Você provavelmente já ouviu falar em score de crédito, seja por ter tido um pedido de crédito negado ou por ter ouvido falar sobre o score do Serasa, um dos mais conhecidos.
Mas qual é a real importância do score de crédito no nosso dia a dia?
Com esta leitura, você vai entender o que é score, qual impacto ele tem na sua vida e como consultar sua pontuação score em todos os principais birôs de crédito do Brasil.
Siga em frente e saiba mais!
O que significa score de crédito?
Score de crédito é uma pontuação que birôs de crédito, como SPC e Serasa, atribuem às pessoas para dizer se são boas pagadoras ou não. Para você ter uma ideia, em abril de 2022, cerca de 61,94 milhões de pessoas estavam com pendências nos birôs de crédito.
Os birôs usam algumas técnicas estatísticas, além do histórico de cada consumidor, para avaliar quem tem mais chance de ser inadimplente.
Mas agora você pode estar se perguntando: como saber se meu score é bom?
E aqui vai a resposta: a classificação do score é definida por uma pontuação que vai de 0 a 1.000 e, quanto mais alta for, melhor. No geral, o score é classificado da seguinte forma:
- até 300 pontos significa que existe alto risco de inadimplência;
- de 300 e 700 entende-se que o risco é médio;
- acima de 700 o risco é mais baixo.
Ou seja, se sua pontuação for muito baixa, a mensagem é de alerta, porque indica que há chances de que você não consiga pagar o que deve: seja devolver a grana do empréstimo ou quitar sua compra.
Leia também: Tabela de Score: por idade e risco de atraso
Assim, as empresas poderão negar ou aceitar seu pedido de empréstimo, financiamento ou cartão de crédito, por exemplo.
Para que serve o score e qual a sua importância?
Desde que surgiu e foi regulamentado pela Lei 12.414 de 2011, o score tem se tornado essencial não apenas para o mercado, mas também para os consumidores.
Para o mercado, porque muitas instituições ― de bancos a lojas ― podem consultar seu score e decidir se vale a pena te fazer um empréstimo ou uma venda a prazo, por exemplo.
Para você, porque o score de crédito pode ser a diferença entre conseguir ou não crédito e a confiança do mercado.
Isso porque se você tem score alto é porque tem disciplina financeira e poderá honrar com seus compromissos. E isso não é algo só de quem tem muito dinheiro, não, viu?
Mesmo com renda mais baixa, se você ainda dá um jeitinho de pagar tudo em dia, consegue uma pontuação mais alta. Com isso, pode usar os serviços bancários que quiser e quando precisar.
Isso vale, por exemplo, na hora de financiar a compra de um veículo ou do imóvel próprio. Além de, claro, pedir uma grana emprestada para o banco.
Leia também: Boa vista score SCPC: o que é, como funciona e como controlar
Como o score de crédito funciona?
Na tentativa de entender como o score de crédito funciona, muita gente questiona como é feito o cálculo de pontos. Não temos fórmula para isso, mas podemos te contar o que é levado em consideração.
Cada birô de crédito faz os cálculos à sua maneira, seguindo definições pré-estabelecidas. Porém, a essência é sempre a mesma e é sobre ela que vamos falar.
Fatores que influenciam a mudança no score
A classificação do score de crédito leva em consideração seu comportamento e te atribui pontos com base nisso. Por isso, há fatores positivos, que influenciam no aumento do seu score, e fatores negativos, que vão puxar seu score para baixo. Veja:
Fatores positivos
- pagar as contas, boletos e crediários em dia;
- ter um bom histórico de dívidas pagas;
- Ter conta em bancos;
- bom relacionamento financeiro com as empresas, principalmente aquelas que compartilham suas informações com os birôs de crédito.
Fatores negativos
- atrasar contas;
- pedir muitos empréstimos;
- ter o nome negativado.
Ainda, a atualização de outras informações — como estado civil, emprego com carteira assinada e hábitos de consumo — podem ser consideradas. Cada birô avalia isso de uma forma.
Leia também: Por que meu Score baixou do nada?
Por que o score de crédito é importante pra você?
O score de crédito pode ser a diferença entre conseguir ou não crédito e a confiança do mercado.
Se você tem score alto é porque tem disciplina financeira. E isso não é algo só de quem tem muito dinheiro, não, viu?
Mesmo com renda mais baixa, se você ainda dá um jeitinho de pagar tudo em dia, consegue uma pontuação mais alta. Com isso, pode usar os serviços bancários que quiser e quando precisar.
Isso vale, por exemplo, na hora de financiar a compra de um veículo ou do imóvel próprio. Além de, claro, pedir uma grana emprestada para o banco.
Impactos para quem tem um score baixo
A bem da verdade, a turma do score alto não tem com o que se preocupar. O bicho pode pegar é para quem tem score baixo!
Um score considerado baixo fica entre 0 e 300 pontos (depende de cada birô) e faz com que a pessoa seja reconhecida como má pagadora.
A consequência? Dificuldade para qualquer liberação de crédito. O que significa que você pode não conseguir ter um cartão de crédito, mesmo se alegar que só precisa de um limite baixo.
Além do risco de ficar sem um cartão, você pode não conseguir dinheiro emprestado ou começar um financiamento, conforme indicamos antes.
Com isso, pode ser que você encontre entraves maiores para organizar sua vida e precise caprichar no jogo de cintura para aumentar seu score.
O que é e como ver score de crédito do Serasa, SPC e Boa Vista?
Cada birô tem suas regras e sua forma de funcionamento. Então, vamos te dar o passo a passo de como consultar score de crédito nos três principais do país: Serasa, SPC Brasil e Boa Vista SCPC.
Mas primeiro, você precisa entender a diferença entre cada birô. Acompanhe aí!
Score Serasa
O Serasa é um dos birôs mais conhecidos. Ele agrega em um enorme banco de dados o comportamento financeiro de milhões de brasileiros.
E se você pensa que o Serasa é apenas um local para onde o nome das pessoas vão quando não pagam uma dívida, você está enganado. O Serasa também realiza estudos e pesquisas, desenvolve tecnologia para as empresas do setor financeiro, entre diversas outras atribuições.
Mas o que realmente importa aqui é o score Serasa, e você já deve estar se perguntando como ver o seu, certo? Então vamos lá:
Como ver meu score Serasa
- Entre no site oficial da Serasa;
- clique em “Consultar CPF”;
- informe seu CPF no campo indicado;
- caso ainda não tenha cadastro na plataforma do Serasa, é nesse momento que você vai criá-lo, inclusive definindo uma senha de acesso;
- na sequência, pode ser preciso voltar em “Consultar CPF” e informar o número do documento e senha;
- leia os termos e clique em “Declaro que li e aceito os Termos”;
- seu score de crédito estará disponível para consulta.
Como avaliar o score Serasa
Quando você consultar o seu score Serasa pelo aplicativo ou site, você verá uma espécie de termômetro com quatro faixas coloridas. As cores mostram as diferentes faixas de risco do score Serasa.
Veja o que significa cada cor.
- vermelho: você verá essa cor se sua pontuação estiver entre 0 e 300, e significa que seu score Serasa é baixo, ou seja, possui risco de crédito alto;
- amarelo: essa cor aparecerá se sua pontuação estiver entre 301 e 500, mostrando que seu score é regular, por isso possui um risco de crédito médio);
- verde-claro: se seu score Serasa estiver bom, ou seja, entre 501 e 700, é essa cor que você verá, e isto significa que seu risco de crédito é baixo;
- verde-escuro: você tem um score excelente se essa for a cor que aparecer no seu termômetro, e isso significa que o risco de crédito é muito baixo, com uma pontuação de 701 a 1000.
Score Serasa 2.0
Há pouco tempo o score Serasa mudou a forma como é calculado. Segundo a empresa, agora ele representa com mais exatidão seu momento financeiro e valoriza mais seus bons hábitos de pagamento.
Na prática, a diferença é a seguinte: no Score 2.0 as informações do Cadastro Positivo representam 62% da pontuação, enquanto que no Score 1.0 o peso era de 26% da pontuação.
Já as consultas para serviço de crédito representam cerca de 19% e o histórico de dívidas pouco menos de 14%.
Conheça também o Score Turbo Serasa e Serasa Consumidor.
Score SPC Brasil
Diz aí, você sabia que SPC/Serasa eram bancos de dados diferentes? Quase sempre os nomes aparecem juntos, mas os birôs são independentes.
Enquanto o Serasa nasceu vinculado à FEBRABAN (Federação Brasileira de Bancos), o SPC é uma empresa vinculada à Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL). Por isso, o SPC consegue armazenar e processar todas as operações de crédito realizadas pelas empresas associadas à confederação.
Como a fonte dos dados pode ser diferente, o score SPC também pode ser diferente daquele que você viu no Serasa.
Como ver meu score do SPC
Caso queira consultar também o score SPC, você deve fazer o seguinte:
- entre no site Cadastro Positivo do SPC Brasil;
- desça a página e clique em “Acessar meu score”;
- note que você pode alternar entre as opções “Acessar” e “Criar Acesso”.
A primeira opção é para quem já tem cadastro no portal; a segunda, para quem ainda precisa se cadastrar;
Com o cadastro feito:
- informe seu CPF no campo indicado;
- clique em “Acessar” e confira seu score;
Criando o acesso:
- informe corretamente os dados solicitados pelo site;
- selecione o campo “Li e aceito o termo de adesão”;
- clique em “Prosseguir” e finalize o cadastro;
- clique em “Ver mais” para acessar o score.
Score Boa Vista SCPC
Por último, mas não menos importante, temos o Boa Vista SCPC. Como os anteriores, também trata-se de um banco de dados do comportamento financeiro das pessoas.
Como você deve imaginar, o Boa Vista também possui uma lista com nomes de pessoas negativas, e essa lista é acessada pelas empresas para avaliar se é possível dar crédito ou não para o consumidor.
Como ver meu score no Boa Vista
Agora que você já sabe o que é o Boa Vista SCPC, vamos aos passos para consultar gratuitamente o score de crédito neste birô:
- acesse o portal Consumidor Positivo;
- informe seu CPF, no campo indicado, e clique em “Consultar grátis”;
- caso você ainda não tenha cadastro, o site te direcionará automaticamente para o preenchimento de informações básicas;
- após terminar o cadastro, faça o login na sua conta;
- no menu principal, clique em “Score Boa Vista” e confira sua pontuação.
Leia também: Score CNPJ: qual a sua importância e onde consultar
Quem usa o score de crédito?
Tá se perguntando se alguém, além de você, pode seguir esses passos e consultar seu score de crédito? A resposta é sim.
Instituições bancárias e financeiras, comércios e prestadores de serviços são exemplos de quem pode fazer essa consulta e descobrir sua avaliação.
Veja os setores que mais utilizam o score:
- bancos e instituições financeiras;
- seguradoras de automóveis;
- construtoras e imobiliárias;
- operadoras de internet e telefonia;
- lojas de departamento;
- financiamentos estudantis.
A regra é que exista uma relação entre as partes. Por exemplo: uma loja só deve consultar seu score caso você tenha interesse em fazer uma compra a prazo ali. O banco só deve conferir sua pontuação se você quiser pedir um crédito.
Dica: você tem direito de saber quem andou consultando seu score de crédito.
Para tanto, basta fazer uma solicitação gratuita. Aí, cada birô terá até 10 dias para responder quem consultou o seu CPF nos últimos seis meses.
Como aumentar meu score de crédito?
Agora que você já sabe o que é score de crédito, para que serve e como consultá-lo, vamos te ensinar a aumentar sua pontuação.
A primeira coisa que você deve saber é que não existe forma milagrosa de aumentar seu score. Portanto, não acredite em nenhuma pessoa ou empresa que prometa, por meio de algum pagamento, aumentar seu score, ok?
Para aumentar seu score você precisa evitar alguns comportamentos e adotar outros, e assim seu score irá aumentar gradualmente.
Veja algumas dicas.
Limpe seu nome
Tá com o nome sujo? Pois busque uma forma de limpar seu nome.
Essa é a principal razão para uma pontuação baixa. E, quanto maior for o tempo em que seu nome estiver sujo, menor seu score será.
Negocie suas dívidas
Tá devendo a alguém? Negocie suas dívidas para quitá-las o quanto antes.
Ter uma dívida em aberto indica aos birôs que você talvez não consiga arcar com seus compromissos financeiros.
Em outras palavras, sua pontuação baixa indica que você consegue pagar a fatura do cartão de crédito ou aquela compra a prazo, tampouco devolver a grana de um empréstimo.
Por isso, pagar dívidas é uma forma de reverter a situação a seu favor e aumentar seu score.
Pague as contas em dia
Tá com a memória meio ruim? Marque na agenda, ative um alarme… E pague suas contas em dia.
Sim, a gente sabe que o atraso também pode acontecer por questões financeiras. Mas se o problema maior for a falta de atenção, bora resolver isso daí!
Pagar as contas dentro do limite de tempo faz de uma pessoa uma boa pagadora. Consequentemente, a pontuação aumenta.
Organize suas finanças
Tá sempre com falta de dinheiro? Tente organizar suas finanças e evitar pedir crédito com frequência.
Pedir um empréstimo não é, necessariamente, um problema. Em um primeiro momento, o score baixa, mas volta a subir se você pagar o que deve.
Porém, na medida do possível, é sempre melhor se organizar e planejar os gastos do que pegar uma grana extra com o banco toda hora.
Leia também: Score para financiamento: qual o melhor?
Mantenha seus dados atualizados
Tá de endereço novo? Mantenha seus dados atualizados nos birôs.
Dados desatualizados costumam dificultar qualquer cobrança e isso pode ser entendido como uma tentativa de fugir do problema.
Cadastro Positivo do Serasa
Pelo menos para o Serasa, ter cadastro sem sua plataforma pode ajudar no aumento da sua pontuação, principalmente porque com as recentes alterações no cálculo do Score, o Cadastro Positivo passou a ter um peso ainda maior na pontuação.
Em resumo, o score de crédito é algo simples e muito útil para pessoas, lojistas e bancos. Não raro, há quem ainda evite se informar por “medo” de descobrir que tem uma pontuação baixa.
Não precisa disso, né? Como você viu no post, existem formas de aumentar o score e evitar qualquer tipo de dor de cabeça.
É sempre importante também ficar atento as Fake News sobre o Score de crédito! Existem muitas informações circulando na internet prometendo e ensinando formas de aumentar o Score, mas nem tudo é verdade.
A Acerto pode te ajudar a negociar suas dívidas online em um processo rápido, simples e seguro. Assim, você garante que seu Score de crédito tenha mais chances de estar alto!
