Score de crédito: guia completo sobre como funciona

Seja ao ter um pedido de crédito negado, seja por conhecer o Serasa, você provavelmente já ouviu falar sobre score de crédito. Mas você sabe por que ele importa tanto na hora de construir um relacionamento com instituições financeiras?

Neste artigo, você entende o que é o score de crédito, qual o seu impacto e como consultar a sua pontuação nos principais birôs de crédito do Brasil. Continue lendo e saiba mais!

Você vai ver nesse conteúdo:

O que é o score de crédito?

Score de crédito é uma pontuação que birôs de crédito, como SPC e Serasa, atribuem às pessoas para determinar o risco de elas não pagarem uma determinada dívida. Para você ter uma ideia, de acordo com o Mapa da Inadimplência, até fevereiro de 2025, cerca de 75 milhões de brasileiros estavam com pendências financeiras.

Para fazer esse cálculo, os birôs usam algumas técnicas estatísticas, além do histórico de cada consumidor. Assim, conseguem avaliar quem tem mais chance de não pagar uma dívida.

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Para que serve o score?

Desde que surgiu e foi regulamentado pela Lei n.º 12.414 de 2011, o score tem se tornado essencial não apenas para o mercado, mas também para os consumidores.

Para o mercado, porque muitas instituições podem consultar seu score e decidir se vale a pena te fazer um empréstimo ou uma venda a prazo, por exemplo. Para você, porque o score de crédito pode ser a diferença entre conseguir ou não o crédito e a confiança do mercado.

Nesse sentido, o score de crédito funciona como uma ferramenta para analisar, de forma mais “exata”, os riscos que uma instituição financeira assume ao emprestar dinheiro para uma pessoa. Com base nessa análise de crédito, a instituição consegue se proteger e, ao mesmo tempo, a pessoa que solicita o empréstimo ou financiamento consegue “comprovar” a sua capacidade de cumprir com compromissos.

Quem usa o score de crédito?

Instituições bancárias e financeiras, comércios e prestadores de serviços costumam consultar o score de crédito antes de fazer contratos financeiros com uma pessoa.

Alguns dos setores que mais utilizam o score são:

Bancos e instituições financeiras;
Seguradoras de automóveis;
Construtoras e imobiliárias;
Operadoras de internet e telefonia;
Lojas de departamento;
Financiamentos estudantis.

A regra é que exista uma relação entre as partes. Por exemplo: uma loja só deve consultar seu score caso você tenha interesse em fazer uma compra a prazo ali. Da mesma forma, o banco só deve conferir sua pontuação se você quiser pedir um crédito.

Como saber quem consultou meu score de crédito?

Você tem direito de saber quem verificou seu score de crédito nos últimos seis meses.

Para tanto, basta fazer uma solicitação online gratuita nos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa, o SPC e o Boa Vista SCPC. Depois, cada birô terá até 10 dias para responder com as respostas.

Nessa consulta, você tem acesso a informações como:

O nome da empresa que consultou o seu score;
A data da consulta;
O tipo de consulta.

E lembre-se: se alguém consultou o seu CPF sem autorização prévia (isto é, sem que você tenha tentado adquirir um serviço ou produto), você pode reclamar. Nesses casos:

Envie uma contestação com o birô; e/ou
Registre uma reclamação no Procon e no site consumidor.gov.br.

Como o score de crédito funciona?

Na tentativa de entender como o score de crédito funciona, muita gente questiona como é feito o cálculo de pontos. A verdade é que cada birô de crédito faz os cálculos à sua maneira, seguindo definições pré-estabelecidas.

Porém, o raciocínio por trás das fórmulas não costuma mudar: a classificação leva em consideração seu histórico financeiro e atribui pontos com base nas vezes que você conseguiu (ou não) pagar uma dívida.

O que influencia o score?

Há fatores positivos, que influenciam no aumento do seu score, e fatores negativos, que vão puxar seu score para baixo. Na tabela abaixo, você confere os principais exemplos:

Fatores positivos	Fatores negativos
– Pagar as contas, boletos e crediários em dia; – Ter um bom histórico de dívidas pagas; – Ter conta em bancos; – Ter um bom relacionamento financeiro com as empresas, principalmente aquelas que compartilham suas informações com os birôs de crédito.	– Atrasar contas; – Pedir muitos empréstimos;- Ter o nome negativado.

Além disso, a atualização de outras informações — como estado civil, emprego com carteira assinada e hábitos de consumo — podem ser consideradas. Mas lembre-se: cada birô avalia isso de uma forma.

Como saber se meu score é bom?

A classificação do score é definida por uma pontuação que vai de zero a mil. Quanto mais alta for, melhor. No geral, o score é classificado da seguinte forma:

até 300 pontos: alto risco de inadimplência;
de 301 a 500 pontos: risco moderado;
de 501 a 700 pontos: risco baixo;
acima de 701 pontos: risco mínimo.

Ou seja: se sua pontuação for muito baixa, a mensagem é de alerta, porque indica que há chances de que você não consiga pagar o que deve — seja um empréstimo, um financiamento, ou mesmo a fatura do cartão de crédito.

Com base nessas informações, as instituições financeiras responsáveis por conceder empréstimos, financiamentos e cartões de crédito podem optar ou por negar o seu pedido de crédito, ou criar taxas mais altas, que minimizem os potenciais prejuízos caso você realmente não pague.

Score alto é limitado para pessoas de renda alta?

Não. Mesmo com renda mais baixa, se você ainda dá um jeitinho de pagar tudo em dia, consegue uma pontuação mais alta. Com isso, pode usar os serviços bancários que quiser quando precisar.

Isso vale, por exemplo, para a hora de financiar a compra de um veículo ou do imóvel próprio. Além de, claro, pedir uma grana emprestada para o banco.

Qual o score ideal para um cartão de crédito?

Se você tem um score de 600 ou mais, já é possível conseguir cartões de crédito, sobretudo em bancos digitais. No entanto, para que suas chances sejam altas e para que você tenha acesso a mais benefícios, como limites mais altos, é necessário um score de pelo menos 700.

Isso não significa que você não conseguirá um cartão de crédito com um score mais baixo. Algumas instituições financeiras têm produtos focados em pessoas negativadas ou com score baixo — mas pode ser que você tenha menos limite disponível para compras.

Como consultar meu score de crédito?

Cada birô tem suas regras e sua forma de funcionamento. A seguir, você confere o passo a passo de como consultar score de crédito nos três principais do país: Serasa, SPC Brasil e Boa Vista SCPC, além de te explicar a diferença em cada um deles. Confira!

Score Serasa

O score do Serasa é um dos mais conhecidos e consultados. Isso porque ele agrega o comportamento financeiro de milhões de brasileiros em um enorme banco de dados. Além disso, também realiza estudos e pesquisas, desenvolve tecnologia para as empresas do setor financeiro, entre diversas outras atribuições.

Como ver meu score Serasa?

O score do Serasa é um dos mais importantes quando falamos em histórico de crédito. Para consultar o seu:

Entre no site oficial da Serasa;
Clique em “Consultar CPF”;
Informe seu CPF no campo indicado;
Caso ainda não tenha cadastro na plataforma do Serasa, é nesse momento que você vai criá-lo, definindo uma senha de acesso;
Pode ser preciso voltar em “Consultar CPF” e informar o número do documento e senha;
Leia os termos e clique em “Declaro que li e aceito os Termos”;
Seu score de crédito estará disponível para consulta.

Como saber se meu score Serasa é bom?

Quando você consultar o seu score Serasa pelo aplicativo ou site, você verá uma espécie de termômetro com quatro faixas coloridas. As cores mostram as diferentes faixas de risco.

Veja o que significa cada cor:

Vermelho: você verá essa cor se sua pontuação estiver entre 0 e 300, e significa que seu score Serasa é baixo, ou seja, possui risco de crédito alto;
Amarelo: essa cor aparecerá se sua pontuação estiver entre 301 e 500, mostrando que seu score é regular, por isso possui um risco de crédito médio);
Verde-claro: se seu score Serasa estiver bom, ou seja, entre 501 e 700, é essa cor que você verá, e isto significa que seu risco de crédito é baixo;
Verde-escuro: você tem um score excelente se essa for a cor que aparecer no seu termômetro, e isso significa que o risco de crédito é muito baixo, com uma pontuação de 701 a 1000.

Como é calculado o score do Serasa?

O cálculo atual do score do Serasa, chamado Score 3.0, leva em conta seis critérios, que recebem diferentes pesos internos. São eles:

Pagamentos (29%): são considerados os pagamentos de contratos de crédito ativos ou finalizados nos últimos meses. O pagamento em dia do cartão de crédito também entra aqui.
Experiência no mercado (24%): é proporcional ao tempo de relacionamento com bancos, instituições de crédito e empresas.
Dívidas e pendências (21%): são consideradas dívidas pendentes de quitação na base da Serasa. Por isso, é importante evitar a negativação do CPF para que a pontuação não caia.
Busca por crédito (12%): são consideradas consultas ao CPF do consumidor feitas pelas empresas. Mais consultas significam mais pedidos de crédito – e isso afeta a pontuação.
Informações cadastrais (8%): dados atualizados no cadastro da Serasa e participação em empresas.
Contratos (6%): quantidade e duração dos contratos de crédito ativos.

Como era o cálculo antigo do score do Serasa?

O score de crédito do Serasa já passou por três mudanças. Antes da versão atual, os critérios usados eram divididos da seguinte maneira:

Critério	Impacto no cálculo
Critério	Score Serasa 2.0	Score Serasa 1.0
Pagamento de crédito	43,6%	13,9%
Consulta para serviço e crédito/ comportamento de consultas	19,3%	17,4%
Histórico de dívidas	13,7%	30,2%
Tempo de uso do crédito	10,1%	8,4%
Crédito contratado	7,9%	3,6%
Pagamento de dívidas	5,5%	26,4%

Conheça também o Score Turbo Serasa e Serasa Consumidor!

Score SPC Brasil

Você sabia que o SPC e o Serasa são bancos de dados diferentes? Quase sempre os nomes aparecem juntos, mas os birôs são independentes.

Enquanto o Serasa nasceu vinculado à FEBRABAN (Federação Brasileira de Bancos), o SPC é uma empresa vinculada à Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL). Por isso, o SPC consegue armazenar e processar todas as operações de crédito realizadas pelas empresas associadas à confederação.

Como a fonte dos dados pode ser diferente, o score SPC também pode variar.

Como ver meu score do SPC?

Para consultar o score SPC:

Entre no site Cadastro Positivo do SPC Brasil;
Desça a página e clique em “Acessar meu score”;
Informe corretamente os dados solicitados pelo site;
Selecione o campo “Li e aceito o termo de adesão”;
Clique em “Prosseguir” e finalize o cadastro;
Clique em “Ver mais” para acessar o score.

Note que você pode alternar entre as opções “Acessar” e “Criar Acesso”. Se você já tem um cadastro no portal, basta informar o seu CPF e acessar o seu score.

Como é calculado o score do SPC?

Ao contrário do Serasa, o SPC não divulga a fórmula de cálculo do score. No entanto, reforça que dados como histórico de pagamento de contas, dívidas em aberto, histórico de consultas ao seu CPF e outras informações relacionadas ao seu comportamento financeiro influenciam na pontuação final.

Score Boa Vista SCPC

Por último, mas não menos importante, temos o Boa Vista SCPC. Como os birôs anteriores, também é um banco de dados sobre comportamento financeiro. Por isso, também possui uma lista de negativados, usada pelas empresas para avaliar a concessão de crédito para o consumidor.

Como ver meu score no Boa Vista?

Agora que você já sabe o que é o Boa Vista SCPC, vamos aos passos para consultar gratuitamente o score de crédito neste birô:

Acesse o portal Consumidor Positivo;
Informe seu CPF, no campo indicado, e clique em “Consultar grátis”;
Caso você ainda não tenha cadastro, o site te direcionará automaticamente para o preenchimento de informações básicas;
Após terminar o cadastro, faça o login na sua conta;
No menu principal, clique em “Score Boa Vista” e confira sua pontuação.

Por que ter um bom score de crédito é importante?

Um bom score de crédito faz toda a diferença para a sua vida financeira em geral, uma vez que pode impactar em diferentes setores. Por exemplo:

Aprovação de crédito: quanto mais alta a sua pontuação nos scores dos birôs, maiores as suas chances de conseguir o crédito de que precisa. Por isso, têm acesso a financiamentos, cartões de crédito e empréstimos pessoais com mais facilidade.
Melhores condições de pagamento: pessoas com um score alto também têm juros mais baixos, limites maiores e mais opções de parcelamento. Afinal, o banco não precisa tomar precauções “extras”.
Facilidade para alugar imóveis: sim, ter um score de crédito mais alto também te ajuda a conseguir alugar imóveis com menos problemas. Afinal, se você paga as contas em dia, o seu seguro-caução pode ser menor, e, em alguns casos, a exigência de fiador pode ser suspensa.

Além desses benefícios, um bom score de crédito também te dá mais liberdade financeira. Com ele, você consegue fazer compras parceladas sem depender de outras pessoas, têm acessos a cartões com benefícios como milhas e cashback e consegue até ter mais flexibilidade para lidar com imprevistos.

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Quais as consequências de ter um score baixo?

Um score considerado baixo fica entre 0 e 300 pontos (depende de cada birô) e faz com que a pessoa seja reconhecida como má pagadora.

Nesse cenário, a principal consequência é a dificuldade para qualquer liberação de crédito. O que significa que você pode:

Não conseguir ter um cartão de crédito, mesmo se alegar que só precisa de um limite baixo;
Não conseguir dinheiro emprestado para lidar com imprevistos ou emergências;
Ter dificuldades para começar um financiamento e realizar sonhos como a casa ou o carro próprio;

Ou seja: pode ser que você encontre entraves maiores para organizar sua vida e acabe dependendo de outras pessoas para realizar ações cotidianas.

Meu score é alto, mas não consigo crédito. O que fazer?

Embora o score alto seja muito importante na obtenção de crédito, ele não é o único fator levado em consideração. Se você não tem pendências financeiras, vale avaliar também:

O seu relacionamento com o banco: antes de solicitar um financiamento ou um empréstimo, é interessante que o banco já te conheça. Para isso, você pode usar outros produtos, como o cartão de crédito e a conta corrente, e manter um bom histórico de pagamentos.
Sua renda atual: um score alto não indica que você poderá arcar com todas as despesas que se propõe a assumir. Para te conceder um financiamento, por exemplo, uma instituição financeira precisa garantir que o valor da parcela cobrirá apenas parte da sua renda mensal. Se essas contas não fecham, o crédito é negado.

Algumas dicas que podem te ajudar nesses cenários são, além de construir um relacionamento com o banco da sua preferência, manter a conta movimentada. Receber o seu pagamento nesse banco, por exemplo, pode te ajudar a comprovar que a sua renda é mais alta.

Meu nome está limpo, mas meu score continua baixo. E agora?

A recuperação do score de crédito não é imediata, e um nome limpo não equivale sempre a um histórico de bom pagador. Afinal, você pode nunca ter precisado pagar contas.

Se esse é o seu caso, a melhor opção é investir em um relacionamento com a instituição financeira da sua preferência. Assim, você mostra que pode ser um bom pagador e, aos poucos, seu score começa a subir.

Se, por outro lado, você já foi inadimplente, dê tempo ao tempo — e mantenha os bons hábitos. Depois de limpar o seu nome, pode demorar um pouco para que o seu score se recupere, mas isso vai acontecer eventualmente.

Não consigo aumentar meu score. Por quê?

Mesmo pagando todas as suas contas, o seu score pode demorar a subir — principalmente se você já teve problemas financeiros antes. Os principais motivos para que isso aconteça são:

Você ainda não tem histórico suficiente de crédito — ou seja, não movimenta muito dinheiro no seu nome, seja usando o cartão, seja pagando boletos.
Você está usando quase todo o limite do cartão todo mês, o que pode indicar falta de controle financeiro.
Seu nome ficou negativado por muito tempo, de modo que o score ainda está “se recuperando”.
Houveram muitas consultas recentes ao seu CPF, o que pode abaixar o score temporariamente.

Para reverter essa situação, você pode adotar boas práticas cotidianas que te ajudam a construir um relacionamento duradouro com os birôs.

Como aumentar meu score de crédito? Confira 8 dicas!

Agora que você já sabe o que é score de crédito, para que serve e como consultá-lo, vamos te ensinar a aumentar sua pontuação.

A primeira coisa que você deve saber é que não existe uma forma milagrosa de aumentar seu score. Portanto, não acredite em nenhuma pessoa ou empresa que prometa, por meio de algum pagamento, alcançar esse resultado, ok?

De modo geral, o que você pode fazer é evitar alguns comportamentos e adotar outros, passando mais confiança para os órgãos de proteção ao crédito. Por exemplo:

1. Pague as contas em dia

Pagar as contas (água, luz, fatura do cartão de crédito) dentro do limite de tempo e de forma integral faz de uma pessoa uma boa pagadora para as instituições financeiras. Afinal, se eles entendem que você consegue honrar compromissos “básicos”, a pontuação aumenta.

Infelizmente, essa não é a realidade da maioria dos brasileiros. Se você enfrenta dificuldades para cobrir as contas, pode tentar reavaliar a sua organização financeira (será que você gasta mais do que recebe?) ou encontrar uma fonte de renda extra.

Além disso, se você tem muitas dívidas, decidir qual dívida pagar primeiro pode te ajudar a estruturar a sua vida financeira de forma mais organizada.

2. Evite pedir crédito com frequência

Pedir um empréstimo não é, necessariamente, um problema. Embora a ação possa ter um efeito negativo no seu score em um primeiro momento, ele volta a subir se você pagar as parcelas direitinho.

No entanto, pedir um grande número de empréstimos, mesmo se pagos em dia, pode ser um alerta vermelho para os órgãos de proteção ao crédito. Por isso, o melhor cenário é sempre se organizar e planejar os seus gastos.

3. Mantenha seus dados atualizados

Dados desatualizados costumam dificultar qualquer cobrança e isso pode ser entendido como uma tentativa de fugir de pendências financeiras. Por isso, mantenha os seus dados atualizados nos birôs de crédito.

4. Use o seu nome

Pode parecer contraintuitivo, mas usar o seu CPF é uma excelente maneira de ter um score mais alto. Cartões de crédito, boletos e carnês, quando pagos em dia, funcionam como uma prova de que você é capaz de ser organizado e responsável. Assim, seu score aumenta.

5. Evite muitas consultas ao seu score

Se muitas empresas e instituições estiverem consultando o seu score de crédito, os birôs podem entender que você está desesperado para conseguir algum valor. Nesse cenário, o seu score pode sofrer uma queda temporária. Assim, lembre-se de só procurar por produtos e serviços financeiros quando for absolutamente necessário.

6. Ative o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é um conjunto de dados armazenados para servir como base durante a análise de crédito. Com a Lei n.º 12.414, a inclusão de CPFs nesse banco de dados se tornou obrigatória e automática para todas as pessoas físicas e jurídicas que possuem empréstimos, financiamentos, compras a prazo ou contas de consumo.

Você pode verificar o Cadastro Positivo no site do Serasa. Caso ele esteja inativo por algum motivo, também pode optar por ativá-lo.

7. Limpe seu nome

O nome sujo é a principal razão para uma pontuação de score baixa. E, quanto maior for o tempo em que seu nome estiver sujo, menor seu score será.

Embora não seja um passo simples, existem formas rápidas e seguras de limpar o seu nome. Priorizar esse cenário é uma excelente maneira de garantir um score mais alto e um melhor relacionamento com os birôs.

8. Negocie suas dívidas

Uma das formas mais simples de conseguir quitar as dívidas ativas é negociando o valor restante. Lembre-se: uma dívida em aberto indica aos birôs que você talvez não consiga arcar com seus compromissos financeiros se eles te emprestarem mais crédito.

Nesse cenário, pagar dívidas é uma forma de reverter a situação e aumentar seu score. E, para que esse processo seja facilitado, você pode contar com os Feirões Limpa Nome, que oferecem descontos de até 90% nas dívidas.

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