Tem alguma dívida em aberto com um banco, mas recebeu cobrança de uma empresa que nunca ouviu falar? Saiba que, nesse caso, a sua dívida pode ter sido vendida e está sob a responsabilidade de uma instituição especializada em recuperação de crédito — as chamadas recuperadoras de crédito.
E o que isso significa? Entre outras coisas, que agora você terá novas condições de pagamento, que, por sinal, podem ser ainda mais atrativas do que as que o próprio banco já te ofereceu.
Porém, existem muitos detalhes para analisar quando o assunto é cobrança e recuperação de crédito. Quer entender como funciona e conferir dicas para tirar o melhor proveito na hora de negociar uma dívida em processo de recuperação? Então, continue a leitura e descubra!
O que as recuperadoras fazem?
As recuperadoras de crédito são empresas especializadas em cobrança de dívidas, na maioria das vezes, antigas. Ao contrário dos bancos, cuja atividade principal é oferecer produtos financeiros, as recuperadoras não trabalham com nenhum outro serviço para o cliente além da disponibilização de condições para o pagamento da dívida.
Essas empresas compram as dívidas de bancos ou outras instituições e ficam responsáveis por receber as contas não pagas pelos clientes. Assim, a instituição financeira com a qual você fez o débito inicialmente não é mais quem deve receber o pagamento e, sim, a recuperadora.
Por isso, as recuperadoras oferecem meios para que as pessoas tenham, novamente, crédito na praça por meio de um trabalho de cobrança.
— Mas os bancos também não cobram os clientes?
Sim! O banco faz a cobrança de dívidas enquanto é conveniente e faz sentido para o processo operacional, principalmente quando ainda há possibilidade de recuperar o cliente para oferecer outros serviços.
A partir de um período sem reaver o débito — que varia de acordo com a política de cada instituição —, a instituição financeira vê que o risco de não recuperar o valor é muito alto e, por isso, vende a dívida e essa passa a ser de responsabilidade da recuperadora que a comprou.
Mas o valor do meu débito aumenta ao passar para a recuperadora?
Não, o valor inicial da sua dívida continuará o mesmo. O que muda, agora, é que você terá outras condições de negociação e, na maioria dos casos, elas são mais vantajosas. Afinal, você está lidando com uma empresa especializada na gestão de cobranças e precisa do pagamento para compensar a dívida comprada.
E por que as empresas vendem dívidas para as recuperadoras?
O sistema de cobrança e recuperação requer uma complexidade que foge do escopo principal das instituições financeiras. Por isso, quando o banco percebe que o consumidor não vai quitar a dívida, muitas vezes, ele prefere vendê-la para uma recuperadora.
Isso acontece porque, normalmente, a instituição financeira não trabalha com um sistema amplo para recuperar créditos como acontece com as recuperadoras, pois como dissemos, o foco do banco é oferecer serviços financeiros. Assim, a dívida passa, oficialmente, para a responsabilidade dessa empresa.
Para as financeiras, geralmente, é muito mais rentável contratar uma assessoria de cobrança especializada nesse tipo de gestão ou vender a dívida para as recuperadoras. Essa última prática é, inclusive, muito adotada por grandes empresas do mercado.
Quais são as diferenças entre operação de cobrança e recuperação de crédito?
É comum encontrar pessoas que não distinguem uma operação de cobrança e a recuperação de crédito, mas saiba que são duas coisas diferentes. Na cobrança, as empresas entram em contato com o cliente para negociar dívidas negativadas e não negativadas.
Além disso, a cobrança, por si só, é o processo de entrar em contato e cobrar a dívida do cliente, informar que o débito já está vencido e oferecer algumas alternativas de pagamento. É uma forma muito utilizada pelos bancos, pois eles querem apenas receber o dinheiro de volta.
Já na recuperação de crédito, as empresas trabalham apenas com dívidas que passam a ser de posse da recuperadora. Ou seja, a dívida já não é mais com a instituição de origem, e sim com a empresa que comprou a dívida.
É muito importante saber que essas empresas podem, inclusive, cobrar dívidas que já caducaram. Você sabe o que isso quer dizer?
O processo conhecido como “caducar” uma dívida significa que após cinco anos restrito no SPC e Serasa, o CPF do cliente deve ser retirado desses órgãos. Isso faz com que o nome do consumidor volte a ficar limpo, exceto se ele tiver outros débitos que não foram pagos. Mas, isso não significa que a dívida deixa de existir, viu? O cliente pode continuar sendo cobrado por ela até que o pagamento seja feito.
Outra diferença entre as duas formas é que, na recuperação, as empresas são especializadas em ajudar o cliente a recuperar, de fato, o crédito na praça e voltar a comprar parcelado. Por isso, elas trabalham com ofertas de negociação mais flexíveis e que costumam se encaixar melhor no bolso do devedor.
Quais vantagens as recuperadoras costumam oferecer?
Talvez você já não aguente mais receber aquelas ligações chatas das recuperadoras, certo? Essa é uma situação muito comum e entendemos o inconveniente, mas saiba que a boa notícia é que há vantagens nesse processo.
A partir do momento de mudança da empresa que deve receber a dívida, também modificam as possibilidades de acordo. Veja alguns benefícios que podem surgir:
- formas mais amigáveis de negociação;
- mais facilidade para recuperar a credibilidade no mercado financeiro;
- entrada facilitada;
- parcelamentos flexíveis;
- descontos para pagamentos à vista;
- forma de cobrança é extrajudicial. Isso garante menos burocracia, afinal, a recuperadora entra em contato com você de maneira privada e não há necessidade de ir até a empresa pagar a dívida, ou mesmo na justiça;
- possibilidade de acompanhamento do acordo pelos canais digitais da empresa – se houver.
Quem são as recuperadoras de crédito no Brasil?
Existem grandes empresas especializadas na recuperação de crédito, que atuam na compra de dívidas das instituições financeiras — ou como agentes de cobranças para essas empresas — e há também escritórios de advocacia que oferecem esse serviço.
Abaixo, vamos listar algumas das principais organizações do gênero para que você possa entrar em contato caso deseje negociar uma dívida. Ou, ainda, para conhecer melhor o perfil delas se estiver recebendo ligações, mas tenha receio de negociar por falta de conhecimento sobre a companhia:
- Grupo Recovery;
- Itapeva;
- RCP – Recuperadora de Crédito Padrão;
- LC Cobrança;
- Hoepers;
- Ativos S.A.
Como negociar da melhor forma com as recuperadoras?
Se você chegou até aqui, já percebeu como o trabalho das recuperadoras é legítimo e importante para que o consumidor tenha alternativas de negociação justas para ambas as partes, não é verdade?
Por isso, se você está devendo, tenha em mente que pode fazer do recuperador de crédito seu aliado na hora limpar o seu histórico financeiro. Aposte nessas 5 dicas:
1. Informe o melhor horário para falar
Ao receber uma ligação da recuperadora mantenha a calma e, se não puder conversar no momento, informe o melhor horário para conversarem. Isso ajuda a quebrar o gelo e estabelece uma relação mais transparente para que as partes possam negociar. É importante saber que é muito comum que as recuperadoras de crédito também entrem em contato por meio de outros canais, como e-mail e SMS.
2. Escute a proposta e analise com calma
Ao combinar o melhor horário para contato, primeiro ouça a proposta que o atendente tem para lhe oferecer. Avalie suas condições e faça uma contraproposta caso a sugestão não caiba no seu bolso.
3. Entenda o valor do seu débito
É importante entender exatamente qual é o valor da sua dívida e quais são os encargos e juros cobrados, pois isso facilita a negociação. Acontece muito de as pessoas não procurarem entender o que está sendo cobrado e o que é realmente justo a ser pago.
4. Coloque todas as contas na ponta do lápis antes de fechar o acordo
Mesmo que o processo de negociação esteja indo bem, você não precisa concluí-lo de imediato. Se tiver dúvidas, peça um prazo para pensar melhor e diga que entrará em contato novamente.
Esse intervalo é fundamental para você se organizar, colocar todas as despesas no seu planejamento e saber se realmente conseguirá arcar com aquela parcela pelos próximos meses. Se possível, já tenha em mente um valor máximo para pagamento antes de entrar em contato com a empresa.
5. Se esforce para não quebrar o acordo
O acordo foi feito de acordo com suas condições? Ótimo! Agora, organize-se para que ele não seja quebrado. Do contrário, você terá de recomeçar a negociação e isso pode ser um tanto frustrante, além de perder as condições de desconto que conquistou no primeiro acordo.
Tenha um planejamento financeiro e defina um alarme para lembrar de pagar o boleto no vencimento; se possível, pague antes para não se prejudicar por conta de imprevistos.
Porém, se você perceber que não conseguirá cumprir o combinado em determinado mês, entre em contato com a recuperadora o quanto antes para renegociar.
É possível negociar online com as recuperadoras de crédito?
Nem só de ligações de cobrança vivem as recuperadoras de crédito. Muitas empresas desse tipo já têm oferecido a negociação digital para seus clientes.
Além das vantagens que você pode obter só de estar negociando sua dívida com uma recuperadora de crédito e não com o banco, os benefícios da negociação digital podem tornar o processo ainda mais interessante.
Por isso a negociação digital pode ser, inclusive, uma escolha melhor. A Recovery e Itapeva são exemplos de recuperadoras de crédito que oferecem esse tipo de serviço e, por serem 100% online, você consegue consultar o valor e fazer uma proposta de negociação sem precisar falar com nenhum atendente!
Viu como há muitas vantagens em mudar de ideia sobre a imagem negativa que as recuperadoras têm para muitos clientes?
Ao entender como funciona a recuperação de crédito, o que essas empresas oferecem e conhecer as possibilidades de negociação, fica muito mais fácil escolher a alternativa mais vantajosa para você!
