Frequentemente visto como um dos maiores vilões entre os produtos bancários, o cartão de crédito nem sempre é uma má ideia.
Neste artigo vamos falar sobre como ele funciona, quais termos você deve conhecer, como solicitar ou cancelar um cartão e quais são as principais vantagens e desvantagens desse tipo de meio de pagamento. Continue lendo e confira!
O que é o cartão de crédito?
O cartão de crédito é uma forma de pagamento disponibilizada pelos bancos e outras instituições financeiras que funciona como um empréstimo pessoal de curto prazo. Com ele, é possível fazer compras mesmo sem ter o dinheiro na hora, o que faz deste um produto financeiro bastante flexível.
O crédito é dado pela instituição financeira, que estipula um limite mensal para cada consumidor que solicita esse serviço. Esse limite é baseado na análise de crédito de cada pessoa.
Além disso, alguns cartões contam com taxas de administração – como a famosa anuidade – e taxas de juros estabelecidas. Antes de solicitar um, é importante conhecê-las um pouco melhor.
No Brasil, de acordo com o levantamento mais recente do Banco Central, existem mais de 212 milhões de cartões de crédito ativos. Além disso, esse meio de pagamento equivale a 41% das transações financeiras realizadas no país.
Como o cartão de crédito funciona?
Por ser uma espécie de empréstimo pessoal, o cartão de crédito tem regras de funcionamento próprias, que garantem que ele será pago e firmam um contrato entre a instituição financeira e a pessoa que adquire o cartão.
Aqui está um passo a passo simples de como ele funciona:
- Limite de crédito: é o valor máximo que você pode gastar usando o cartão. Ele é definido pela instituição com base na sua análise de crédito, e deve ser levado em consideração antes de fazer uma compra.
- Compra: você usa o cartão em lojas físicas ou online. O valor vai para sua fatura.
- Fechamento da fatura: a fatura é o resumo de todas as suas compras no mês. Após o fechamento (cuja data costuma ser definida pelo consumidor no momento em que ele adquire o cartão), você tem alguns dias até o vencimento para realizar o pagamento.
- Pagamento: você pode pagar o valor total (ideal, sem juros) da fatura, fazer o parcelamento ou pagar o valor mínimo (em geral, com juros altos, o chamado juros rotativo).
- Rotativo do cartão: quando você paga menos do que o total da fatura, entra no crédito rotativo, que tem os juros mais altos do mercado.
Lembre-se: o cartão de crédito pode ser uma “mão na roda” em situações de emergência, e também em compras de valor muito alto, nas quais pode ser necessário optar pelo parcelamento. Porém, é preciso ter atenção a esse uso, para evitar endividamentos.
Como funciona o parcelamento de compras no cartão de crédito?
O parcelamento de compras acontece quando você opta por pagar uma compra ao longo de vários meses. Desse modo, o valor total da compra fica bloqueado no seu limite de crédito e, a cada mês, uma dessas parcelas é cobrada na fatura. Essa compra pode ou não ter juros.
Por exemplo: imagine que você precisou comprar uma geladeira nova, no valor de 3 mil reais, e optou por parcelar em 10x sem juros. Desse modo, durante os próximos dez meses, você deverá pagar uma parcela de R$300,00 — o que significa que o seu limite de crédito está um pouco menor.
Principais termos do cartão de crédito
Para quem quer entender melhor como funciona o cartão de crédito, é preciso conhecer alguns dos seus principais termos. São eles:
Anuidade
É uma taxa cobrada por alguns bancos para cobrir os custos com a administração do cartão, como manutenção e atendimento. Costuma ser cobrada mensalmente, mas não é um valor obrigatório.
Em cartões mais básicos, o consumidor normalmente tem a opção de optar pelo pacote do cartão sem anuidade. Embora mais limitado, ele garante ao consumidor o direito de usar o cartão de crédito sem custos. Além disso, diferentes cartões no mercado já são emitidos 100% sem anuidade, como acontece com os bancos digitais.
Cartões com outros benefícios, como cartões black ou com programas de pontos, costumam ter uma anuidade mais cara. Por isso, antes de escolher o cartão ideal para você, vale a pena considerar se esse pagamento faz sentido.
Limite de crédito
É o máximo de gastos que você pode ter, no seu cartão, a cada mês. Ele varia de acordo com a sua análise de crédito — que leva em consideração, dentre outras coisas, a sua renda mensal.
Em geral, o limite de crédito costuma equivaler a 30% dessa renda. No entanto, o seu histórico como pagador e o seu relacionamento com a instituição financeira podem contribuir para um limite maior.
Data de fechamento da fatura
É o dia em que o banco faz a soma dos gastos que você deve, no último período, para fechar qual será o valor da sua fatura do cartão. Em geral, ele é escolhido por você no momento em que você adquire o cartão.
Se você fizer uma compra após essa data, mesmo antes da data de vencimento da fatura atual, o valor será cobrado na fatura do mês seguinte.
Por exemplo: suponha que o seu fechamento da fatura acontece todo dia 30 e você tem até o dia 10 do mês seguinte para pagá-la. Se fizer uma compra no dia 5, ela será incluída na fatura do próximo mês.
Data de vencimento da fatura
Assim como no pagamento de boletos, a data de vencimento é o último dia que você tem para pagar a fatura sem precisar arcar com cobrança de juros e multa por atraso.
Avaliação emergencial de crédito
Se você atingiu o limite do cartão de crédito, mas precisa fazer uma compra que irá ultrapassá-lo, é possível solicitar uma avaliação emergencial de crédito. Ela acontece na hora, mas é paga.
Após solicitá-la, o banco pode ou não aprovar o pedido. Se aprovado, a compra pode ser autorizada com um valor adicional, geralmente entre 10% e 20% do limite atual.
Pagamento mínimo
O pagamento mínimo do cartão diz respeito à porcentagem mínima, determinada por cada banco, que você pode pagar da fatura. Embora pareça um bom negócio, pagar o valor mínimo deve ser evitado sempre que possível.
Isso porque sobre o valor restante incidem inúmeras taxas — como os juros rotativos, multas por atrasos, juros de mora e IOF.
Quais são os tipos de cartão de crédito?
São diversos os tipos de cartão de crédito que você pode escolher e adquirir. Confira os principais:
- Cartão nacional e internacional: os cartões de crédito nacionais só funcionam no Brasil, enquanto os cartões internacionais funcionam em qualquer país e podem fazer compras online no exterior.
- Cartão de crédito tradicional: é oferecido por bancos ou instituições financeiras e pode ou não ter anuidade.
- Cartões de loja (private label): são cartões de crédito que só funcionam na própria loja que os emite (ex: cartão Renner, Riachuelo). Muitas vezes contam com promoções exclusivas ou melhores condições de parcelamento.
- Cartão consignado: é oferecido apenas para aposentados, pensionistas e servidores. A fatura é paga por meio do desconto direto na folha de pagamento e ele oferece juros mais baixos.
- Cartão pré-pago: funciona como um cartão de crédito tradicional, mas você precisa recarregar antes de usá-lo. É ideal para controle de gastos ou para quem não consegue aprovação de crédito.
- Cartões com cashback ou pontos: são similares aos cartões tradicionais, mas cada compra gera recompensas, como dinheiro de volta, milhas ou pontos que viram produtos/viagens.
Como solicitar um cartão de crédito?
Os métodos para solicitar um cartão podem variar de acordo com o banco ou instituição financeira. Você pode:
- Ir até o banco onde você já tem conta e fazer a solicitação presencialmente;
- Pedir o cartão de crédito usando o aplicativo ou o site da instituição financeira.
Em qualquer um dos casos, porém, é fundamental ter mais de 18 anos, ter um CPF regular e conseguir comprovar renda. Depois de solicitá-lo, você deverá passar por uma análise de crédito.
Devo ter mais de um cartão de crédito?
A opção de ter mais de um cartão de crédito nem sempre é positiva. Para algumas pessoas, ela é uma forma de organizar melhor as finanças, dividir gastos ou aproveitar mais vantagens — por exemplo, milhas em um cartão e cashback em outro.
Contudo, para quem tem pouco controle financeiro ou para quem já lida com muitas dívidas, ela pode ser prejudicial. Afinal, é mais difícil acompanhar gastos e faturas, e mais fácil acabar se endividando.
Por isso, antes de optar por ter mais de um cartão de crédito, questione as suas reais necessidades e considere se essa é a melhor opção para o seu caso.
Quanto tempo o cartão demora para ser aprovado?
O prazo pode variar de acordo com cada instituição financeira. Em bancos digitais, essa aprovação costuma ser mais rápida, levando até três dias úteis, em média. Para bancos tradicionais, porém, o prazo pode ser mais longo — de até dez dias úteis.
Leia também: Conheça 5 opções de cartão de crédito que aprovam na hora, de forma simples e rápida
O que fazer se o meu cartão de crédito for negado?
Se você teve o seu pedido de cartão de crédito negado, pode ter enfrentado problemas durante a análise de crédito. Isso é mais comum para pessoas que têm o nome sujo ou lidam com um score de crédito mais baixo — abaixo de 500 pontos.
Nesses casos, é fundamental se organizar financeiramente para melhorar o seu score. Para isso, algumas dicas práticas são quitar dívidas, pagar as contas em dia e construir um relacionamento sólido com a instituição financeira.
Existem, ainda, opções de cartão de crédito para quem tem score baixo. Porém, eles costumam ter condições piores e limites mais baixos.
Quando usar o cartão de crédito?
O cartão de crédito deve ser usado quando você deseja fazer uma compra, mas não deseja tirar o dinheiro da sua conta corrente naquele momento. Afinal, com ele, você é capaz de aproveitar uma série de benefícios — desde cashback até pontos e milhas, que podem ser convertidos em outras vantagens.
Por isso, é importante verificar se:
- Você poderá pagar o valor integral da fatura;
- Você precisará arcar com juros, em caso de parcelamento.
Se, por outro lado, você tem dificuldades para controlar os gastos ou precisa parcelar o valor final da fatura, usar o cartão de crédito pode não ser a melhor opção.
Como cancelar o cartão de crédito?
Você pode cancelar um cartão de crédito a qualquer momento através dos canais oficiais do seu banco (SAC, site ou aplicativo).
Antes de solicitar o cancelamento, deve verificar se possui saldo devedor. Seu cartão só será cancelado quando você quitar, integralmente, o valor devido. E atenção:
- Se estiver com dívidas e deseja negociá-las, você tem a opção de pedir a suspensão do cartão até que a sua pendência seja resolvida, caso o cartão ainda não tenha sido bloqueado pelo banco.
- Se você tiver contas parceladas em aberto, você pode solicitar o cancelamento. Entretanto, pode ser que o banco cobre todas as parcelas em aberto de uma só vez antes de cancelar.
Para pedir o cancelamento do cartão, você não precisa explicar o motivo. Depois, registre o protocolo, dia e horário do atendimento e não deixe de conferir na agência, por telefone ou no aplicativo se o cancelamento realmente foi feito. Assim, você evita dores de cabeça e cobranças indevidas!
Vantagens e desvantagens do cartão de crédito
Para te ajudar a definir se é hora de ter um cartão de crédito ou não, separamos as principais vantagens e desvantagens desse meio de pagamento. Confira:
| Vantagens | Desvantagens |
| Permite comprar mesmo sem saldo imediato;Possibilidade de parcelar sem juros;Programas de pontos, milhas ou cashback;Ajuda a construir histórico de crédito. | Pode levar ao endividamento fácil;Juros altíssimos se não pagar a fatura total;Pode gerar falsa sensação de poder de compra;Pode comprometer o limite por meses (parcelas). |
E aí, decidiu se vale a pena ter um cartão de crédito? Se sim, aproveite para conferir também como desbloquear o seu cartão!
