Com o aumento do número de pessoas em busca de crédito de 2018 para 2019, cresce também o número de pedidos de cartão de crédito e, consequentemente, a taxa de requisições negadas.
A maioria das pessoas imagina os motivos de ter tido o pedido recusado, mas algumas não entendem exatamente porque não vão receber o novo cartão em casa.
Por isso nós listamos os principais motivos pelos quais você pode ter a sua solicitação negada. Assim você pode avaliar em quais categorias se enquadra e, melhor ainda, resolver essas pendências para aumentar suas chances.
Você vai ver nesse conteúdo:
ToggleComo o banco faz a análise de crédito?
Toda análise de crédito, por mais rápida e automática que seja, passa por algumas etapas.
Elas servem para entender se o cliente tem chances de ser um bom pagador ou não, e também para estabelecer o limite que o banco ou instituição pode fornecer a ele.
No geral, as principais análises são:
Avaliação dos dados cadastrais
Neste tipo de análise, é obrigatório apresentar seus documentos pessoais, como:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de endereço;
- Comprovante de renda;
- Nível de escolaridade;
E outros dados para que esse banco te conheça melhor.
Vale ressaltar que é fundamental estar com todas as informações corretas e atualizadas, de preferência dos últimos três a seis meses, para facilitar o seu cadastro.
Qualquer inconsistência nos dados pode, de cara, antes mesmo da análise de crédito, fazer com que o seu pedido não passe.
Consulta ao SPC e Serasa
Mais do que ganhar muito ou pouco, este passo da sua análise de dados talvez seja um dos mais importantes: a consulta ao SPC ou Serasa.
Se você quiser saber exatamente como ela funciona, pode acessar esse nosso conteúdo completo sobre o assunto. Mas em resumo é o seguinte: as empresas, através do seu CPF, consultam se você tem ou já teve alguma pendência em seu nome.
Ou seja: o seu histórico com o nome sujo.
Essas pendências interferem diretamente na sua possibilidade de ter crédito aprovado e também no limite que o seu cartão terá, caso seja aprovado.
Afinal, o cartão de crédito é uma espécie de empréstimo que o banco faz a você todas as vezes que você compra a prazo, e que ele espera que você pague.
Com isso, saber se você é um bom pagador afeta diretamente no desejo do banco de te ter como cliente, considerando os riscos que ele corre caso você não faça esses pagamentos.
Análise do Perfil de Crédito
Além do histórico de negativação, empresas de proteção ao crédito também contam com uma nota formada por seu histórico como pagador.
No caso do Serasa, é o Serasa Score.
Essa nota é formada pelo seu histórico como pagador, e ajuda a entender o seu perfil de crédito. Ou seja: quanto maior a nota, maiores as chances de você conseguir um cartão e com um bom limite.
Isso porque a nota serve para indicar a sua possibilidade de arcar com suas dívidas, e torna você mais confiável para bancos e instituições.
Para acessar suas nota é só entrar no site do Serasa Score através desse link e fazer o seu cadastro. E ele ainda te dá dicas para aumentar sua nota.
Nota do Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo é um cadastro que, ao contrário do registro negativo nos órgãos de proteção ao crédito, informa os pagamentos realizados em dia pelo consumidor e também gera uma nota.
Mas, diferente do Serasa Score, desde 9 de julho de 2019 o Cadastro Positivo passou a ser uma nota nacional aprovada pelo governo, onde todos os brasileiros são automaticamente inscritos.
Ela ajuda, além de aumentar suas chances de crédito, a te possibilitar melhores condições, como juros menores, financiamentos facilitados e menos burocracia na solicitação de crédito.
Você pode acessar a sua nota através do site do Cadastro Positivo, anexando fotos de seus documentos pessoais.
Ah, e uma coisa importante: estar com os dados em dia também ajuda a aumentar a sua nota e o seu Serasa Score!
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Comprometimento da renda mensal
Estando tudo certo nas etapas anteriores, o último passo é fazer a análise de quanto a sua renda já está comprometida e da sua capacidade para pagamento.
Ou seja: é avaliado quanto do seu salário já é direcionado para outras contas — como o pagamento de um financiamento ou imóvel — para entender o quanto você pode direcionar por mês para o seu cartão de crédito.
As empresas, geralmente, estimam o comprometimento de 20 a 30% do salário em despesas com cartão de crédito ou parcelas de financiamento.
Mas, como você deve saber, conforme o bom uso, esse valor pode aumentar.
Por que seu crédito pode ter sido negado
Levando em consideração todos estes processos, é fundamental entender que a instituição financeira tem uma estimativa de qual a possibilidade de você pagar aquele crédito que ela está lhe cedendo.
Ou seja, por mais que você possa se considerar um bom pagador, seu perfil, no momento, pode dizer o contrário.
1- Restrição no SPC ou Serasa
Esse é o principal motivo e, apesar de óbvio, muitas pessoas não consultam o nome antes de solicitar uma aprovação de crédito.
Às vezes, aquela dívida antiga que você acredita que já prescreveu, ainda não venceu e está lá, restringindo o seu nome.
Por isso é importante que você acompanhe os seus dados junto ao Serasa e SPC. Para saber como fazer isso, siga o passo a passo que nós listamos neste conteúdo.
2- Seu histórico te condena
Muitas vezes, o cliente que já teve muitos pagamentos em atraso, mesmo com a prescrição da dívida após cinco anos, ainda fica com o cadastro negativo internamente.
Ou, você já até quitou todas as dívidas, mas teve tantas em seu nome que isso torna o seu histórico ruim.
Nesses casos, a melhor opção infelizmente é esperar que as suas contas pagas em dia ajudem você a melhorar seu currículo como pagador, e com isso aumentem as suas chances de conseguir crédito.
3- Sua renda não é suficiente
Vamos supor que seu nome está limpo, você paga suas contas em dia e ainda assim seu cartão não foi aprovado.
É possível? Sim!
E isso pode acontecer por conta da sua renda.
Alguns produtos de crédito e tipos de cartão exigem renda mínima, e caso você não alcance esse valor, infelizmente pode ter o seu pedido negado.
4- Dados cadastrais estão incorretos ou inconsistentes
Este é um outro fator importante para a negativa do seu cartão.
Se a proposta foi preenchida online e se houver algum dado digitado errado ou que você não consegue comprovar, pode ter seu pedido negado.
Outro ponto importante é que quanto mais recentes forem os seus documentos— especialmente relacionados a sua renda e comprovantes de endereço —, maiores as chances de conseguir uma aprovação.
5- Outros fatores que não dependem de você
Existem ainda algumas possibilidades que não dependem exclusivamente do seu perfil e sim, do momento econômico ou da capacidade da instituição de liberar crédito no momento.
Se as taxas de desemprego ou de inadimplência aumentam, por exemplo, os bancos podem restringir a liberação de crédito. Afinal, essa é uma forma de diminuir o risco de não receber os pagamentos.
Além disso, algumas instituições limitam a disponibilização de crédito por um tempo. O Nubank é um bom exemplo, que já teve fila de espera por limitar o número de cartões que estava oferecendo.
Como voltar a ter acesso ao crédito?
Como dissemos: nem todos os fatores dependem de você para que um cartão de crédito seja liberado.
Mas você pode — e deve — tomar alguns cuidados e ações para aumentar suas chances e também aumentar a sua possibilidade de ter acesso a outros serviços.
Quite suas dívidas
A primeira coisa é, sem sombra de dúvidas, pagar as suas dívidas.
Mesmo que algumas empresas ofereçam cartões para pessoas negativadas, a burocracia é maior, os juros são maiores e os limites são menores.
Por outro lado, pagando suas dívidas você tira o seu nome do SPC e Serasa, aumenta sua nota tanto no Cadastro Positivo quanto no Serasa Score, e ainda diminui as chances de aumentar o seu endividamento.
Afinal, um novo cartão é uma nova chance de adquirir dívidas, caso você não tenha controle sobre suas finanças. Por isso é importante fechar este ciclo antes de começar uma nova etapa.
Se você nem sabe por onde começar a pagar, nós temos algumas dicas:
- Acesse os sites do SPC e Serasa e identifique as restrições em seu nome;
- Entre em contato com as empresas que está devendo e tente uma negociação;
- Procure pelas opções de negociação online, que geralmente têm descontos maiores, a possibilidade de simular o pagamento antes de fechar e mais opções de pagamento.
Pague as contas em dia
As instituições financeiras dão preferência para os bons pagadores, ou seja, quem paga as contas até o vencimento.
E claro, os bancos, assim como todo mundo, quer e precisa receber em dia, não é mesmo? Atente-se para isso, pois mesmo sendo um ou dois dias de atraso, isso não é bom para você.
Acompanhe seu Score no Cadastro Positivo
Quando você não tem contas atrasadas e não tem restrição no seu nome, tem mais chances de ter uma boa pontuação.
Então, quanto mais comprar, pagando em dia, maior será o seu score. E você pode ir acompanhando à medida que for movimentando seu CPF.
Organize sua documentação
Antes de solicitar um cartão de crédito, certifique-se de que tem todos os documentos necessários para passar pela análise. Isso evita a frustração e o constrangimento.
Geralmente, cada instituição trabalha com uma análise de crédito específica, por isso, é importante saber quais documentos ela pede.
Mas como dissemos, geralmente se trata de:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de endereço;
- Comprovantes de renda;
Por isso, se for trabalhador formal, tenha em dia a carteira de trabalho e os últimos contracheques.
Se for autônomo, profissional liberal ou microempreendedor individual, veja quais comprovantes de renda são aceitos pela instituição de crédito.
Muitas delas pedem um extrato bancário dos três últimos meses.
Aguarde, pois adquirir um bom histórico leva tempo
Se você acabou de limpar seu nome e assumiu um compromisso consigo mesmo de ser mais organizado financeiramente, é hora de dar tempo ao tempo.
Aos poucos, você vai retomando o fôlego e conquistando novamente o perfil de bom pagador, mas isso leva tempo.
A mesma ideia vale para aquele perfil de consumidor muito jovem que começou agora a movimentar sua vida financeira.
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