Esperar a dívida caducar e “desaparecer” é uma prática comum entre brasileiros, uma população com mais de 74 milhões de endividados segundo o Mapa da Inadimplência do Serasa. Mas o que acontece depois que a dívida caduca? É fácil voltar a ter crédito?
Neste conteúdo, você entende os impactos da dívida caduca na sua vida financeira a longo prazo e se vale a pena pagá-la. Continue lendo e saiba mais!
Quando uma dívida caduca?
Uma dívida caduca quando atinge o prazo de cinco anos e, assim, seu nome é retirado dos registros de inadimplência. Ou seja, seu nome fica limpo automaticamente. Esse prazo é contado a partir da data de vencimento da dívida ou da última movimentação registrada, como um pagamento parcial ou renegociação.
É importante lembrar, no entanto, que a dívida caduca ainda pode ser cobrada extrajudicialmente. Além disso, não é incomum a prática da venda de dívidas para outras empresas, que realizam essa cobrança de forma mais insistente.
Depois da dívida caducar, eu volto a ter crédito?
De modo geral, sim. Após cinco anos, a dívida deve ser retirada dos cadastros de inadimplência, como Serasa e SPC. Isso significa que o consumidor deixa de ter restrições em seu nome, tornando-se elegível para novas concessões de crédito.
Na prática, porém, a história costuma ser um pouco diferente. Isso porque, embora o devedor não tenha mais pendências visíveis no seu CPF, seu score de crédito não aumenta automaticamente. Além disso, as instituições financeiras ainda podem:
- manter registros internos, dificultando o acesso a crédito naquela instituição;
- consultar o Registrato do Banco Central, onde o histórico de devedor ainda estará visível.
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Como voltar a ter crédito? Confira 4 dicas práticas!
Para voltar a ter crédito, especialmente depois de ficar com o nome sujo, é fundamental (re)construir o seu relacionamento com a instituição financeira. Nesse sentido, não basta apenas não ter dívidas: é necessário mostrar ao banco que você pode ser um bom pagador.
Aqui vão 4 dicas práticas para te ajudar:
- Pague as contas em dia: boletos, faturas de cartão e contas de consumo (água, luz, internet) não podem mais atrasar se você quer aumentar o seu score de crédito.
- Mantenha uma movimentação financeira positiva: ter uma conta bancária ativa, receber depósitos e pagar contas regularmente ajuda a mostrar que você é um bom pagador.
- Evite “atirar para todos os lados”: pedir muitos créditos em pouco tempo pode sinalizar risco para bancos e financeiras.
- Mantenha seus dados atualizados: as instituições financeiras costumam tentar encontrar você e verificar seu histórico de crédito. Com informações pessoais atuais, você torna esse processo mais fácil, mostrando que não tem nada a esconder.
Quem tem dívida caduca pode fazer financiamento?
Sim. Afinal, como a dívida deixa de aparecer nos cadastros de inadimplentes, o antigo devedor pode ser aprovado para um financiamento após passar por uma análise de crédito.
No entanto, é preciso ter cuidado: a dívida caduca não representa uma boa pontuação de crédito. Assim, pode ser que a instituição ainda tenha históricos internos de maus pagadores ou consulte o Registrato do Banco Central.
Nesses casos, o crédito para financiamento pode ser negado, os juros podem ser mais altos e as condições para pagamento, mais rigorosas.
Leia também: Score para financiamento: qual o melhor?
Quando a dívida caduca, o score volta?
Sim, mas de forma gradual. Quando a dívida é retirada dos cadastros de inadimplência, o score de crédito tende a melhorar, pois um dos fatores que mais pesam na pontuação é a presença de dívidas negativadas.
No entanto, a recuperação completa do score também depende de outros fatores, como a regularidade nos pagamentos futuros e o histórico de crédito. Ou seja: mais do que deixar a dívida caducar, é importante ter um planejamento financeiro bem estruturado para que novas dívidas não passem a existir.
Vale a pena pagar uma dívida que já caducou?
De modo geral, sim. Para que o consumidor consiga construir uma relação saudável com as instituições financeiras e tenha mais segurança caso precise de crédito no futuro, negociar a quitação inclusive das dívidas já caducadas é uma boa ideia.
Para isso, o devedor pode contar com os Feirões Limpa Nome. Nesses eventos, é comum conseguir negociar uma dívida com grandes descontos e condições de pagamento mais flexíveis.
Agora que você já sabe o que acontece depois que uma dívida caduca, aproveite para aprender a limpar o seu nome de forma rápida e segura!
