Um dos maiores mitos na vida financeira dos brasileiros é a ideia de que, depois de cinco anos, uma dívida simplesmente deixa de existir. Não só ela não desaparece, como ela também continua impactando negativamente o relacionamento da pessoa devedora com as instituições financeiras.
Em alguns cenários, esperar uma dívida caducar pode parecer uma solução para quem enfrenta dificuldades financeiras. No entanto, a decisão envolve uma série de vantagens e desvantagens, que devem ser avaliadas com cuidado. Ao longo deste conteúdo, você entende melhor se vale a pena passar por esse processo — e quais as consequências de cada decisão.
Em quanto tempo a dívida caduca?
A dívida caduca depois de 5 anos, prazo delimitado pelo Código de Defesa do Consumidor. Isso significa que, passado esse tempo, o nome do devedor é retirado dos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC e o Serasa, e a dívida não pode ser cobrada judicialmente.
De acordo com o Mapa da Inadimplência do Serasa, o primeiro mês de 2025 já representa um recorde no número de endividados: são mais de 74 milhões de brasileiros. Nesse cenário, a ideia de que uma dívida “desaparece” depois de 5 anos pode ser prejudicial, e impactar ainda mais a vida financeira de uma população que já luta para manter o nome limpo.
É verdade que o nome fica limpo depois da dívida caducar?
Sim. Afinal, o nome do devedor deixa de aparecer nas listas de crédito. Porém, a dívida não deixa de existir. Além disso, o valor final da dívida continua sofrendo alterações, devido às multas e juros.
A diferença, nesses casos, é que, além de não poder ser cobrado judicialmente, a pessoa com pendências passa a estar apta a novas linhas de crédito.
Para voltar a recuperar o score de crédito, porém, é necessário quitar todas as dívidas — mesmo as que já prescreveram.
É proibido cobrar dívida caduca?
Não. O que acontece é que a instituição onde a dívida foi feita já não pode exigir o pagamento judicialmente. No entanto, ela ainda pode vender a dívida para empresas de recuperação de crédito, conforme previsto na Lei nº 10.406.
Desse modo, a nova empresa poderá cobrar as pendências diretamente do consumidor, sem passar por vias judiciais. Ou seja: você não fica totalmente livre enquanto não quitar a dívida.
O que acontece se eu não pagar uma dívida caduca?
Caso você opte por não pagar uma dívida que já caducou, ela continua existindo — mas já não pode ser cobrada judicialmente. Nesse sentido, o seu nome deixa de aparecer nas listas dos órgãos de proteção ao crédito, mas a dívida permanece atrelada ao seu CPF e sofrendo os impactos das multas e juros a ela atrelados (ou seja: continua aumentando).
Desse modo, para quem quer realmente limpar o nome, a melhor opção é buscar um acordo ou uma negociação da dívida.
Depois que a dívida caduca eu posso ter crédito novamente?
Em teoria, sim. Uma vez fora do registro do SPC e do Serasa, você não aparece como um devedor para as instituições financeiras. Portanto, não é incomum que volte a ter alguns benefícios de crédito, como limites mais altos no cartão.
No entanto, é preciso estar atento a um detalhe: o registrato do Banco Central mantém os nomes de todos os devedores, mesmo depois da dívida prescrever. Isso significa que instituições financeiras ainda podem consultar o status de um CPF e, portanto, optar por oferecer menos crédito ou condições menos vantajosas para um determinado cliente.
Isso significa que, embora o nome da pessoa volte a ficar “limpo”, ela não recupera imediatamente um bom relacionamento com as instituições financeiras. Nesse caso, a melhor opção é escolher o melhor acordo para resolver o problema.
Então é melhor esperar a dívida caducar?
Não. De modo geral, a melhor opção é sempre ter a dívida quitada, para garantir um bom relacionamento com as instituições financeiras e aumentar as suas chances de ter acesso a crédito com menos juros.
No entanto, a depender do cenário em que você se encontra, esperar a dívida caducar pode, sim, ser uma opção.
Na tabela abaixo, apresentamos as principais vantagens e desvantagens de cada escolha. Confira:
| Vantagens | Desvantagens |
| O seu nome fica limpo | A dívida continua existindo e ainda pode ser consultada no registrato do Banco Central |
| A cobrança judicial pode ser mais difícil | A dificuldade para obter crédito em instituições financeiras pode se manter |
| Há a possibilidade de uma negociação melhor | Com a venda da dívida, empresas privadas podem continuar exigindo o pagamento a partir de cobranças persistentes |
| Pode diminuir o sentimento de ansiedade do devedor, uma vez que a dívida “desaparece” dos órgãos de proteção de crédito | Pode tornar a organização financeira mais difícil, uma vez que o devedor se torna mais apto a contrair novas dívidas |
Se você optou por quitar as suas dívidas e limpar o seu nome, é importante lembrar: a negociação de dívidas não precisa ser um processo complicado. Um exemplo são as muitas vantagens de negociar online as suas pendências financeiras, podendo fazer isso com conforto. E o melhor é: dá para fazer isso pela Acerto. Consulte seu CPF e conheça!
