Se tem uma coisa tão ruim quanto ter dívidas e estar negativado, é fazer uma renegociação e quebrar o acordo. Na verdade, em alguns casos, pode ser até pior.
Mas entendemos que, infelizmente, isso pode acontecer. Nesses momentos acabamos tomando decisões ruins, sem planejamento, apenas para nos livrarmos logo da dívida e das ligações de cobrança.
Mas nem tudo está perdido quando você quebra o acordo. Estamos aqui justamente para ajudar você que passa por essa situação.
O que é quebra de acordo?
A quebra de acordo ocorre quando você faz a negociação para quitar uma dívida em aberto e o pagamento (de uma parcela ou do valor integral, conforme alinhado) não ocorre. O seu acordo é quebrado exatamente quando a instituição com a qual você fez a negociação não identifica o seu pagamento.
Isso pode acontecer porque você realmente não pagou o valor acordado ou porque o seu pagamento não foi reconhecido.
Se você tiver efetuado o pagamento e, ainda assim, recebeu informações de que o acordo foi cancelado, é preciso entrar em contato com a empresa em questão para checar o que aconteceu.
Mas, uma coisa é certa: ao ter seu acordo quebrado, você perde as condições conquistadas na sua negociação e juros e multas voltam a ser cobrados. Na prática, você volta a ser um devedor inadimplente.
Quantos dias de atraso é considerado quebra de acordo?
Esse prazo varia conforme a empresa com a qual você negociou e vale a pena checar essa informação, por meio dos canais de atendimento, caso você tenha dificuldade em efetuar algum pagamento.
A boa notícia é que muitas empresas costumam ser flexíveis e abrem exceções para aceitar o pagamento mesmo após o vencimento do boleto. Isso significa que você pode ter um prazinho a mais para manter seu acordo em dia, mesmo não conseguindo, por alguma razão, pagar até a data de vencimento.
De toda forma, antes de pagar o boleto, vale a pena entrar em contato com a instituição com a qual você fez a negociação para checar se ele ainda é válido, tudo bem? Se ele não for mais válido, basta correr e garantir um novo acordo o mais rápido possível.
Mas, atenção: o ideal é sempre pagar o boleto até a data de vencimento, combinado? Essa é a única garantia de que seu acordo não será quebrado e de que você não vai perder o desconto da sua negociação.
O que acontece se eu quebrar um acordo?
Além de poder recuperar sua paz, não ter mais a dor de cabeça de estar devendo e não ser mais importunado por empresas de cobranças que ligam incessantemente, ao pagar seu acordo em dia você tem muitos outros benefícios.
Quando você não cumpre com o compromisso assumindo, precisa arcar com algumas consequências. São elas:
1. Você volta a ter o nome sujo
Se você está negativado, e isso está te impedindo de conquistar alguma coisa que deseja, pode ter certeza: poucas sensações são tão boas quanto a de conseguir tirar seu nome do SPC.
Se o seu nome está sujo, só existem duas maneiras de limpar seu nome: você pode pagar a dívida atrasada integralmente ou fazer uma renegociação.
Por direito, após pagar sua dívida, integralmente ou através de uma nova negociação, o credor tem até cinco dias úteis para retirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito. A partir daí, você começa a ganhar fôlego novamente para ter crédito na praça e organizar sua vida financeira.
Mas, se não pagar o boleto e quebrar o seu acordo, você já sabe: seu nome volta a ser negativado!
2. Você sofre novos prejuízos financeiros
Quando você deixa de pagar o que foi combinado na renegociação, você volta a ficar inadimplente, agora em relação ao contrato mais recente.
Por isso, as multas, juros e outros encargos voltam a incidir sobre o valor que você devia. Aí, a dor de cabeça volta a ser a mesma de antes.
Isso sem contar o desgaste. Você fez um acordo. Agora imagine voltar ao começo desse processo e ter todos os mesmos problemas mais uma vez até que você consiga regularizar os pagamentos novamente?
3. Você perde as condições da negociação, como desconto e parcelamento
Ao fazer uma negociação, muitas empresas estão dispostas a reduzir o valor da dívida, baixando ou eliminando os juros para garantir o pagamento e também para facilitar para o cliente.
No geral, é uma vantagem oferecida em troca da negociação: você assume o compromisso de acertar seus débitos e, em retorno, a empresa facilita para que você possa pagar.
E, se você quebra, pode perder todas essas condições e voltar a ter um valor gigantesco de juros e multas para quitar. Aí, talvez seja mais difícil convencer o banco de que você cumprirá o acordo.
4. Você impacta o seu Cadastro Positivo
As datas de pagamento afetam diretamente a sua nota de crédito no Cadastro Positivo, que é uma espécie de currículo com o seu perfil como pagador.
Ele armazena todos os seus históricos de pagamento — com ou sem atraso — e, a partir disso, te dá uma pontuação. Com base nisso, as empresas conseguem avaliar se te darão ou não condições especiais, como empréstimos maiores, menor taxa de juros, e outros benefícios.
Nós sabemos que deslizes acontecem e você pode ficar endividado. Porém, a melhor forma de manter uma boa pontuação é justamente renegociando a dívida, e mantendo os seus pagamentos da renegociação em dia.
Por isso, ao deixar de pagar um acordo que você tenha feito com uma instituição financeira, você certamente vai ver seu Cadastro Positivo impactado.
5. Você volta a receber ligações de cobrança
Como dissemos acima, ao quebrar o acordo da sua negociação, você volta a ser um devedor inadimplente e as empresas estarão no direito de voltar a te cobrar pela dívida.
Nada mais incômodo do que receber uma ligação de cobrança no meio do dia, você não acha? Por isso, esse é um dos motivos pelos quais manter seu acordo é tão importante!
6. Você pode ter sua saúde afetada
Dívidas podem ser um grande motivo de estresse e outros problemas de saúde, sabia?
A mera lembrança das dívidas após uma ligação de cobrança pode gerar ansiedade, que é interpretada pelo cérebro como uma ameaça, e aciona as glândulas suprarrenais, produtoras de dois hormônios associados ao estresse, o cortisol e à adrenalina.
Quando chegam à corrente sanguínea, desencadeiam alterações importantes no organismo, causando problemas de saúde como úlceras, elevação da pressão arterial, insônia e rugas…
Além de problemas relacionais, como brigas em casa, problemas no trabalho, diminuição da sua concentração e do seu rendimento.
É possível cancelar um acordo?
Sim, é possível cancelar um acordo, mas isso depende das condições estabelecidas no contrato de renegociação da dívida e das políticas da instituição com a qual você negociou.
Algumas empresas permitem o cancelamento do acordo sem penalidades, enquanto outras podem cobrar multas ou taxas.
Para cancelar um acordo, siga estes passos:
- Entre em contato com a instituição e tenha em mãos todos os detalhes do seu contrato.
- Pergunte sobre as possíveis consequências e taxas associadas ao cancelamento do acordo. É importante entender exatamente o que você terá que pagar e quais serão os impactos no seu crédito.
- Formalize o pedido. Isso é importante para evitar mal-entendidos no futuro.
- Negocie um novo acordo: Se a sua situação financeira melhorou ou piorou, considere negociar um novo acordo com condições que se ajustem melhor à sua realidade atual.
Cancelar um acordo pode ser uma opção quando a situação financeira muda drasticamente, mas é crucial entender todas as implicações antes de tomar essa decisão.
Como recuperar um acordo quebrado?
Recuperar um acordo quebrado é possível e, muitas vezes, desejável para evitar maiores complicações financeiras e legais. Aqui estão os passos que você pode seguir:
1. Entre em contato imediatamente
Nada é mais importante do que entrar em contato, imediatamente, com a empresa que você negociou, para buscar um novo acordo ou uma nova data de vencimento para aquele boleto atrasado. Especialmente se o atraso no pagamento é de poucos dias.
É muito comum que as empresas permitam que você pague o boleto mesmo após a data de vencimento. Verifique essa possibilidade!
Mas, mesmo se isso não for possível, não se preocupe. Quanto antes você entrar em contato com a empresa e tentar fazer um novo acordo, mais chances você tem de conseguir condições semelhantes à sua antiga negociação.
2. Negocie uma nova condição de pagamento
Após explicar sua situação, a próxima etapa é negociar novas condições de pagamento. Pergunte à instituição se é possível restabelecer o acordo original ou, se necessário, estabelecer um novo acordo com termos que sejam viáveis para você. Muitas vezes, os credores estão dispostos a ajustar os termos para recuperar a dívida.
Além disso, esteja preparado para ouvir contrapropostas. A negociação pode envolver concessões de ambas as partes, então esteja aberto a ajustes que talvez não sejam ideais, mas que permitam a regularização do seu acordo. Lembre-se de que o objetivo é encontrar um meio-termo que permita a quitação da dívida de forma sustentável para você.
3. Pague o valor atrasado
Se você tiver condições financeiras, uma das melhores maneiras de demonstrar boa fé é pagar imediatamente o valor atrasado. Este pagamento pode ajudar a mostrar ao credor que você está disposto a resolver a situação e que está comprometido em honrar suas obrigações.
Ao efetuar o pagamento, certifique-se de que o valor foi corretamente registrado pela instituição financeira. Mantenha todos os documentos organizados, pois eles podem ser necessários caso haja disputas sobre os pagamentos realizados.
Além disso, verifique com a instituição se há a possibilidade de quitar o valor atrasado sem a imposição de novas penalidades ou juros adicionais. Algumas empresas podem estar dispostas a abrir mão dessas cobranças extras se você demonstrar comprometimento em regularizar sua situação financeira.
4. Verifique se há multas ou juros adicionais
Antes de finalizar qualquer nova negociação, é fundamental entender se há multas ou juros adicionais aplicados devido à quebra do acordo. Solicite uma descrição detalhada de todos os encargos e certifique-se de que você compreende cada item listado. Isso evitará surpresas desagradáveis no futuro.
Entender e negociar essas taxas pode fazer uma diferença significativa no valor total que você terá que pagar. Esse conhecimento também pode ajudá-lo a planejar melhor suas finanças e evitar futuras quebras de acordo. Lembre-se de documentar todas as negociações e acordos para referência futura.
Acordo quebrado por parte do banco: o que fazer?
Embora seja raro, pode acontecer de um banco ou instituição financeira quebrar um acordo, e isso geralmente ocorre devido a falhas internas, má comunicação ou erros administrativos.
Em algumas situações, um pagamento pode não ser registrado corretamente pelo sistema do banco, levando a uma quebra de acordo mesmo que o cliente tenha cumprido suas obrigações. Esse tipo de erro pode ser extremamente frustrante, especialmente quando o cliente tem provas de que realizou o pagamento conforme o combinado.
Outra situação comum é quando há mudanças nas políticas internas do banco ou fusões e aquisições que afetam a continuidade dos acordos estabelecidos. Por exemplo, se um banco é adquirido por outra instituição, os termos dos acordos podem ser alterados ou até mesmo cancelados sem aviso prévio adequado aos clientes. Isso pode resultar em cobranças inesperadas, novos juros e multas, e a sensação de que o cliente foi prejudicado injustamente.
Além disso, erros de comunicação entre diferentes departamentos dentro do banco também podem levar à quebra de um acordo. Um departamento pode estar responsável por registrar os pagamentos enquanto outro lida com a renegociação das dívidas. Se essas áreas não se comunicam eficientemente, é possível que pagamentos sejam registrados de forma incorreta ou que os termos da renegociação não sejam aplicados corretamente.
Para lidar com essa situação, o primeiro passo é documentar todas as comunicações e provas de pagamento. Tenha em mãos todos os recibos, e-mails, cartas e quaisquer outros documentos que comprovem que você estava cumprindo com o acordo. Isso será essencial para argumentar seu caso.
Em seguida, entre em contato imediatamente com a instituição financeira. Ligue para o atendimento ao cliente, explique detalhadamente a situação e solicite uma revisão do caso. Muitas vezes, uma simples revisão pode corrigir o erro e restabelecer o acordo.
Se a situação não for resolvida de maneira amigável, registre uma reclamação formal junto ao SAC (Serviço de Atendimento ao Consumidor) da instituição. Certifique-se de obter um número de protocolo da reclamação para futuras referências. Se ainda assim o problema persistir, procure os órgãos de defesa do consumidor, como o Procon, que podem intervir em seu favor e pressionar a instituição a corrigir a situação.
Em casos extremos, considere buscar auxílio legal. Um advogado especializado em direito do consumidor pode avaliar a situação e aconselhá-lo sobre as melhores ações a serem tomadas, incluindo a possibilidade de entrar com uma ação judicial contra o banco. Isso pode ser necessário se o erro do banco tiver causado danos significativos ao seu crédito ou resultou em cobranças indevidas que você não consegue resolver por outros meios.
Manter a calma e ser persistente é fundamental. Embora a situação possa ser estressante, agir de maneira organizada e documentada aumentará suas chances de resolver o problema de forma satisfatória. Afinal, é seu direito como consumidor ter seus acordos respeitados e suas finanças gerenciadas de maneira justa.
Como evitar a quebra de acordo?
Na prática, é muito fácil quebrar um acordo, principalmente quando a negociação não foi bem planejada e você não deu aquela olhada nas suas finanças antes de fechar.
De toda forma, não há motivos para você sentir culpa ou vergonha. O importante é tentar entender por que isso aconteceu e o que você precisa fazer para que a quebra não ocorra novamente.
Confira algumas dicas para diminuir as chances de quebra de acordo e manter os pagamentos em dia.
Não faça o acordo apenas para limpar o seu nome
Limpar o nome é apenas um dos benefícios quando se paga uma dívida. Sabemos que ele é muito importante. Entretanto, você não pode fazer um acordo somente para tirar seu nome do SPC e Serasa e depois se esquecer do débito, ignorando a importância do restante do pagamento.
Isso é duplamente ruim: além do seu nome voltar a ficar sujo, se você deixar de pagar, esse contrato contará como mais um que você não conseguiu pagar.
A reincidência em dívidas só joga para baixo a sua reputação como bom pagador. Com isso, você pode ser privado de diversos serviços financeiros — como cartões de crédito, empréstimos e financiamentos — por ter um histórico ruim.
Então, por mais que a ideia de resolver a sua negativação pareça muito atrativa em um momento específico em que você precisa de crédito na praça, lembre-se que essa pode não ser a única vez em que você precisará disso!
Planeje o pagamento das parcelas
Esse é o primeiro ponto a ser considerado na hora de fazer sua negociação. Aceite apenas um valor que você saiba que vai dar para pagar sem passar aperto. Leve em consideração todos os seus outros gastos — especialmente os fixos, como água, luz e aluguel — , para não trocar seis por meia dúzia, pagando uma conta, mas atrasando outras.
Se você acha que a parcela pode te apertar, uma boca dica é dividir o pagamento em um número maior de vezes. Por mais que você vá demorar um pouco mais para quitar a dívida, o valor das parcelas fica mais baixo e você garante que terá condição de arcar com o pagamento delas.
Conheça todas as suas possibilidades de acordo
Certifique-se de que o banco ou a empresa para a qual você deve está realmente oferecendo as melhores condições para você efetuar o pagamento. Peça simulações do valor à vista e a prazo.
Além disso, entenda as suas possibilidades:
- Será com ou sem entrada?
- Quais são os juros em cada um desses cenários?
- Se pagar um pouco a mais por mês, consegue reduzir o número de parcelas?
- Tenho condições de pagar à vista e quitar tudo com um único pagamento?
Tudo isso interfere diretamente nas suas possibilidades de descontos e, é claro, nas suas chances de conseguir quitar a dívida. Não faça algo sem pensar!
Esperamos que você consiga um bom acordo para quitar a sua pendência e que possa realizar os pagamentos em dia com as nossas dicas! Aproveite para consultar as suas dívidas e negociá-las com descontos e de forma parcelada com a Acerto.
