Existem situações em que pedir um empréstimo pode ser a melhor ou a única solução:
- Quando precisa quitar uma dívida urgente e limpar o seu nome;
- Quando uma dívida está se acumulando por conta dos juros e pagar a vista é a melhor solução para não se endividar ainda mais;
- Quando você ou alguém da sua família está passando por um problema de saúde.
E, em alguns casos, você pode já ter pegado um empréstimo e ainda assim precisar de outro, ou não encontrou um empréstimo que supria o valor que você precisava.
Nesse contexto muitas pessoas nem consideram a opção de pegar um novo empréstimo ou mais de um de uma única vez. Justamente por acharem que não é possível.
Mas nós adiantamos que é possível sim, mas que existem algumas condições e modalidades de empréstimo onde você consegue fazer isso.
Quais tipos de empréstimo existem?
Antes você precisa entender quais são as principais forma de se pedir um empréstimo, inclusive porque uma das formas de conseguir mais de um empréstimo é tentar por modalidades diferentes.
Elas são:
Empréstimo pessoal
Essa é a modalidade mais comum de empréstimo. Nela, antes de disponibilizar o crédito, o banco ou instituição financeira verifica a sua documentação e realiza uma análise de crédito — não se preocupe, vamos explicar melhor o que isso significa.
Caso você seja aprovado, esse banco determina o valor que pode te emprestar no momento, as condições de pagamento e a taxa de juros.
Se você aceitar a proposta, um contrato precisa ser assinado para firmar o acordo. E caso você faça esse pedido pelo app, precisará concordar com os termos e condições no lugar do contrato, que funciona como uma “assinatura digital”.
Após isso, geralmente, o dinheiro fica disponível para você em até 24 horas.
Empréstimo consignado
O crédito consignado é comumente oferecido a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos.
Isso porque o valor oferecido com empréstimo é baseado no valor que a pessoa recebe como salário/benefício, e as parcelas de pagamento são descontadas direto em folha.
Ou seja: a pessoa recebe o salário menos o valor da parcela, que é paga “automaticamente”.
Por isso, no caso, o valor da parcela geralmente não ultrapassa 30% do valor recebido pela pessoa que solicitou.
Com todas essas regrinhas, a instituição financeira que faz o empréstimo tem mais garantia de que o pagamento será feito.
E justamente por essa razão, muitos empréstimos consignados acontecem sem consulta ao SPC e Serasa, já que a consulta acontece para entender o potencial do pagamento do cliente, e nesse caso o pagamento é garantido.
Empréstimo por penhora
Nessa modalidade, a pessoa interessada oferece algum bem de valor como garantia de que vai pagar o empréstimo.
Se isso não acontecer, o objeto em questão passa a ser de propriedade da quem forneceu o empréstimo — o que pode ser um problema.
Isso porque geralmente os objetos de penhora são joias, obras de arte e outros bens que além do valor total, podem ter um valor sentimental.
Além disso os objetos podem ser avaliados muito abaixo do valor de mercado, para aumentar o lucro pelo empréstimo da empresa. Como que substituindo os juros que você pagaria nas parcelas.
Cheque Especial
O Cheque Especial é uma forma bem prática de pegar dinheiro emprestado, e que muitas pessoas nem percebem que se trata de um empréstimo.
Justamente pela facilidade — é só sacar ou continuar usando o dinheiro da sua conta, mesmo sem saldo — é que os juros e taxas são muito altos para esse serviço.
O valor tende a ser baixo, pelo mesmo motivo, e cálculo para escolher esse valor é baseado na sua análise de crédito e no seu comportamento como consumidor daquele banco.
Mínimo do cartão de crédito
Outro tipo de empréstimo que as pessoas não reconhecem como tal é o rotativo do cartão de crédito.
Ele acontece quando você paga o valor mínimo ou qualquer valor menor que o total da sua fatura. Com isso o banco faz esses pagamentos por você — o que caracteriza o empréstimo — e te cobra no mês seguinte junto a sua fatura.
A diferença é que nesse empréstimo o valor só pode ser usado para quitar a parcela do cartão de crédito.
Refinanciamento
O refinanciamento é a troca de uma dívida por outra.
Funciona da seguinte maneira: imagine que você comprou um bem ou fez um empréstimo e não está conseguindo pagar os valores mensais.
Nesse caso você negocia com a instituição financeira que quita a dívida por você e te cobra por esse pagamento. Por isso também é um tipo de empréstimo.
Em alguns refinanciamentos, especialmente de imóveis, o próprio imóvel pode ser a garantia de que você vai pagar. Com isso, caso não pague, você pode perder essa casa/apartamento/lote.
O que é levado em consideração pelas empresas que emprestam dinheiro?
Agora que você entendeu quais são os tipos de empréstimo, é legal que entenda o que as empresas levam em consideração antes de aceitar ou não o seu pedido.
Isso porque, esses dados são os que determinam a sua possibilidade de pegar um novo empréstimo ou não.
Documentação
A regra básica de um empréstimo é que a empresa com a qual você está tentando pegar dinheiro tenha os seus dados.
Geralmente elas pedem:
- CPF;
- RG;
- Comprovante de endereço atualizado;
Renda
Outro pedido comum é que você entregue seus comprovantes de renda, para que as instituições financeiras avaliem a sua capacidade de pagar por um empréstimo e qual o valor máximo que elas podem te oferecer.
Algumas permitem que você entregue os comprovantes de renda da casa — como o seu e do seu marido/esposa juntos, para aumentar sua renda comprovada e aumentar suas chances de conseguir bons valores.
De qualquer forma, ter os comprovantes atualizados é fundamental.
Quem trabalha de carteira assinada pode comprovar renda entregando os três últimos contracheques.
Aposentados e pensionistas podem informar o quanto recebem pelo extrato do benefício.
Já para autônomos ou profissionais liberais a forma de comprovação pode variar de acordo com a instituição. Algumas solicitam a declaração de Imposto de Renda, outras permitem a entrega de extratos bancários.
Outra possibilidade é o Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos) — documento que deve ser feito por um contador para comprovar a renda de pessoas físicas.
Histórico como pagador
Existem duas fontes de dados principais que a maioria dos bancos utilizam para entender o seu histórico como pagador: o Serasa Score e o Cadastro Positivo (CP).
O Serasa Score é uma nota que avalia as suas chances de arcar com o pagamento de uma dívida.
Ela é gerada de acordo com o volume de compras que você faz e quantas delas são pagas em dia, além dos seus dados atualizados e da sua nota no CP.
Já o Cadastro Positivo é uma nota automática e nacional gerada em cima dos mesmos critérios, mas que ajuda as empresas a entenderem quais condições podem oferecer para você — como juros e taxas.
Ter boas notas nesses dois programas facilita a sua possibilidade de crédito, embora não exista uma regra.
O Nubank mesmo é um dos que, abertamente, já afirmou que baseia a liberação do seu cartão, entre outras coisas, baseado na nota do Serasa.
Negativação
Do outro lado está a negativação, que é o seu histórico como mau pagador.
Ter o nome sujo mostra que você está tendo ou já teve dificuldades de quitar suas dívidas, e por isso os bancos podem te considerar um risco.
Porém, nem todos os tipos de empréstimo consultam o seu CPF no SPC ou Serasa. Por exemplo, como dissemos anteriormente, a modalidade de empréstimos consignados.
O rotativo e o cheque especial também são opções disponíveis mesmo para quem está negativado.
Afinal, posso pedir um segundo empréstimo?
Sim! Você pode solicitar dois ou até mais empréstimos livremente.
Porém, nós listamos todos esses detalhes sobre os tipos de empréstimos e os documentos solicitados para que você entenda como cada um deles vai te ajudar — ou não — a conseguir um novo crédito.
Por exemplo:
- Se você pegou um empréstimo e não pagou, e por isso está com o nome sujo, deve tentar as opções que não fazem consulta ao SPC e Serasa.
- Se você já tem um empréstimo consignado e quer outro, só precisa não ter chegado a cota máxima de 30% da sua renda comprometida.
- Se você pegou um empréstimo, está pagando em dia, mas precisa de outro, pode tentar no mesmo banco. Só é mais fácil conseguir caso você não tenha solicitado o limite total oferecido e caso você tenha tido um aumento. Com isso pode apresentar novos comprovantes de renda.
Mas é sempre importante lembrar: não comprometa, em nenhuma hipótese, mais de 30% da sua renda as parcelas porque isso representa um grande risco de que você não consiga pagar.
Além disso, considere todas as suas opções e compare taxas, prazos e juros de vários bancos antes de escolher um.
Por fim, mas não menos importante, se você já solicitou um empréstimo e está com parcelas em atraso, acesse o link para descobrir se existe a possibilidade de negociar a sua dívida online com juros menores, descontos maiores e melhores opções de pagamento.
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