Ler uma resposta negativa toda vez que passa por uma análise de crédito. Você se identifica com essa situação? Ou está se preparando para solicitar um cartão de crédito ou empréstimo e quer aumentar suas chances de ser aprovado com um bom limite?
Seja qual for a situação, é importante entender o processo de uma avaliação de crédito antes de requisitar qualquer serviço financeiro para não se frustrar e deixar de ter o crédito que precisa.
Não existe um segredo ou uma fórmula certa para ser aprovado nesse tipo de análise financeira, mas aqui vamos oferecer dicas valiosas que podem ajudar no processo. Continue para saber quais são elas!
O que é uma análise de crédito afinal?
Análise de crédito é uma pesquisa que a instituição financeira faz sobre o seu CPF para entender se você é um bom pagador e merece ter “crédito” com ela. Ou seja, é feita uma avaliação da sua vida financeira. Esse é um procedimento padrão em todas as empresas que oferecem serviços financeiros.
Para entender se você realmente terá condições de pagar o valor emprestado — seja por meio de um cartão de crédito, do financiamento de algum bem, como casa ou carro, ou de um empréstimo — a empresa, primeiramente, consultará o seu CPF para saber se está com restrição ou não.
No entanto, não pense que isso é o suficiente. Em muitas situações, mesmo que você esteja com o nome limpo o crédito pode não ser aprovado. Sabe por quê? Continue para conferir as principais causas.
Por que alguém com nome limpo pode ter um crédito negado?
Um nome limpo nem sempre é garantia de crédito na praça. Acontece que a análise de crédito investiga o seu histórico como pagador por um período de tempo. Por exemplo: se você ficou com uma dívida em aberto por cinco anos e ela acabou de caducar, mesmo que não conste mais no SPC ou Serasa, seu score de crédito poderá estar baixo.
Além disso, é muito acontecerem os seguintes problemas que podem impedir sua aprovação:
- você compra pouco no seu CPF e há poucas informações sobre você no mercado;
- mesmo com o nome limpo você paga suas contas em atraso com muita frequência;
- seu CPF é novo e você começou a comprar parcelado recentemente;
- você já teve uma dívida com aquele banco ou instituição financeira;
- sua renda é incompatível com a necessária para aprovar o crédito;
- você já tem muitas dívidas em aberto no seu CPF, mesmo que elas não estejam negativadas;
- você costuma pagar o mínimo do cartão.
Como é feita a análise de crédito?
O primeiro passo seguido pelas empresas é verificar se você tem restrição no seu nome, consultando seu CPF no SPC e no Serasa. Se estiver tudo certo, são solicitados os documentos pessoais, os comprovantes e, em alguns casos, telefones de referência para confirmar seus dados.
Além disso, se a pessoa for casada, em alguns casos será necessário informar certos dados do cônjuge. Durante o cadastro, é muito importante que todas as informações sejam verdadeiras. Seja o mais transparente possível.
Também é feita a consulta do seu Score de crédito e, embora o SPC e Serasa contem com essa pontuação, elas são diferentes uma da outra. O Serasa Score costuma ser o mais consultado, pois oferece um cadastro mais completo sobre a vida financeira do cliente.
Por isso, é importante sempre consultar sua pontuação nessa ferramenta. Neste artigo, explicamos como funciona o Serasa Score e como consultar o seu.
A pontuação do Serasa vai de 0 a 1.000 pontos e, quanto mais alta for, mais chances você tem de conseguir crédito com uma taxa de juros melhor. Isso indica que você costuma manter os pagamentos em dia. Essa é quase uma vitrine da sua vida financeira.
Fonte: Serasa
A avaliação de risco também pode ser entendida assim:
- de 0 a 399: risco alto (isso quer dizer que existe um alto risco de o cliente não pagar as dívidas);
- de 400 a 599: risco médio;
- de 600 até 1.000: risco baixo.
Após avaliado o risco de crédito, a instituição financeira prossegue para avaliação da renda e entender qual é o limite de crédito compatível com o seu perfil. Pode acontecer de ser aprovado, mas ter um limite muito baixo para utilização devido ao valor da sua renda mensal ou do quanto ela já está comprometida.
Ao final da análise, se a proposta estiver sendo preenchida presencialmente, os analistas costumam solicitar os documentos originais para verificar se há algum tipo de fraude. Tenha em mente que não é permitido o uso de xerox ou qualquer tipo de cópia.
Já se a análise for feita online, é comum que você tenha de enviar fotos (com todas as informações legíveis) de todos os documentos, também originais, tirar uma selfie para comprovação e deverá aguardar a resposta da solicitação. Normalmente, ela é feita dentro de alguns dias úteis.
Já quando a análise é feita presencialmente, a resposta costuma sair dentro de poucos minutos.
Em quais situações a avaliação de crédito é feita?
Para tudo o que você for solicitar, relativo a crédito, com qualquer instituição financeira, será feita uma análise de crédito. Saiba que cada empresa tem políticas de crédito próprias, por isso, existem locais em que essa avaliação é mais criteriosa do que em outros.
Alguns exemplos de serviços e situações que pedem análise do seu CPF:
- solicitação de cartão de crédito;
- pedido de empréstimo;
- financiamento da casa própria;
- financiamento de veículos;
- cartões de crédito ou de compras de lojas próprias;
- carnês de lojas;
- empréstimos consignados;
- operações de arrendamento;
- para aprovação de crédito em financiamento estudantil, como o Fies.
Quais documentos preciso ter?
Dissemos anteriormente que cada empresa trabalha com uma política de crédito diferente, certo? Isso faz com que os documentos solicitados para análise também mudem de uma instituição para outra. Porém, esses abaixo costumam ser os mais pedidos:
- documento de identidade com foto: geralmente, as empresas só aceitam RG e CNH (carteira de habilitação). Algumas podem aceitar também carteiras profissionais que tenham foto e sejam certificadas pelos órgãos competentes;
- CPF;
- comprovante de endereço;
- comprovante de renda: normalmente, pedem os três últimos contracheques ou a carteira de trabalho. Se for autônomo, é comum pedirem o extrato mais recente da conta bancária para comprovar a movimentação financeira e terem uma referência do quanto você recebe por mês.
Vale ressaltar que, geralmente, as empresas só aprovam créditos que não ultrapassem mais do que 30% do seu salário para não ter o orçamento totalmente comprometido.
Existem outras funções da análise de crédito?
Sim! Além de analisar se você é um bom pagador, esse tipo de avaliação serve para definir o quanto o banco poderá lhe conceder de crédito. Também ajuda a definir o Custo Efetivo Total (CET) e os juros cobrados em serviços financeiros.
O valor varia de acordo com as políticas de cada instituição, mas vale saber que muitas empresas definem essa cobrança com base no perfil do cliente. Então, quanto melhor pagador você for, mais chances tem de conseguir um CET ou taxas de juros mais baixas.
Como ter sua análise de crédito aprovada? Confira 10 dicas!
Dissemos no início que não existe uma fórmula para garantir que sua análise seja aprovada e que você consiga a concessão de crédito. Mas isso não quer dizer que as dicas a seguir não aumentam — e muito — as suas chances de aprovação. Confira!
- procure manter seu nome limpo;
- evite atrasar o pagamento de contas. Mesmo que sejam poucos dias, isso pode prejudicar a conquista de uma boa pontuação;
- se for possível, antecipe o pagamento de algumas contas. Principalmente, as de cartão de crédito, que são ótimas alternativas para solicitar a antecipação e, em alguns bancos, você pode até ganhar um desconto ou liberar o limite por isso;
- movimente o seu cartão de crédito com responsabilidade. Quanto mais você utilizá-lo e pagar sempre em dia, mais chances tem de demonstrar que é um bom pagador;
- coloque contas básicas em seu nome. Assim, o mercado financeiro terá mais recursos para acompanhar a movimentação do seu CPF;
- cadastre-se no Cadastro Positivo e mantenha seus dados atualizados;
- evite pedir aumento de limite do cartão de crédito com frequência. Isso pode ser um indicativo de que você está sempre precisando de dinheiro;
- invista no débito automático. Isso ajuda a não esquecer de pagar as contas e evita atrasos e pagamento de encargos e multas;
- evite ter muitos cartões de crédito. Principalmente, se tiver vários com limites baixos, pois isso pode indicar que você já excedeu o limite de crédito ideal para o seu perfil;
- procure não pedir crédito a uma empresa em que já teve alguma dívida. Mesmo que seu nome já esteja limpo, seu cadastro interno fica ativo e, certamente, constará um histórico de débito com aquela instituição.
Entendeu como a análise de crédito tem um papel importante na sua vida financeira? Ao compreender bem como ela funciona e apostar nas dicas que listamos aqui, fica muito mais fácil conseguir a tão esperada aprovação, certo?
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