Se você está em busca de um empréstimo, mas se preocupa com a consulta ao SPC ou Serasa, é importante entender como funciona a análise de crédito. Embora algumas ofertas prometam empréstimos “sem consulta”, a realidade é que qualquer instituição financeira precisa avaliar sua capacidade de pagamento, conforme a Lei do Superendividamento.
Neste artigo, vamos explicar as alternativas mais acessíveis para quem tem problemas com restrição no nome e explicar como aumentar suas chances de conseguir crédito!
Qual o banco que faz empréstimo sem consultar o SPC?
É importante você saber que não existe empréstimo sem uma análise de crédito que, de forma geral, envolve a consulta aos birôs de crédito, como SPC e Serasa. Isso precisa acontecer por conta da Lei nº 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento. Ela exige que as instituições financeiras avaliem, de forma responsável, a capacidade de pagamento de quem solicita o empréstimo. Conforme o artigo 54-D:
“Na oferta de crédito, previamente à contratação, o fornecedor ou o intermediário deverá […] avaliar, de forma responsável, as condições de crédito do consumidor, mediante análise das informações disponíveis em bancos de dados de proteção ao crédito […]”.
Ou seja, os bancos e financeiras têm a obrigação de verificar sua situação financeira para evitar que você assuma uma dívida que não pode pagar. Essa análise de crédito vai além da simples consulta ao SPC ou Serasa; ela avalia fatores como sua renda mensal, histórico de pagamentos e até mesmo seu perfil financeiro.
Caso a instituição não realize essa análise de crédito, ela pode sofrer sanções legais. A lei prevê que, em situações de descumprimento, o consumidor pode acionar a Justiça para pedir a diminuição de juros ou o aumento dos prazos de pagamento. Além disso, a empresa pode ser responsabilizada por perdas e danos, tanto patrimoniais quanto morais:
“O descumprimento de qualquer dos deveres previstos […] poderá acarretar judicialmente a redução dos juros, dos encargos ou de qualquer acréscimo ao principal e a dilação do prazo de pagamento […] além de outras sanções e indenização por perdas e danos, patrimoniais e morais, ao consumidor.”
A Lei do Superendividamento também protege o consumidor ao garantir transparência na oferta de crédito. As instituições devem fornecer todas as informações sobre custos, taxas, prazos e até os riscos de inadimplência, permitindo que você tome decisões financeiras com mais segurança.
Porém, mesmo não existindo um “empréstimo sem consulta”, você ainda pode conseguir crédito estando negativado. Algumas instituições financeiras oferecem linhas específicas de crédito para pessoas com restrições no nome. Nesses casos, a análise de crédito prioriza outros critérios, como:
- Comprovação de renda: mostrar que você tem uma fonte de renda estável pode aumentar suas chances de aprovação.
- Garantias: empréstimos com garantia de imóvel ou veículo são opções comuns para negativados, já que o bem oferecido reduz o risco para a instituição.
- Histórico recente: mesmo com restrições, manter os compromissos financeiros atuais em dia ajuda a demonstrar responsabilidade e melhorar sua avaliação.
Vamos falar sobre os tipos de empréstimos que costumam ser mais acessíveis para pessoas com restrições no nome a seguir!
Qual banco libera empréstimo para quem está com o nome sujo?
Alguns exemplos de bancos que oferecem empréstimo para pessoas negativadas são a Caixa Econômica Federal, o Banco PAN e o Santander. Além disso, fintechs como Nubank, Creditas e Geru também têm opções voltadas para negativados, muitas vezes com processos mais simples e feitos 100% online.
Mas, como já explicamos, esses bancos e instituições ainda precisam fazer uma análise de crédito. Isso não significa que eles vão negar o empréstimo por conta da sua negativação, mas sim que vão avaliar outros critérios, como sua renda, capacidade de pagamento e, em alguns casos, até o seu histórico de movimentação bancária.
Agora, se você quer saber quais são os tipos de empréstimos mais acessíveis para quem está com restrições, aqui vão as principais opções:
- Empréstimo consignado: esse é um dos mais fáceis de conseguir, porque o pagamento é descontado direto da sua folha de pagamento ou do benefício do INSS. Por isso, ele costuma ter taxas de juros mais baixas e maior aceitação, especialmente para aposentados, pensionistas ou servidores públicos.
- Empréstimo com garantia: se você tem um imóvel ou veículo em seu nome, pode usar isso como garantia para o banco. Esse tipo de crédito tem mais chances de aprovação porque o bem reduz o risco para a instituição financeira.
- Fintechs e plataformas digitais: muitas empresas digitais, como Geru e Creditas, utilizam critérios diferentes para analisar sua situação. Em vez de olhar só para o SPC ou Serasa, elas avaliam sua movimentação bancária e até pagamentos recentes que você tenha feito.
Embora essas opções sejam mais acessíveis, é importante ficar de olho nas condições do contrato. Avalie com atenção os juros, prazos e outras taxas envolvidas para evitar cair em armadilhas. Ah, e cuidado com promessas de crédito muito fáceis ou sem nenhuma análise — isso pode ser golpe!
Empréstimo liberado na hora
Instituições como Banco PAN, Nubank e Creditas oferecem a possibilidade de empréstimos rápidos, uma boa opção quando você precisa de dinheiro urgente. Porém, é importante destacar que, mesmo nesses casos, a análise de crédito será realizada. Essa análise pode ser mais ágil em modalidades como o empréstimo consignado.
Para quem está negativado, a avaliação pode ser mais rigorosa, já que o banco pode exigir garantias adicionais ou recorrer a formas alternativas de análise. Portanto, empréstimos rápidos tendem a ser mais acessíveis para quem possui uma boa saúde financeira.
Antes de solicitar um empréstimo urgente, é fundamental comparar as taxas, prazos e condições oferecidas, garantindo que a opção escolhida não sobrecarregue seu orçamento e seja realmente vantajosa para o seu caso.
Como aumentar minhas chances de conseguir o empréstimo mesmo estando negativado?
Apesar de a negativação no SPC ou Serasa tornar a aprovação de um empréstimo mais difícil, existem algumas estratégias que podem aumentar suas chances de conseguir crédito, mesmo estando com o nome sujo. Aqui estão algumas dicas para te ajudar:
1. Comprove sua renda
Mesmo negativado, se você tiver uma fonte de renda estável, isso pode ser um grande diferencial.
Apresentar comprovantes de salário ou extratos bancários que mostram que você tem condições de pagar a dívida pode aumentar suas chances de aprovação. Os bancos e financeiras querem ter a certeza de que você tem capacidade de honrar o compromisso.
2. Evite pedir empréstimos muito altos
Pedir um valor muito alto pode ser um fator que dificulta a aprovação, especialmente para quem está negativado.
Se possível, tente solicitar um valor mais baixo e que seja proporcional à sua capacidade de pagamento. Isso pode aumentar as chances de sucesso, além de ser mais fácil de gerenciar no futuro.
3. Procure por alternativas como as fintechs
As fintechs, como Geru, Creditas e Nubank, costumam ter processos mais rápidos e menos burocráticos, além de utilizarem alternativas de análise de crédito que não se baseiam apenas no histórico de negativação. Elas podem ser uma boa alternativa para quem tem dificuldades em conseguir aprovação em bancos tradicionais.
4. Negocie sua dívida antes de solicitar o empréstimo
Em alguns casos, negociar as dívidas que você já tem e deixar seu nome limpo pode facilitar a aprovação do empréstimo. Isso pode ser feito através de um acordo diretamente com as instituições credoras ou até utilizando sites como a Acerto para te ajudar a quitar as pendências de forma mais vantajosa.
Falando nisso: agora que você já conhece as opções de empréstimos disponíveis para quem está negativado, o próximo passo é dar uma olhada nas suas pendências financeiras. A Acerto oferece uma forma fácil e prática de consultar o seu CPF e encontrar propostas de acordo vantajosas, ajudando você a regularizar sua situação e, quem sabe, até aumentar suas chances de aprovação de crédito! Limpe seu nome hoje mesmo.
