Empréstimo para negativado: conheça as possibilidades

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Estar negativado cria uma série de problemas na vida dos consumidores. Um dos principais é a dificuldade em contratar empréstimos, recurso que poderia dar o alívio econômico necessário para quem não consegue pagar uma dívida. 

Neste artigo, nós vamos tratar sobre como funciona o empréstimo para negativados e quais as melhores opções disponíveis no mercado. Além disso, daremos dicas importantes de como se planejar financeiramente para conseguir limpar o nome.

Como funciona o crédito para negativado

Os empréstimos para negativados têm um funcionamento semelhante ao de empréstimos pessoais em geral. 

É necessário passar por etapas como simulação do empréstimo, envio de documentos, análise de crédito e assinatura de contrato. A principal diferença, na verdade, está na taxa de juros.

Empréstimos para negativados costumam ter taxa de juros bem superior ao de empréstimos para pessoas com o nome limpo. Isso ocorre porque a taxa de juros é um termômetro do quanto a instituição de crédito confia que o cliente será capaz de quitar o empréstimo. 

Uma vez que o consumidor já está com o nome sujo, por não conseguir saldar dívidas do passado, a instituição tem menos garantias de que o empréstimo será quitado e aplica uma taxa de juros alta.

Mas não se desespere: mesmo estando negativado, é possível conseguir um empréstimo com parcelas que cabem no seu orçamento. Afinal, contrair um empréstimo em condições que o tornem impagável só tende a piorar a situação de quem já está no vermelho. Entenda a seguir.

Melhores opções de empréstimo para negativado

Para conseguir um empréstimo em condições razoáveis, o negativado, assalariado ou não, necessita apresentar garantias de que será capaz de pagar todas as parcelas previstas. 

As melhores garantias são: ter uma renda fixa, garantida por vínculo empregatício ou benefício previdenciário, e ter um bem de grande valor, como carro ou imóvel.

Outra forma de os negativados conseguirem um bom empréstimo ou aumentarem as suas chances de ter o crédito aprovado é fornecer o Cadastro Positivo. 

Muitas pessoas ainda não o conhecem, mas o Cadastro Positivo é um registro dos pagamentos feitos em dia, que comprovam que o consumidor é um bom pagador.

Dito isso, vamos às melhores opções de empréstimo para negativados:

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas a serem pagas são descontadas diretamente do salário ou benefício do cliente. Basicamente, existem três tipos de empréstimo consignado:

• Empréstimo consignado para funcionário público;
• Empréstimo consignado para funcionário de empresas privadas (normalmente deve ter carteira assinada);
• Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS.

Por terem renda fixa e estável (especialmente no caso de funcionários públicos e beneficiários do INSS), os clientes de empréstimos consignados conseguem condições muito favoráveis, como volume alto de crédito, maior parcelamento e taxa de juros baixa. 

Os empréstimos consignados estão entre os principais empréstimos fornecidos a negativados, justamente porque, ainda que o consumidor esteja com o nome sujo, a instituição de crédito tem segurança considerável de que os compromissos serão honrados.

Para ter acesso ao empréstimo consignado, o negativado precisa fornecer documento de identificação, CPF, comprovante de residência e um comprovante de renda que demonstre o vínculo empregatício/previdenciário e o valor do salário ou benefício. 

Além disso, é necessário que a instituição de crédito solicite a aprovação do empréstimo para a empresa ou órgão público ou que já mantenha uma parceria prévia com a empresa ou órgão público.

Por último, cabe destacar que o consumidor deve estar atento à margem consignável, que é a parcela do salário ou benefício que pode ser comprometida com as parcelas do empréstimo. Atualmente, ela é de 30%.

Empréstimo com garantia de imóvel

Imóveis são bens de grande valor e alta durabilidade, sendo, portanto, altamente indicados como garantia para um empréstimo. 

No empréstimo com garantia de imóvel, o cliente coloca o seu imóvel “à disposição”, cabendo à instituição de crédito reclamar a posse do bem caso o empréstimo não seja quitado. Isso pode parecer um pouco assustador, mas é raro acontecer a perda do bem.

Empréstimos com garantia de imóvel, além de apresentarem condições muito favoráveis, incluindo taxa de juros baixa, são bastante procurados por negativados. 

As instituições de crédito normalmente aceitam tanto imóveis residenciais como imóveis comerciais como garantia. 

Para ter acesso a esse tipo de empréstimo, é necessário fornecer documentos referentes ao imóvel e agendar uma avaliação presencial do bem.

Empréstimo com garantia de veículo

O empréstimo com garantia de veículo também apresenta alta taxa de aprovação para negativados. Ele funciona de forma semelhante ao empréstimo com garantia de imóvel, mas nesse caso um veículo é colocado como caução para o negócio.

O veículo mais aceito nesse tipo de empréstimo é o carro, que não deve ser de um modelo muito antigo e deve estar registrado no nome do cliente. 

As motocicletas também podem ser usadas como garantia. É importante destacar que o negativado poderá continuar usando o bem enquanto paga as parcelas do empréstimo.

Cartão de crédito para negativado: é possível?

Além dos empréstimos, existem outras opções de crédito que podem ajudar os negativados. O cartão de crédito é uma delas. 

Embora quem esteja com o nome sujo tenha mais dificuldade de acessar esse serviço ou mesmo conseguir um limite de crédito considerável, há diversas empresas que oferecem cartões sem realizar consulta ao SPC ou Serasa, ou fazem uma avaliação menos criteriosa.

Entre as principais opções de cartão de crédito para negativado estão o cartão consignado e o cartão pré-pago.

No site do Juros Baixos você pode encontrar um catálogo completo de cartões de crédito, vários deles indicados para quem está negativado. Além disso, ainda é possível filtrar de acordo com sua renda ou benefícios desejado.

Planejamento financeiro para sair do negativo

Recorrer a um empréstimo não é a única forma de conseguir limpar o seu nome. Na verdade, algumas medidas de planejamento financeiro são essenciais para sair dessa situação difícil:

• Renegocie as suas dívidas (as empresas geralmente querem que as dívidas sejam pagas o quanto antes e podem oferecer grandes descontos sobre o valor devido)
• Diminua os gastos desnecessários
• Procure por novas fontes de renda
• Considere vender bens não essenciais
• Peça ajuda financeira de um familiar ou amigo próximo
• Considere contratar um profissional, como um planejador financeiro

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