Quebra de acordo: negociei dívida e não paguei. E agora?

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Se tem uma coisa tão ruim quanto ter dívidas e  estar negativado, é fazer uma renegociação e quebrar o acordo. Na verdade, em alguns casos, pode ser até pior. 

Mas entendemos que, infelizmente, isso pode acontecer. Nesses momentos acabamos tomando decisões ruins, sem planejamento, apenas para nos livrarmos logo da dívida e das ligações de cobrança. 

Mas nem tudo está perdido quando você quebra o acordo. Estamos aqui justamente para ajudar você que passa por essa situação.

O que é uma renegociação de dívida?

Adquirimos uma dívida a partir do momento que estabelecemos um contrato em troca de um produto ou um serviço. E essa dívida não é ruim, desde que tenhamos controle sobre ela e condições de quitar todas as parcelas conforme o acordo inicial.

Porém, isso pode não acontecer: por diversos motivos, as mensalidades podem começar a não serem pagas e, com isso, ela se torna uma dívida ruim! Porque além do problema em si, ela pode gerar juros, multas, perda de bens e levar o seu nome para o SPC ou Serasa.

A renegociação, nesse caso, é um novo contrato gerado sobre esta dívida inicial, considerados os juros e encargos, para estabelecer uma nova forma de pagamento — novos valores, novas parcelas e novas condições.

Renegociar sua dívida é firmar um novo contrato, para definir as regras de pagamento de dívidas que você tem com uma instituição. Então, o que passa a valer é esse novo acordo. 

Nele, são reunidos todos os valores que você deve, incluindo os juros e taxas, e é feita uma negociação para pagamento desse novo valor, com condições que sejam boas para ambas as partes.

Em até cinco dias úteis após o pagamento da primeira parcela, ou do valor total da dívida (caso você pague o valor renegociado à vista), o seu nome é automaticamente retirado do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) e do Serasa.

O problema é que muitas pessoas se apegam a esse detalhe e acabam pagando apenas a primeira parcela, se esquecendo das outras e da importância que esse acordo tem para manter o seu nome limpo. 

O que é quebra de acordo?

O seu acordo é quebrado exatamente quando a instituição com a qual você fez a negociação não identifica o seu pagamento. Isso pode acontecer porque você realmente não pagou o valor acordado ou porque o seu pagamento não foi reconhecido.

Se você tiver efetuado o pagamento e, ainda assim, recebeu informações de que o acordo foi cancelado, é preciso entrar em contato com a empresa em questão para checar o que aconteceu.

Mas, uma coisa é certa: ao ter seu acordo quebrado, você perde as condições conquistadas na sua negociação e juros e multas voltam a ser cobrados. Na prática, você volta a ser um devedor inadimplente.

Em quanto tempo um acordo é cancelado?

Esse prazo varia conforme a empresa com a qual você negociou e vale a pena checar essa informação caso você tenha dificuldade em efetuar algum pagamento.

A boa notícia é que muitas empresas costumam ser flexíveis e abrem exceções para aceitar o pagamento mesmo após o vencimento do boleto. Isso significa que você pode ter um prazinho a mais para manter seu acordo em dia, mesmo não conseguindo, por alguma razão, efetuar o pagamento na data de vencimento.

De toda forma, antes de pagar o boleto, vale a pena entrar em contato com a instituição com a qual você fez a negociação para checar se ele ainda é válido, tudo bem? Se ele não for mais válido, basta correr e garantir um novo acordo o mais rápido possível.

Mas, atenção: o ideal é sempre pagar o boleto até a data de vencimento, combinado? Essa é a única garantia de que seu acordo não será quebrado e você não vai perder o desconto da sua negociação.

O que acontece em caso de quebra de acordo?

Além de poder recuperar sua paz, não ter mais a dor de cabeça de estar devendo e não ser mais importunado por empresas de cobranças que ligam incessantemente, ao pagar seu acordo em dia você tem muitos outros benefícios. Quando você não cumpre com o compromisso assumindo, precisa arcar com algumas consequências. São elas: 

Você volta a ter o nome sujo

Se você está negativado, e isso está te impedindo de conquistar alguma coisa que deseja, pode ter certeza: poucas sensações são tão boas quanto a de conseguir tirar seu nome do SPC.

Se o seu nome está sujo, só existem duas maneiras de limpar seu nome: você pode pagar a dívida atrasada integralmente ou fazer uma renegociação.

Por direito, após pagar sua dívida, integralmente ou através de uma nova negociação, o credor tem até cinco dias úteis para retirar seu nome dos órgãos de proteção ao crédito. A partir daí, você começa a ganhar fôlego novamente para ter crédito na praça e organizar sua vida financeira.

Mas, se não pagar o boleto e quebrar o seu acordo, você já sabe: seu nome volta a ser negativado!

Você sofre novos prejuízos financeiros

Quando você deixa de pagar o que foi combinado na renegociação, você volta a ficar inadimplente, agora em relação ao contrato mais recente.

Por isso, as multas, juros e outros encargos voltam a incidir sobre o valor que você devia. Aí, a dor de cabeça volta a ser a mesma de antes.

Isso sem contar o desgaste. Você fez um acordo. Agora imagine voltar ao começo desse processo e ter todos os mesmos problemas mais uma vez até que você consiga regularizar os pagamentos novamente?

Você perde as condições da negociação, como desconto e parcelamento

Ao fazer uma negociação, muitas empresas estão dispostas a reduzir valor da dívida, baixando ou eliminando os juros para garantir o pagamento e também para facilitar para o cliente. 

No geral, é uma vantagem oferecida em troca da negociação: você assume o compromisso de acertar seus débitos e, em retorno, a empresa facilita para que você possa pagar.

E, se você quebra, pode perder todas essas condições e voltar a ter um valor gigantesco de juros e multas para quitar. Aí, talvez seja mais difícil convencer o banco de que você cumprirá o acordo.

Você impacta o seu Cadastro Positivo

As datas de pagamento afetam diretamente a sua nota de crédito no Cadastro Positivo, que é uma espécie de currículo com o seu perfil como pagador.

Ele armazena todos os seus históricos de pagamento — com ou sem atraso — e, a partir disso, te dá uma pontuação. Com base nisso, as empresas conseguem avaliar se te darão ou não condições especiais, como empréstimos maiores, menor taxa de juros, e outros benefícios.

Nós sabemos que deslizes acontecem e você pode ficar endividado. Porém, a melhor forma de manter uma boa pontuação é justamente renegociando a dívida, e mantendo os seus pagamentos da renegociação em dia.

Por isso, ao deixar de pagar um acordo que você tenha feito com uma instituição financeira, você certamente vai ver seu Cadastro Positivo impactado.

Você volta a receber ligações de cobrança

Como dissemos acima, ao quebrar o acordo da sua negociação, você volta a ser um devedor inadimplente e as empresas estarão no direito de voltar a te cobrar pela dívida.

Nada mais incômodo do que receber uma ligação de cobrança no meio do dia, você não acha? Por isso, esse é um dos motivos pelos quais manter seu acordo em dia é tão importante!

Você pode ter sua saúde afetada

Dívidas podem ser um grande motivo de estresse e outros problemas de saúde, sabia?

A mera lembrança das dívidas após uma ligação de cobrança pode gerar ansiedade, que é interpretada pelo cérebro como uma ameaça, e aciona as glândulas suprarrenais, produtoras de dois hormônios associados ao estresse, o cortisol e da adrenalina.

Quando chegam à corrente sanguínea, desencadeiam alterações importantes no organismo, causando problemas de saúde como úlceras, elevação da pressão arterial, insônia e rugas…

Além de problemas relacionais, como brigas em casa, problemas no trabalho, diminuição da sua concentração e do seu rendimento.

Meu acordo foi quebrado: e agora?

Por mais que você se esforce e se planeje para manter seus pagamentos em dia, problemas podem acontecer no meio do caminho. Ou, ainda, talvez você já esteja em uma situação em que a renegociação da dívida foi feita e você acabou não conseguindo arcar com as parcelas.

Não se preocupe: é ruim, mas sabemos que não é o fim do mundo. E algumas medidas podem ajudar a reverter esse cenário muito rapidamente.

Entre em contato com a empresa com a qual você negociou

Nada é mais importante do que entrar em contato, imediatamente, com a empresa que você negociou, para buscar um novo acordo ou uma nova data de vencimento para aquele boleto atrasado. Especialmente se o atraso no pagamento é de poucos dias.

É muito comum que as empresas permitam que você pague o boleto mesmo após a data de vencimento. Verifique essa possibilidade!

Mas, mesmo se isso não for possível, não se preocupe. Quanto antes você entrar em contato com a empresa e tentar fazer um novo acordo, mais chances você tem de conseguir condições semelhantes à sua antiga negociação.

Entenda por que você quebrou a negociação

É fundamental ter em mente o motivo que o levou a quebrar o acordo: esquecimento, falta de planejamento, imprevistos financeiros, um gasto urgente não esperado… 

Entender a raiz do problema te ajuda a evitar que ele aconteça novamente, te dando uma visão mais realista das suas condições de renegociação dessa dívida. 

Com essas informações em mãos, você tem tudo o que precisa para se planejar para manter o acordo em dia da próxima vez que fizer uma renegociação.

Planeje-se melhor

Após avaliar o motivo, é hora de tomar a decisão de não deixar isso acontecer novamente. Se planeje, coloque mais lembretes, converse com a família e tudo o que for necessário para conseguir priorizar o pagamento da renegociação.

É importante ter em mente que assumir esse compromisso demandará que você tenha muita organização sobre suas finanças. A nossa recomendação é: use aplicativos de celular que te ajudem a ter uma noção maior do dinheiro que tem, das contas que paga todo mês e outros gastos.

Como evitar a quebra de acordo?

Na prática, é muito fácil quebrar um acordo, principalmente quando a negociação não foi bem planejada e você não deu aquela olhada nas suas finanças antes de fechar.

De toda forma, não há motivos para você sentir culpa ou vergonha. O importante é tentar entender por que isso aconteceu e o que você precisa fazer para que a quebra não ocorra novamente.

Confira algumas dicas para diminuir as chances de quebra de acordo e manter os pagamentos em dia.

Não faça o acordo apenas para limpar o seu nome

Limpar o nome é apenas um dos benefícios quando se paga uma dívida. Sabemos que ele é muito importante. Entretanto, você não pode fazer um acordo somente para tirar seu nome do SPC e Serasa e depois se esquecer do débito, ignorando a importância do restante do pagamento. 

Isso é duplamente ruim: além do seu nome voltar a ficar sujo, se você deixar de pagar, esse contrato contará como MAIS UM que você não conseguiu pagar.

A reincidência em dívidas só joga para baixo a sua reputação como bom pagador. Com isso, você pode ser privado de diversos serviços financeiros — como cartões de crédito, empréstimos e financiamentos — por ter um histórico ruim.

Então, por mais que a ideia de resolver a sua negativação pareça muito atrativa em um momento específico em que você precisa de crédito na praça, lembre-se que essa pode não ser a única vez em que você precisará disso!

Planeje o pagamento das parcelas

Esse é o primeiro ponto a ser considerado na hora de fazer sua negociação. 

Aceite apenas um valor que você saiba que vai dar para pagar sem passar aperto. Leve em consideração todos os seus outros gastos — especialmente os fixos, como água, luz e aluguel — , para não trocar seis por meia dúzia, pagando uma conta, mas atrasando outras.

Se você acha que a parcela pode te apertar, uma boca dica é dividir o pagamento em um número maior de vezes. Por mais que você vá demorar um pouco mais para quitar a dívida, o valor das parcelas fica mais baixo e você garante que terá condição de arcar com o pagamento delas.

Estabeleça uma data de vencimento que faça sentido — e fique atento a ela!

Escolha uma data próxima à que você recebe seu pagamento, ou em que sabe que vai ter o dinheiro disponível. 

Além disso, coloque lembretes na agenda, no celular, na geladeira… onde mais for necessário para garantir que você não se esqueça daquele boleto! 

Conheça todas as suas possibilidades de acordo

Certifique-se de que o banco ou a empresa para a qual você deve está realmente oferecendo as melhores condições para você efetuar o pagamento. Peça simulações do valor à vista e a prazo. 

Além disso, entenda as suas possibilidades:

• Será com ou sem entrada? 
• Quais são os juros em cada um desses cenários? 
• Se pagar um pouco a mais por mês, consegue reduzir o número de parcelas? 
• Tenho condições de pagar à vista e quitar tudo com um único pagamento?

Tudo isso interfere diretamente nas suas possibilidades de descontos e, é claro, nas suas chances de conseguir quitar a dívida. Não faça algo sem pensar!

Por fim, mas não menos importante…

Ter dívidas não deve ser visto como algo comum. Uma hora ou outra você pode precisar de crédito para realizar algo importante e não conseguir por causa do seu histórico ou da sua negativação atual.

Então limpe o seu nome, organize suas contas e tire proveito da tranquilidade de não ter nenhum débito atrasado, o quanto antes!

Se ainda assim você está em uma situação diferente de tudo o que listamos, e tem dúvidas sobre o seu processo de negociação ou quebra de acordo, deixe um comentário aqui embaixo que nós te ajudamos a sair dessa!