Ao solicitar um empréstimo, é de suma importância considerar diversos fatores, como objetivo de utilização do dinheiro, valor das parcelas e opções disponíveis no mercado. Inclusive, há modalidades que permitem o livre uso da quantia, portanto, é possível aplicá-la para inúmeras finalidades.
De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), o principal motivo para a solicitação de empréstimos em abril deste ano foi a quitação de dívidas, que correspondeu a 31,9% dos pedidos. Em seguida, com percentuais consideravelmente mais baixos, as solicitações referiram-se à renovação da casa e investimento em negócio próprio, com 15,2% e 14,5%, respectivamente.
Neste cenário, separamos 5 dicas para te ajudar a fazer um empréstimo de forma consciente.
QUANDO VALE A PENA SOLICITAR UM EMPRÉSTIMO?
Conforme mencionado, o consumidor deve considerar inúmeros aspectos ao realizar o pedido de crédito, dentre eles, o custo efetivo total (CET) da operação, ou seja, o valor final do contrato, já considerando o acréscimo de juros. Assim, quanto mais próximo o valor final da dívida for da quantia concedida, mais vantajoso é o contrato, logo, valerá a pena.
Além disso, o empréstimo pode ser uma boa alternativa para quem deseja investir em algo de valor elevado, mas não possui uma reserva financeira para o objetivo em questão. Então, há a possibilidade de recorrer a alguma linha de crédito que permita a livre utilização do dinheiro. Desse modo, a tomada de empréstimo pode valer a pena para quem deseja:
- iniciar um novo negócio;
- quitar dívidas e limpar o nome, desde que a taxa de juros seja inferior à cobrada na dívida vigente;
- financiar estudos;
- adquirir um imóvel ou automóvel;
- reformar a casa ou negócio;
- antecipar a compra de algo que seja considerado de suma relevância, como um equipamento para trabalho.
QUAIS AS MELHORES OPÇÕES DE EMPRÉSTIMO?
No momento de escolher a modalidade de empréstimo, o consumidor precisa comparar as vantagens e desvantagens de cada uma delas, bem como considerar o principal objetivo da solicitação. A seguir, falamos sobre as três principais modalidades disponíveis no mercado.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é a opção mais conhecida e considerada menos burocrática, já que são solicitados poucos documentos para a realização da análise de crédito. Além disso, a modalidade conta como principal vantagem a rápida liberação do dinheiro, que em alguns casos acontece em até 24 horas úteis após a formalização do contrato.
Por outro lado, as instituições financeiras tendem a não aprovar o pedido a pessoas negativadas, por não contar com nenhum tipo de garantia de pagamento e receio do risco de inadimplência. De todo modo, as principais vantagens dessa opção são:
- documentação simplificada;
- rápida liberação do dinheiro;
- não é necessário oferecer qualquer garantia de pagamento;
- taxa de juros a partir de 1,49% ao mês;
- pagamento que pode chegar a 24 meses, dependendo do valor concedido.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do solicitante, por isso, é destinado aos trabalhadores em regime CLT, servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS. A principal vantagem dessa opção é que, por contar com o desconto automático, as taxas de juros tendem a ser menores, já que o risco de inadimplência também diminui.
Junto a isso, é caracterizado por:
- exigir pouca documentação;
- utilizar o rendimento como garantia e, consequentemente, aumentar as chances de aprovação;
- possuir taxa de juros média de 2,15% ao mês, de acordo com o Banco Central do Brasil;
- permitir a concessão de crédito com valores médios e altos.
Contudo, como explicado, o empréstimo consignado pode ser solicitado somente por quem possui vínculo empregatício ou recebe algum tipo de benefício permanente, o que garantirá o desconto em folha.
Empréstimo com garantia
Também conhecido como refinanciamento, o empréstimo com garantia permite ao consumidor utilizar o imóvel ou veículo como garantia de que as parcelas serão pagas. Na prática, isso significa que o crédito é concedido mediante o contrato de alienação fiduciária, portanto, em caso de inadimplência, a credora pode obter a posse do bem para quitar a dívida.
Essa é, portanto, a principal desvantagem da modalidade, porque o consumidor tem o risco de perder o veículo ou imóvel. Por outro lado, o empréstimo com garantia conta com:
- uma das melhores taxas de juros do mercado, que começam em 0,79% ao mês;
- liberação para pessoas negativadas;
- prazo de pagamento estendido, chegando a 4 anos;
- concessão de quantias elevadas, ideal para quem deseja investir valores altos.
5 DICAS PARA FAZER UM EMPRÉSTIMO CONSCIENTE
Após escolher a modalidade que mais se adequa às necessidades e perfil, é importante considerar os seguintes aspectos, para realizar um empréstimo consciente e que não impacte negativamente no orçamento.
1. Analise a sua necessidade de solicitar um crédito
Antes de tudo, é recomendável avaliar a necessidade de solicitação do empréstimo, portanto, como o dinheiro será utilizado e quais as opções disponíveis no mercado. Também cabe considerar se o motivo para o pedido é emergencial ou se pode ser adiado. Com isso, a obtenção de crédito pode ser uma boa solução para quem possui dívidas com altas taxas de juros, deseja aplicar em um negócio próprio ou investir em algo emergencial.
2. Se planeje financeiramente
O planejamento financeiro é essencial, desse modo, é preciso levar em conta o valor total do contrato e quanto será pago mensalmente. A partir daí, é hora de somar este custo às demais despesas mensais, seja as fixas, como contas de consumo e aluguel, e as variáveis, como cartão de crédito e gastos com mercado, por exemplo.
Essa etapa de planejamento financeiro é importante para que as parcelas não pesem no orçamento e, futuramente, se tornem uma bola de neve, podendo levar até mesmo para a inadimplência.
3. Não comprometa mais do que 30% da renda
Outra dica para evitar complicações e realizar um empréstimo consciente é não comprometer mais do que 30% da renda líquida. Sendo assim, após os descontos comuns aplicados ao salário ou benefício, como INSS e imposto de renda, o consumidor tem o chamado rendimento líquido, que é o valor de fato recebido.
Então, a sugestão é comprometer, no máximo, até 30% desta quantia para o pagamento da parcela de empréstimo. Vale ressaltar que, se já houver outro contrato de crédito ou financiamento vigente, os valores devem ser somados e, juntos, não ultrapassarem o percentual mencionado.
A prática é importante pois garante que haverá dinheiro suficiente para arcar com as parcelas, sem comprometer o pagamento das demais despesas e evita a criação de uma nova dívida que não pode ser paga.
4. Compare as opções disponíveis e os valores
Comparar as opções e valores ofertados é primordial para a tomada de um empréstimo consciente. Para isso, a dica é verificar com atenção o “preço” final do contrato e a taxa de juros ofertada pelas instituições financeiras e, em seguida, compará-las entre si, a fim de encontrar a melhor opção.
Na FinanZero, por exemplo, é possível realizar a simulação de diversas modalidades de crédito com apenas um cadastro que, em alguns minutos, poderá gerar até 10 ofertas de empréstimo pré-aprovadas e de diferentes instituições. Basta o consumidor escolher a melhor opção.
Leia também: Empréstimo Crefisa é bom? Qual a taxa?
5. Pesquise sobre a instituição
A Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) estimam que mais de 8 milhões de brasileiros caíram em algum golpe financeiro no intervalo de um ano. Portanto, antes de enviar qualquer documento ou assinar o contrato, pesquise sobre a instituição financeira que está ofertando o empréstimo, para garantir de que não se trata de um golpe.
Dessa forma, busque pelo CNPJ da empresa no Bacen e pesquise sobre a mesma em sites do Procon e Reclame Aqui, assim, é possível conferir se existem reclamações ou processos sobre o serviço prestado.
Outro ponto de atenção é que os bancos e financeiras não podem realizar qualquer tipo de cobrança antecipada, a prática, aliás, é considerada crime pelo Banco Central do Brasil. Logo, se receber algum boleto ou exigência de pagamento referente a taxa de liberação, score ou qualquer outro motivo, entre em contato com a instituição a partir dos telefones oficiais, para se informar sobre as exigências.
Também vale a pena tomar cuidado com ofertas realizadas na internet por empresas desconhecidas ou fora de plataformas e sites oficiais. Uma prática comum é o contato via WhatsApp ou Instagram, através de perfis não verificados, por isso, não forneça dados pessoais ou realize pagamentos.
Sobre a FinanZero
A FinanZero é um buscador de crédito que facilita a busca e comparação de diferentes opções de empréstimos pessoais, conectando consumidores a instituições financeiras de forma rápida e segura.
