Você já parou para pensar que tem dinheiro guardado no seu FGTS e pode acessar uma parte dele todo ano, sem precisar passar por uma demissão ou aposentadoria?
Pois é, há alguns anos existe uma alternativa chamada saque-aniversário, e ela tem ganhado cada vez mais adeptos entre os trabalhadores que querem usar o fundo de forma mais ativa no dia a dia.
Mas será que essa modalidade realmente vale a pena? Como ela funciona, o que muda se você optar por ela e o que é importante considerar antes de tomar essa decisão?
Neste artigo, vamos conversar sobre tudo isso de forma bem simples e direta, para te ajudar a entender melhor essa opção e usá-la de maneira consciente. Bora lá?
Como funciona o saque-aniversário do FGTS?
O saque-aniversário é uma alternativa criada em 2019 para quem quer ter um acesso mais frequente ao saldo do FGTS. Em vez de esperar por uma situação específica, como aposentadoria ou financiamento da casa própria, essa modalidade permite que o trabalhador saque uma parte do valor disponível uma vez por ano — sempre no mês do seu aniversário (por isso o nome!).
Essa mudança veio como uma forma de dar mais autonomia para o trabalhador, permitindo que ele use o FGTS de forma mais ativa no dia a dia. Em vez de o dinheiro ficar parado por muito tempo, você pode sacar um pedaço todo ano e usar como quiser: para pagar dívidas, investir, fazer uma reforma ou até mesmo montar uma reserva de emergência.
A adesão ao saque-aniversário é totalmente opcional e pode ser feita direto pelo app FGTS, site da Caixa ou presencialmente. E a boa notícia: uma vez feita, você não precisa renovar a solicitação todo ano. O saque passa a acontecer automaticamente, seguindo um cronograma definido pela Caixa Econômica Federal.
Todo início de ano, o governo libera o calendário oficial com os meses e prazos de saque para cada faixa de nascimento.
O que acontece se eu optar por essa modalidade?
Se você escolher o saque-aniversário, o principal impacto é justamente na forma de acesso ao seu FGTS em caso de demissão. Veja o que muda:
- Perde o saque total em demissão sem justa causa: só poderá sacar a multa de 40% paga pelo empregador.
- Recebe uma parcela anual do saldo do FGTS: essa quantia é calculada de acordo com o total que você tem no fundo (veja mais abaixo).
- Pode usar o saque-aniversário como garantia de empréstimo: muitos bancos oferecem crédito com base nesse valor futuro.
Quanto dá para sacar?
O valor que você pode sacar no saque-aniversário do FGTS depende do total que você tem na conta e é calculado com base em duas partes:
- Um percentual sobre o saldo disponível no fundo;
- Uma parcela adicional fixa, que varia conforme a faixa de saldo.
Quanto menor o seu saldo no FGTS, maior é o percentual aplicado. E, para complementar, ainda é adicionado um valor fixo a esse saque. Juntas, essas duas partes formam o total que você pode receber a cada ano.
Veja a tabela completa com as faixas de saldo e os valores liberados:
| Faixa de saldo no FGTS | Percentual liberado | Parcela adicional fixa |
| Até R$ 500,00 | 50% | R$ 0 |
| De R$ 500,01 até R$ 1.000,00 | 40% | R$ 50,00 |
| De R$ 1.000,01 até R$ 5.000,00 | 30% | R$ 150,00 |
| De R$ 5.000,01 até R$ 10.000,00 | 20% | R$ 650,00 |
| De R$ 10.000,01 até R$ 15.000,00 | 15% | R$ 1.150,00 |
| De R$ 15.000,01 até R$ 20.000,00 | 10% | R$ 1.900,00 |
| Acima de R$ 20.000,01 | 5% | R$ 2.900,00 |
Exemplo prático:
Se você tem R$ 2.000,00 no FGTS, a faixa aplicável é de R$ 1.000,01 até R$ 5.000,00. Nessa faixa, o percentual é de 30% e a parcela adicional é de R$ 150,00. Então, o cálculo seria:
- 30% de R$ 2.000 = R$ 600
- Parcela adicional: R$ 150
- Total do saque-aniversário: R$ 750
Esse valor é recalculado todo ano com base no seu saldo atualizado, e sempre respeitando a tabela vigente. Por isso, vale a pena acompanhar o seu extrato do FGTS de tempos em tempos, pelo aplicativo ou site da Caixa.
Onde cai o saque-aniversário?
O valor do saque-aniversário do FGTS é depositado automaticamente na conta que você indicou ao fazer a adesão. Existem duas possibilidades:
- Conta na Caixa Econômica Federal: o valor cai diretamente na conta poupança ou conta corrente.
- Conta em outro banco: você pode cadastrar uma chave PIX para receber o dinheiro, desde que a conta esteja em seu nome.
Se você não indicar nenhuma conta, o valor fica disponível para saque nos canais físicos da Caixa:
- Lotéricas;
- Caixas eletrônicos;
- Correspondentes Caixa Aqui.
É necessário ter em mãos um documento de identificação, seu Cartão Cidadão e a senha para saque nesses canais.
Quanto tempo o FGTS fica retido depois do saque-aniversário?
Ao aderir ao saque-aniversário, o saque-rescisão — que é aquele saque total do saldo do FGTS em caso de demissão sem justa causa — fica com uma trava durante todo o período em que você estiver nessa modalidade. Isso significa que, se for demitido sem justa causa, você só consegue sacar a multa de 40%, mas não pode retirar o valor total da conta.
E atenção: mesmo que você se arrependa e queira voltar para o saque-rescisão, o processo não é imediato. Existe um período de carência de 24 meses entre o pedido de retorno e a adesão ao saque-rescisão, de fato.
Durante esse tempo, o trabalhador continua recebendo os valores anuais do saque-aniversário normalmente, mas não poderá acessar o valor total do fundo, mesmo que seja desligado da empresa. Esse é um ponto importante que precisa ser bem avaliado antes de fazer a troca de modalidade — principalmente se você estiver em uma situação de instabilidade no trabalho.
Qual é o calendário de saque-aniversário em 2025?
Se você já aderiu ao saque-aniversário ou está pensando em aderir, é importante saber quando o valor vai ficar disponível. Em 2025, o governo já divulgou o calendário oficial com as datas de saque conforme o mês de nascimento. Dá uma olhada no cronograma completo:
| Mês de nascimento | Período para sacar o valor |
| Janeiro | 02/01/2025 a 31/03/2025 |
| Fevereiro | 03/02/2025 a 30/04/2025 |
| Março | 03/03/2025 a 30/05/2025 |
| Abril | 01/04/2025 a 30/06/2025 |
| Maio | 02/05/2025 a 31/07/2025 |
| Junho | 02/06/2025 a 29/08/2025 |
| Julho | 01/07/2025 a 30/09/2025 |
| Agosto | 01/08/2025 a 31/10/2025 |
| Setembro | 01/09/2025 a 28/11/2025 |
| Outubro | 01/10/2025 a 30/12/2025 |
| Novembro | 03/11/2025 a 30/01/2026 |
| Dezembro | 01/12/2025 a 27/02/2026 |
Qual é o prazo para sacar?
A lógica é simples: o dinheiro fica disponível a partir do primeiro dia útil do mês do seu aniversário e você tem até dois meses (60 dias) depois disso para retirar. Depois desse prazo, se você não sacar, o valor volta automaticamente para a conta do FGTS.
Então vale muito a pena marcar no calendário ou ativar as notificações no app para não deixar esse dinheiro passar batido.
Como liberar o saque-aniversário?
O processo é simples e totalmente digital — nada de filas ou papelada. Tudo pode ser feito direto do seu celular ou computador, e leva só alguns minutinhos.
Veja o passo a passo para liberar o saque-aniversário do FGTS:
- Baixe o app FGTS (disponível para Android e iOS);
- Faça login com sua conta e senha cadastradas;
- Na tela inicial, clique em “Sistemática de saque do seu FGTS”;
- Selecione a opção para visualizar o termo de adesão e aceite os termos e condições;
- Clique em “Optar pelo Saque-aniversário;
- Escolha uma conta bancária para receber os valores — pode ser de qualquer banco, não precisa ser da Caixa.
Também dá pra aderir:
- Pelo site da Caixa voltado ao FGTS;
- No internet banking da Caixa, se você for cliente;
- Presencialmente, em agências da Caixa ou lotéricas (com documento com foto e CPF).
É vantajoso?
A resposta é: depende muito do seu momento de vida e da sua organização financeira.
O saque-aniversário do FGTS pode até parecer uma boa ideia à primeira vista — afinal, quem não gosta de ter um dinheirinho extra pingando na conta todo ano, né? Mas antes de tomar a decisão, é importante pesar bem os prós e contras.
Se por um lado você ganha acesso a uma parte do seu FGTS anualmente, por outro, perde uma segurança importante em caso de demissão (a gente já fala mais sobre isso logo abaixo). Além disso, a mudança não é imediata: se você se arrepender, vai ter que esperar 2 anos para voltar ao modelo antigo.
Ou seja: pode ser vantajoso, sim, mas só se o dinheiro for usado com inteligência e planejamento.
Quem optou pelo saque-aniversário pode sacar o FGTS na rescisão?
Não. Como já dissemos, ao aderir ao saque-aniversário, você perde o direito de sacar o saldo total da conta do FGTS em caso de demissão sem justa causa — o chamado saque-rescisão.
Essa trava continua enquanto você estiver na modalidade e ainda permanece por 2 anos mesmo depois de cancelar a adesão. É como se fosse um período de carência para voltar ao modelo tradicional.
E a multa de 40%?
Por outro lado, mesmo se você estiver no saque-aniversário, a multa de 40% sobre o saldo do FGTS continua garantida em caso de demissão sem justa causa. Esse valor é pago pelo empregador e é calculado em cima de tudo que ele depositou na sua conta do FGTS durante o tempo de trabalho.
Ou seja, a multa é sua por direito — o que muda é que você não poderá sacar o saldo total da conta, apenas essa parte da indenização.
Vale a pena fazer o saque em caso de dívidas?
Essa é uma dúvida bem comum — e totalmente válida. Afinal, se você está endividado, qualquer dinheiro extra parece uma solução. Mas a verdade é que sacar o FGTS para pagar dívidas pode ser um tiro no pé, dependendo da situação.
Vamos pensar juntos:
- Você tem reserva de emergência?
- Vai usar o valor todo só para pagar dívida?
- E se for demitido nos próximos meses, como vai se sustentar?
- O valor do saque realmente quita a dívida ou só a alivia por um tempo?
Antes de usar o FGTS, vale a pena comparar com outras alternativas, como um empréstimo com juros mais baixos, um parcelamento, ou até uma negociação direta e com desconto. Pode ser que você consiga resolver o problema sem abrir mão da sua proteção financeira no futuro.
Agora, se você já analisou tudo, tem clareza de como vai usar o dinheiro e sabe que o saque vai resolver de vez a dívida (sem te deixar desamparado depois), pode ser, sim, uma boa saída. Mas só com muito planejamento.
O saque-aniversário não é um bônus. É um pedaço do seu direito que você está escolhendo acessar de outra forma. Então é bom pensar com calma antes de abrir mão dessa rede de segurança.
Tem como cancelar?
Sim, tem como cancelar o saque-aniversário — mas existem algumas regrinhas importantes que você precisa saber antes de fazer isso.
A primeira delas é: só dá pra cancelar se você não tiver feito nenhum empréstimo usando o saque-aniversário como garantia. Essa é a chamada “antecipação do FGTS”. Se você contratou esse tipo de operação, precisa quitar tudo antes de pedir o cancelamento.
Agora, se você não contratou antecipação, o processo é simples e pode ser feito direto pelo aplicativo do FGTS. Lá mesmo você encontra a opção de voltar para o saque-rescisão.
Mas atenção: ao solicitar o cancelamento, a mudança não é imediata. Você vai continuar no saque-aniversário por um tempo. Na prática, isso significa que você só volta a ter direito ao saque-rescisão no 25º mês após o pedido de cancelamento.
Ou seja: se você cancelar hoje, ainda terá que esperar mais de 2 anos para voltar a sacar o saldo total da conta do FGTS em caso de demissão sem justa causa.
Tirou todas as suas dúvidas sobre o saque-aniversário? Esperamos ter te ajudado! E para se aprofundar ainda mais no assunto, confira o nosso artigo sobre como você pode gastar o seu FGTS!
