Você já tentou financiar um carro, uma moto ou até mesmo um imóvel e descobriu que o seu nome sujo é um empecilho? Isso é mais comum do que parece. No Brasil, quase 70 milhões de pessoas estão negativadas, o que complica a aprovação de crédito para diversas finalidades. Mas será que estar com o nome sujo torna o financiamento impossível? Não exatamente.
Embora seja bem difícil, principalmente para imóveis, algumas opções podem ajudar quem está negativado a conseguir crédito, especialmente em casos de veículos.
Neste artigo, vamos explorar essas possibilidades, os desafios enfrentados e as estratégias para aumentar suas chances. Vamos lá?
Como conseguir um financiamento estando negativado?
Estar negativado é um obstáculo significativo para a obtenção de crédito, mas não é um impeditivo absoluto, principalmente para financiamentos de veículos. Para imóveis, as barreiras são muito maiores, mas há algumas exceções.
Para veículos, as financeiras podem ser mais flexíveis. Em muitos casos, você pode:
- Oferecer um bem como garantia (como o próprio veículo a ser financiado);
- Ter um avalista confiável para garantir o pagamento;
- Negociar diretamente com lojas ou concessionárias que trabalham com financiamentos próprios.
Já para imóveis, a situação é mais complicada. Mesmo construtoras que oferecem financiamento direto, como a MRV, tendem a ser rígidas com negativados. Para ter alguma chance, você deve apresentar uma renda estável, comprovar capacidade de pagamento e, em alguns casos, realizar um pagamento inicial maior.
Planejamento financeiro também é essencial. Antes de buscar o financiamento, calcule se as parcelas cabem no orçamento. O ideal é que elas não ultrapassem 30% da sua renda mensal, para evitar o risco de novas dívidas.
Qual banco libera financiamento com nome sujo?
Os grandes bancos tradicionais dificilmente aprovam financiamentos para quem está negativado. Porém, algumas instituições menores ou especializadas podem oferecer condições específicas. Entre elas estão:
- Bancos digitais e fintechs: algumas fintechs analisam o histórico financeiro recente em vez de apenas o score de crédito. Assim, quem está negativado, mas tem contas pagas em dia, pode ter mais chances.
- Financeiras de veículos: muitas concessionárias têm parcerias com financeiras que aceitam condições mais flexíveis, principalmente se você puder dar uma boa entrada.
Verifique sempre as condições, como taxas de juros e exigências de garantias, antes de fechar negócio.
O que os bancos avaliam para conceder ou não financiamento para quem tem nome sujo?
Veja, a seguir, os critérios mais aplicados pelas instituições financeiras para decidir se uma solicitação de financiamento é aceita ou recusada:
- score de crédito: essa classificação é feita pelo Serasa e varia de 0 a 1.000. Uma pontuação alta indica que são grandes as chances de você pagar as contas sem atrasos nos próximos 12 meses;
- SCR do Banco Central dos últimos 24 meses: conforme informa o próprio Banco Central (BC), o Sistema de Informações de Crédito (SCR) é um banco de dados com informações sobre operações de crédito e garantias contratadas por clientes com bancos e demais instituições autorizadas a funcionar pelo BC;
- renda e capacidade de pagamento: em geral, o comprometimento da renda de uma pessoa não pode ser maior que 30%. Logo, ter uma renda muito baixa ou já comprometida pode ser um impedimento para conseguir um financiamento;
- dívidas antigas: quanto mais recente tiver sido o problema de negativação, menor a possibilidade de conseguir o crédito de financiamento;
- relacionamento com a instituição financeira onde irá fazer a solicitação: instituições bancárias valorizam seus clientes com bom relacionamento em longo prazo. Caso tenha interesse em fazer um financiamento no futuro, escolha um banco com boa taxa de juros, faça uma conta e, assim como no casamento, mantenha um relacionamento duradouro e fiel;
- valor do patrimônio individual: ter patrimônio em nome próprio é uma garantia de que, em último caso, esse bem poderá ser utilizado para pagamento.
Quem já teve nome sujo consegue financiar imóvel?
Sim, quem já teve o nome sujo pode conseguir financiar um imóvel, mas o processo pode ser mais desafiador. Após regularizar suas pendências, as instituições financeiras esperam observar um período de estabilidade financeira. Esse tempo varia entre bancos, mas geralmente envolve um histórico recente de contas em dia e ausência de novos atrasos.
Além disso, limpar o nome não elimina automaticamente os registros de dívidas passadas do seu histórico, o que pode influenciar na avaliação do risco de crédito. Por isso, pode ser necessário apresentar comprovações adicionais, como uma entrada maior ou uma renda que demonstre sua capacidade de pagamento.
Se você regularizou sua situação há pouco tempo, algumas estratégias para aumentar suas chances incluem melhorar seu score de crédito e manter uma boa saúde financeira antes de iniciar o processo de solicitação.
Muitas vezes, vale a pena aguardar alguns meses para criar um histórico mais sólido e aumentar as chances de aprovação.
Quanto tempo após limpar o nome eu consigo um financiamento?
O prazo pode variar, dependendo do tipo de crédito e da instituição financeira. O processo de regularização do CPF e atualização do histórico de crédito nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC ou Serasa, leva até 5 dias úteis. Após esse período, o registro de negativação desaparece, mas isso não significa que o crédito será aprovado imediatamente.
Para financiamentos menores, como a compra de veículos ou motos, algumas financeiras podem reconsiderar sua solicitação após 1 a 3 meses, especialmente se você demonstrar estabilidade financeira, com contas pagas em dia e aumento do score de crédito.
Já para financiamentos de imóveis, as instituições tendem a ser mais criteriosas. Nesse caso, é recomendável aguardar pelo menos 6 meses a 1 ano após a regularização. Esse período é necessário para que você construa um histórico positivo e mostre que sua situação financeira está estável.
Se estiver com pressa, considere:
- Solicitar crédito em instituições menores, que podem ser mais flexíveis.
- Oferecer um valor de entrada maior, o que reduz o risco para a financeira.
- Usar simuladores online, disponíveis nos sites de bancos e financeiras, para verificar suas chances antes de submeter o pedido oficial.
Por que não consigo financiamento mesmo com o nome limpo?
Como comentamos ao longo deste artigo, estar com o nome limpo não é o único fator que determina se você conseguirá um financiamento ou não. A análise para liberação de crédito envolve uma série de fatores. Vamos relembrar alguns deles:
1. Pontuação de crédito (score)
Se o seu histórico de crédito ainda está “em construção” após a regularização, pode ser difícil obter a aprovação. Os bancos e financeiras verificam o seu score, e se ele estiver baixo, suas chances de conseguir um financiamento diminuem. O score é influenciado por diversos fatores, como a quantidade de dívidas quitadas e o tempo de uso do crédito. Em média, para obter boas condições de financiamento, é necessário ter um score de 700 ou mais.
2. Comportamento financeiro recente
Depois de limpar seu nome, os bancos observam como você tem gerido suas finanças. Se você tem pago suas contas pontualmente e mantido um fluxo de caixa saudável, suas chances aumentam. Caso contrário, a falta de um comportamento financeiro estável pode levar os bancos a hesitarem em liberar crédito.
3. Renda e comprometimento de renda
Os bancos também analisam sua capacidade de pagamento com base na sua renda. Mesmo com o nome limpo, se você tiver um comprometimento de renda elevado com outras dívidas ou compromissos financeiros, os bancos podem avaliar que você não tem margem suficiente para assumir uma nova dívida.
4. Garantias e histórico de empréstimos anteriores
Alguns clientes, mesmo com o nome limpo, podem ter dificuldade em obter crédito se tiverem um histórico de inadimplência frequente ou empréstimos não quitados anteriormente. Além disso, se você não puder oferecer garantias, como um fiador ou um bem (por exemplo, um imóvel ou veículo), as chances de aprovação podem diminuir.
Portanto, se você está com o nome limpo, mas não consegue financiamento, vale a pena revisar seu score, seu comportamento financeiro recente e os critérios do banco, como renda disponível e a oferta de garantias.
Como você pôde ver, com planejamento, disciplina financeira e as estratégias certas, é possível superar esse obstáculo e conquistar o financiamento desejado, seja para um carro, moto ou imóvel. Se você quer saber mais sobre como o subsídio pode facilitar esse processo, não deixe de conferir nosso artigo sobre como ele funciona.
