Quitar dívidas é o principal motivo pelo qual os brasileiros pegam dinheiro emprestado, segundo pesquisa divulgada pela Valor Investe. Se você pretende buscar esse tipo de crédito, seja por dívidas ou outra razão, precisa conhecer o empréstimo com garantia.
Esse tipo de crédito já é bastante utilizado na Europa e nos Estados Unidos, mas ainda está começando a ganhar espaço no Brasil.
Por isso, convém conhecê-lo, entender suas vantagens e os pontos que merecem atenção. Siga em frente e boa leitura!
O que é empréstimo com garantia?
Se você já emprestou dinheiro a alguém, sabe que é justa a expectativa de que a quantia seja devolvida dentro do prazo estabelecido, certo?
Em um cenário em que é você emprestando para alguém de sua extrema confiança ou vice-versa, é o relacionamento entre as partes que serve como uma espécie de garantia de que a dívida será paga.
Fora desse universo mais pessoal, digamos assim, é difícil ou até impossível encontrar quem empreste dinheiro sem cobrar nada em troca.
Ao recorrer às instituições bancárias ou financeiras, você fica sujeito ao pagamento de juros que funcionam como uma compensação pelo risco de inadimplência sobre o dinheiro emprestado.
Acontece que existem pessoas que fazem um empréstimo e não dão conta de pagá-lo. A nível pessoal, se isso acontecesse, talvez você pudesse buscar um acordo ― o que também é possível com instituições ― ou até perdoar a dívida.
Na “vida real”, esse perdão não é nada comum. Por isso, sabendo que emprestar dinheiro pode ser arriscado, instituições bancárias ou financeiras podem contar com a modalidade do empréstimo com garantia.
Trata-se da situação em que a pessoa que solicita o crédito coloca um bem, como um veículo por exemplo, como garantia pelo dinheiro emprestado. Assim, caso a pessoa não consiga pagar a dívida, a instituição tem direito a pegar o bem em questão.
Vantagens desse tipo de empréstimo
A explicação do que é empréstimo por garantia fez você sentir um pouco de medo? Mais adiante, veremos que ao decidir solicitar esse tipo de crédito, você realmente precisa ter alguns cuidados, mas isso é comum sempre que a gente decide pegar algum empréstimo.
Quando você coloca um bem como garantia, faz com que a instituição com a qual pegou dinheiro emprestado tenha mais segurança de que, de um jeito (por meio do pagamento da dívida) ou de outro (tomando seu bem) vai ter a quantia de volta.
Estamos explicando a situação de forma clara para que você entenda o funcionamento desse tipo de empréstimo. Algo que vale também para o fato de que, se as instituições se sentem mais seguras com o empréstimo com garantia, têm condições de oferecer a você condições mais interessantes.
Assim sendo, a principal vantagem desse tipo de empréstimo é que suas taxas de juros são significativamente mais baixas do que as de um empréstimo comum. Justamente pelo risco de inadimplência ser menor.
Como consequência, a expectativa é que você tenha mais facilidade para arcar com a dívida, evitando ficar com o nome sujo e também a perda do bem como garantia.
Além disso, o empréstimo com garantias dá acesso a quantias mais altas do que os empréstimos tradicionais e tem um prazo maior para o pagamento do crédito solicitado.
Ainda, existe um número crescente de instituições que oferecem o empréstimo como garantia no Brasil, o que faz com que você possa fazer a solicitação online sem depender, necessariamente, do seu banco.
O que você pode dar como garantia
Como acontece com os demais empréstimos, quando você pede um empréstimo com garantia, a instituição faz uma análise do seu histórico financeiro para descobrir se você é um bom pagador. O objetivo é minimizar o risco de calote.
A diferença é que, quando você coloca um bem como garantia, a instituição sabe que tem melhores chances de ter seu dinheiro de volta porque entende que você não quer perdê-lo. A saber, quando falamos em bem, falamos de um veículo ou até mesmo um imóvel.
O veículo precisa estar em seu nome e 100% quitado.
Já o imóvel pode estar em nome de outra pessoa, como um familiar, desde que essa pessoa participe da solicitação e assinatura do contrato, e que ao menos 70% da compra esteja quitada.
É comum, ainda, que o bem seja vistoriado pela instituição que vai conceder o crédito para que o valor seja adequado, e podem existir restrições por parte das instituições, como o ano de fabricação do veículo dado como garantia.
Em todo caso, por se tratar de um processo que envolve vistoria e conferência da documentação do bem, o dinheiro do empréstimo pode demorar cerca de 30 dias para cair na sua conta.
Uso do FGTS no empréstimo com garantia
Outra alternativa que passou a valer em 2020 é o uso do FGTS como garantia em empréstimos.
Nesse caso, não falamos propriamente de um bem, mas as instituições bancárias ou financeiras seguem tendo segurança de que existe uma fonte, seu fundo de garantia, que pode ser cobrada para ter certeza de que a dívida será paga.
Como você deve saber, o recolhimento do FGTS é automático para o trabalhador com carteira assinada e equivale a 8% do salário, e esse dinheiro vai para uma conta na Caixa Econômica Federal.
Para um empréstimo com garantia, você tem direito a usar 10% do total de sua conta na Caixa mais os 40% da multa do FGTS a que se tem acesso em caso de demissão sem justa causa.
É importante reforçar que, como o próprio nome diz, essa é uma garantia dada ao trabalhador, especialmente em momentos de desemprego ou em que são liberados saques emergenciais.
Por isso, evite comprometer seu FGTS com usos que não são realmente necessários, pois você pode precisar desse recurso em uma situação de emergência!
Quando vale a pena fazer esse tipo de empréstimo?
Ainda que o empréstimo com garantia tenha taxas de juros mais baixas, é sempre importante estudar as possibilidades caso você realmente precise pegar dinheiro emprestado de alguma forma.
O empréstimo com garantia do FGTS, por exemplo, surgiu como exclusividade da Caixa. A falta inicial de concorrência pode manter a taxa de juros mais alta e fazer com que arriscar o seu Fundo de Garantia não seja a melhor escolha. Por isso, convém avaliar opções.
Por sua vez, o empréstimo com garantia de veículo ou de imóvel é um crédito ofertado por diversas instituições, o que faz com que seja mais fácil explorar o mercado em busca das menores taxas.
Com isso em mente, vale a pena buscar esse tipo de empréstimo:
- quando você precisa do dinheiro e procura por pagar juros menores e mais prazo para quitar o crédito solicitado;
- quando você precisa de uma quantia mais elevada de dinheiro do que os empréstimos tradicionais podem oferecer;
- quando você já está pagando uma taxa de juros superior e, quem sabe, até formando uma dívida e precisa escapar dessa situação (trocar uma dívida cara por uma mais barata).
Cuidados que você precisa ter em mente
A análise da garantia (das condições do bem) e do crédito que está sendo solicitado é sempre realizada pelas instituições que fazem o empréstimo.
Isso acontece porque a instituição busca assegurar que as parcelas definidas em contrato caibam no seu bolso, mas essa também precisa ser uma preocupação sua.
Tenha em mente sua situação financeira e os termos do contrato para evitar que pegar um empréstimo, ainda que a juros baixos, torne-se um problema. Evite comprometer mais de 30% dos seus recebimentos mensais com cada parcela, se possível.
Ainda, se o orçamento apertar mesmo com o dinheiro do empréstimo em mãos, você precisa saber que não pode vender seu veículo ou imóvel dado como garantia enquanto o crédito não for pago.
Por fim, lembre-se de que as instituições financeiras e bancárias podem apresentar taxas e condições diferentes. Informe-se sobre os juros, o montante que você pode obter por meio de cada bem, os prazos para pagar o crédito solicitado e outras regras apresentadas em contrato.
Qual empresa oferece esse tipo de crédito?
Ao longo de todo o post, mencionamos que o empréstimo com garantia é um tipo de crédito que pode ser ofertado por instituições bancárias ou financeiras.
Pelos mais variados bancos e financeiras, você pode buscar crédito apresentando seu veículo como bem ou optando por um empréstimo com garantia de imóvel.
Caso você tenha a opção de escolher entre um ou outro, avalie bem o montante de dinheiro disponível em cada situação, bem como as condições antes de tomar sua decisão.
Quer você decida usar um carro ou sua casa como garantia, lembre-se de pesquisar as condições de instituições financeiras também ao invés de só focar nos serviços ofertados pelo banco.
O risco de perder um imóvel, devido à inadimplência nesses casos, é grande. Por isso, tenha muito cuidado ao oferecer um bem que pode comprometer tanto o seu bem estar e da sua família.
Em muitos casos, vale mais à pena buscar formas de fazer renda extra ao invés de assumir um risco tão grande.
Por fim, caso você opte por um empréstimo com garantia do FGTS, consulte se a opção já está disponível em outros bancos além da Caixa e faça as devidas comparações.
Tenha em mente, porém, que o FGTS é um dinheiro com outras opções de uso caso você possa evitar usá-lo como garantia de um empréstimo. Então, analise criticamente suas alternativas.
Buscar um banco ou instituição financeira para solicitar crédito é algo que deve ser feito com muito planejamento e atenção. Essa recomendação não muda no caso do empréstimo com garantia, ainda que as vantagens existam porque empréstimo é empréstimo e ninguém quer perder bens, não é mesmo?
Por isso, evite a pressa excessiva e tire um tempo para analisar e comparar condições. Lembre-se de considerar sua situação financeira e seu planejamento para quitar o empréstimo com base nas propostas de cada instituição consultada.
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