Entender como funcionam os juros de empréstimo é um passo essencial para contratação desse tipo de serviço financeiro.
Isso porque a taxa de juros implica diretamente no quanto você paga de volta para a instituição financeira, e, dependendo do negócio feito, ela pode te complicar mais do que ajudar.
Além de saber como os juros funcionam, é importante fazer uma pesquisa de mercado para descobrir quais bancos e instituições têm as melhores condições. Afinal, quanto menores as taxas, melhor!
Continue a leitura para tirar suas principais dúvidas sobre o tema, descobrindo o que são os juros de empréstimo, como são definidos, como calcular e quais bancos têm as melhores opções!
O que é?
De forma geral, os juros de empréstimos são os custos adicionais que uma pessoa paga ao pegar dinheiro emprestado de uma instituição financeira.
Essa é uma taxa cobrada pelo credor como compensação pelo empréstimo, e geralmente é expressa como uma porcentagem do valor total creditado.
O valor dos juros pode variar dependendo de fatores como a taxa acordada, o prazo do empréstimo e o montante emprestado.
Qual a taxa de juros em um empréstimo?
Em linhas gerais, a taxa reflete o risco que o banco corre ao conceder o valor solicitado. Quanto maior o risco de inadimplência, maior será a taxa de juros cobrada.
Por isso, as taxas de um empréstimo variam conforme diferentes fatores, como:
- Perfil do cliente: determinado pelo seu histórico de crédito, sua renda comprovada, entre outras características.
- Tipo de crédito: seja um empréstimo pessoal, consignado ou um financiamento imobiliário, cada tipo de empréstimo têm diferentes taxas.
- Prazo do empréstimo: geralmente, quanto maior o prazo para pagamento, maior pode ser a taxa de juros.
- Valor do empréstimo: os juros também são influenciados pelo montante solicitado.
- Condições do mercado: as taxas de juros podem variar segundo as condições econômicas do país.
- Instituição financeira: cada banco ou financeira possui uma certa liberdade para definir as taxas cobradas em seus serviços de crédito.
Abaixo, consideramos três dos principais empréstimos feitos pelos brasileiros e estudamos qual a taxa de juros médio de cada um.
Para isso, usamos os dados do Banco Central do Brasil, que mensalmente divulga a taxa de juros média de diferentes instituições.
Empréstimo pessoal
Segundo os dados do Banco Central, de 27 de julho a 1 de agosto de 2024, a taxa média de juros de empréstimos pessoais era de 6,11% ao mês, chegando à média de 138,9% ao ano.
Chegamos a esse número calculando a média das taxas indicadas nas 94 instituições listadas e investigadas pela instituição.
De qualquer forma, é sempre importante analisar e encontrar quais bancos possuem as menores taxas, como veremos a seguir, e ainda como você pode conseguir as melhores condições para o seu caso.
Cheque especial
No cheque especial, a situação muda um pouco. O Banco Central divulgou as taxas de 31 instituições que oferecem esse tipo de serviço, e as médias que encontramos foram de:
- 6,53% ao mês
- 118,34% ao ano.
Empréstimo consignado
No caso do crédito pessoal consignado privado, o Banco Central lista resultados de 51 instituições, com taxas de juros que variam de 1,33% a 5,62% ao mês.
Encontramos então uma média de 2,8% ao mês e 40,16% ao ano.
Como podemos ver, essa modalidade de empréstimo, por apresentar menos risco de inadimplência para o banco, é a que tem as menores taxas de juros.
O que define as taxas de juros?
Como vimos, as taxas de juros são influenciadas por uma série de fatores que podem variar de acordo com a situação econômica do país e o perfil do cliente. Aqui estão os principais:
- Política monetária: quando o Banco Central aumenta a taxa básica de juros (Selic), as instituições financeiras tendem a aumentar também as taxas dos empréstimos.
- Risco de crédito: o perfil do cliente é essencial. Quanto melhor o histórico de crédito, menor o risco para o banco e, consequentemente, menor a taxa de juros.
- Prazo do empréstimo: empréstimos com prazos mais longos costumam ter taxas de juros maiores, já que o risco para o credor aumenta com o tempo.
Como calcular os juros de empréstimo?
Outro passo fundamental para saber o quanto vai pagar ao final do contrato é entender o cálculo dos juros.
Existem dois tipos principais de juros: os simples e os compostos. Vamos descobrir como calcular cada um!
Juros simples
Os juros simples são calculados apenas sobre o valor inicial do empréstimo.
Ou seja, o valor dos juros é fixo durante todo o período de pagamento, facilitando o planejamento financeiro do tomador.
A fórmula de cálculo é a seguinte: Juros Simples = Capital x Taxa x Tempo
Juros compostos
Já nos juros compostos, o valor dos juros é calculado sobre o saldo devedor, ou seja, os juros acumulam-se a cada período.
Isso significa que, com o tempo, o valor a ser pago vai aumentando. Esse é o tipo mais comum de juros aplicado em empréstimos.
Confira como é feito o cálculo: Jurus compostos = capital x (1+taxa)Tempo
Qual o banco com a menor taxa de juros?
Antes de fechar qualquer contrato de empréstimo, é importante pesquisar as instituições financeiras que oferecem as melhores condições.
Como vimos, as taxas podem variar segundo diferentes critérios, portanto é sempre relevante conversar com as instituições para que elas analisem seu caso.
Mas também é possível identificarmos as taxas mínimas praticadas nos bancos, para diferentes tipos de empréstimos.
Isso é feito mensalmente pelo Núcleo de Pesquisas do Procon-SP, e abaixo resumimos os resultados para os dois principais tipos de empréstimo utilizados no país:
Empréstimo pessoal
Segundo o relatório de Agosto do Procon, o banco com a menor taxa de juros para empréstimo pessoal foi a Caixa Econômica Federal, com 5,99% ao mês.
Já o banco com a maior taxa foi o Santander, com 9,99% ao mês.
Cheque especial
No caso dos cheques especiais, o banco que apresentou a menor taxa de juros foi o Banco do Brasil, com 7,73% ao mês, e os demais bancos investigados apresentaram taxa de 8%.
Dicas: como conseguir empréstimo com a menor taxa?
Podemos nos aproveitar que diferentes fatores são utilizados para definir os juros de empréstimo e usar isso a nosso favor.
Para isso, listamos algumas dicas valiosas para conseguirmos empréstimos com as menores taxas. Confira:
- Compare antes de fechar: utilize simuladores online para comparar taxas de diferentes bancos.
- Verifique seu score de crédito: um bom histórico financeiro pode ajudar a conseguir taxas mais atrativas.
- Negocie: em algumas situações, é possível negociar a taxa de juros com o banco, principalmente se você já for um cliente de longa data.
- Considere alternativas: Além dos bancos, outras instituições financeiras podem oferecer opções de crédito com condições melhores.
Com essas dicas em mente, você estará mais preparado para tomar decisões inteligentes ao contratar um empréstimo!Aproveite e leia também nosso guia completo sobre score de crédito e descubra como ele pode impactar sua vida financeira!
