Infelizmente, muitos brasileiros se encontram na difícil situação do endividamento. Ter dívidas atrasadas cria sérias limitações para nossas vidas, como ter a renda comprometida com o pagamento das pendências, não poder fazer compras parceladas e ter acesso negado a uma série de serviços financeiros.
Nessa situação, é grande a tentação de contratar empréstimos para saldar as dívidas em aberto. Mas, será que essa alternativa vale a pena?
Neste artigo, vamos te explicar que aspectos devem ser levados em conta antes de pegar um empréstimo para pagar suas dívidas e quando esse recurso pode ser uma solução.
Além disso, daremos algumas dicas de planejamento financeiro que podem te ajudar a sair do vermelho.
Estou endividado. O que fazer?
Se você está em situação de endividamento, o primeiro passo é manter a calma e tomar medidas conscientes que possam, pelo menos, te dar uma maior clareza de como está a situação das suas dívidas e a sua situação financeira como um todo.
Mapeie todas as dívidas
Nesse momento, organização é essencial. Anote todas as suas dívidas e inclua todas as informações importantes sobre elas, como a taxa de juros, a data de vencimento, quantas parcelas faltam, para quem ou qual empresa você deve, etc.
O próximo passo é classificar suas pendências conforme a prioridade para pagar e definir, a partir disso, qual dívida deve ser paga primeiro. Deve-se dar preferência às dívidas que têm maior taxa de juros, porque elas crescem mais rápido. Porém, também é recomendado quitar logo aquelas dívidas pequenas, que podem ser pagas com facilidade, pois isso alivia bastante a sua situação, auxiliando inclusive no seu planejamento.
Elabore um plano de ação
Depois de estabelecer quais dívidas devem ser pagas primeiro, você deve elaborar um plano de ação para pagar as dívidas, ou seja, deve definir que ações precisam ser tomadas para que as dívidas sejam pagas numa ordem determinada, dentro de um prazo determinado.
Dentro desse plano de ação você poderá cogitar negociar sua dívida online ou incluir a contratação de um empréstimo, caso chegue à conclusão de que essa é uma boa alternativa para o seu caso.
Empréstimo para quitar dívidas: quando solicitar
Empréstimos são produtos financeiros arriscados, que devem ser contratados com cuidado, de forma consciente.
Para quem já está endividado, eles se tornam ainda mais arriscados. As instituições de crédito precisam de garantias de que o dinheiro emprestado será devolvido e isso se reflete nas condições do empréstimo, incluindo a taxa de juros.
É isso que explica porque os empréstimos para negativados são mais difíceis de serem contratados e têm uma taxa de juros mais alta.
E se você já está numa situação financeira complicada, com várias dívidas para pagar, contrair mais uma, com juros altos, não é uma boa ideia. Portanto, não contrate um empréstimo apenas porque ele está disponível para negativados e você foi aprovado na análise de crédito. Avalie se ele é financeiramente mais viável que as dívidas.
O empréstimo é recomendado especialmente quando é possível receber descontos ao pagar o débito de uma vez. Mas há outros aspectos que precisam ser avaliados. Entenda melhor a seguir.
Custo total menor
É importante que o empréstimo tenha um Custo Efetivo Total menor que o custo total das dívidas. A taxa de juros é um bom indicativo do custo que você terá, mas não é o único a ser avaliado.
É preciso saber quanto o empréstimo terá custado ao fim de todas as parcelas. Depois, deve-se compará-lo com quanto as dívidas terão custado depois de quitadas, considerando-se o débito devido e a taxa de juros. Para isso, é importante que você aprenda a calcular juros simples e compostos.
O Custo Efetivo Total é uma informação muito importante sobre os empréstimos e as instituições financeiras são obrigadas a fornecê-lo antes da contratação.
Parcelas menores
Um empréstimo também poderá valer a pena se as parcelas dele forem menores que as parcelas das dívidas que você já tem, garantindo que o pagamento caiba no seu orçamento. Desse modo, você poderá contratar o crédito, pagar as suas dívidas à vista e passar a pagar as parcelas do empréstimo.
Perceba que é importante saber como as parcelas, tanto do empréstimo, como das dívidas, se comportarão, e para entender isso é importante olhar para as taxas de juros. Geralmente, se a taxa de juros do empréstimo for menor que a taxa de juros da dívida, compensará contratá-lo.
Prazo de pagamento estendido
Por fim, um empréstimo pode valer a pena se ele tiver um prazo maior de pagamento do que as dívidas que você já tem.
Normalmente, as modalidades com bem em garantia, como veículo ou imóvel, oferecem maiores prazos de pagamento, além de menores taxas comparado ao empréstimo pessoal, por exemplo.
Que tipo de empréstimo contratar?
Para quem quer quitar dívidas, é recomendado contratar um empréstimo com boas condições, em especial com taxa de juros baixa. Mas é possível contratar um empréstimo com esse perfil mesmo estando com o CPF negativado?
Sim! Algumas modalidades estão disponíveis para negativados e com boas condições. São elas:
- Empréstimo consignado
- Empréstimo com garantia de imóvel
- Empréstimo com garantia de veículo
Leia também: Empréstimo Crefisa é bom? Qual a taxa?
A importância do planejamento financeiro
Como dissemos, o empréstimo é um recurso arriscado e oneroso. Por isso, recomenda-se adotar outras estratégias para se livrar das dívidas.
Fazer um planejamento financeiro, por exemplo, pode te ajudar bastante nessa missão. É importante que você coloque tudo no papel: suas despesas, suas dívidas e seus ganhos. A partir daí, vai ficar mais fácil estabelecer prioridades, metas, despesas a serem cortadas, etc.
