Você precisa de dinheiro emprestado e quer pagar menos juros ou está com o nome negativado? O empréstimo com garantia pode ser uma ótima opção! Ele funciona de um jeito diferente dos empréstimos tradicionais: você oferece um bem (como um imóvel, um carro ou até seu FGTS) como garantia de pagamento. Isso dá mais segurança para o banco e, em troca, você consegue taxas menores e prazos mais longos.
Mas será que vale a pena? Quais são os riscos? E como solicitar? Neste guia, vamos explicar tudo sobre o tema. Vamos lá?
Como funciona o empréstimo com garantia?
O empréstimo com garantia é uma opção para quem precisa de dinheiro emprestado com juros mais baixos. Funciona assim: você oferece um bem ou um recurso financeiro como garantia de pagamento. Se não conseguir pagar a dívida, a instituição pode ficar com esse bem para cobrir o prejuízo.
Mas calma, isso não acontece de uma hora para outra! Esse tipo de crédito costuma ter prazos mais longos e parcelas mais suaves justamente porque o banco tem mais segurança de que vai receber o dinheiro de volta.
O processo começa com o pedido do empréstimo e a análise de crédito, onde o banco ou financeira verifica seu histórico financeiro. Depois, o bem oferecido como garantia passa por uma avaliação, que pode incluir vistorias e conferências de documentos. Isso pode levar algumas semanas, mas, depois da aprovação, o dinheiro cai na conta do solicitante.
Tipos
Existem várias formas de usar um bem como garantia para um empréstimo. A escolha depende do valor que você precisa, da instituição financeira e do que você tem disponível. Vamos ver como funciona cada uma das opções.
De imóvel
Se você tem um imóvel, como uma casa, apartamento ou até um terreno, pode usá-lo como garantia para conseguir um crédito maior e com juros menores.
O imóvel pode estar no seu nome ou no nome de outra pessoa (desde que ela participe do contrato). Normalmente, ele precisa estar pelo menos 70% quitado e passar por uma avaliação para definir seu valor de mercado.
De veículo
Outra opção é usar um carro, moto ou até um caminhão como garantia. Mas tem algumas regras: o veículo precisa estar quitado e no seu nome. Além disso, algumas financeiras impõem restrições sobre o ano de fabricação do carro. Antes de liberar o dinheiro, a instituição faz uma vistoria para confirmar o valor do veículo.
De FGTS
Desde 2020, é possível usar o saldo do FGTS como garantia para pegar um empréstimo. O banco pode liberar até 10% do valor total da conta vinculada ao FGTS, além dos 40% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa.
Mas atenção: o FGTS é um recurso importante para momentos de emergência, como o desemprego. Então, antes de usá-lo como garantia, avalie se realmente vale a pena comprometer esse dinheiro.
De celular
Uma novidade no mercado é o empréstimo com garantia de celular. Algumas fintechs permitem que você use seu smartphone como garantia. Funciona assim: um app bloqueia o aparelho caso o pagamento não seja feito. Como o valor do bem é menor, esse tipo de empréstimo costuma liberar quantias menores, mas pode ser uma solução rápida para emergências.
De investimento
Se você tem dinheiro aplicado em investimentos como CDB, Tesouro Direto ou fundos de investimento, pode usá-los como garantia. Esse tipo de empréstimo tem juros bem baixos, porque o banco sabe que pode pegar o dinheiro do investimento caso você não pague. E o melhor: você não precisa resgatar o investimento para conseguir o crédito!
De joias ou bens de valor
Outra possibilidade é usar joias, relógios, metais preciosos ou outros bens de alto valor como garantia. Algumas casas de penhor oferecem crédito com base na avaliação desses itens. Mas fique atento: esse tipo de empréstimo costuma ter prazos curtos e, se você não pagar, pode acabar perdendo o bem.
Precisa ter o nome limpo para fazer um empréstimo com garantia?
Não necessariamente! Diferente de outros tipos de crédito, o empréstimo com garantia pode ser concedido mesmo para quem está com o nome negativado. Isso acontece porque, nesse caso, o banco ou financeira tem uma segurança maior: o bem que você colocou como garantia.
Mas atenção! Isso não significa que todo mundo com restrição no CPF consegue esse tipo de empréstimo. As instituições ainda fazem análise de crédito e podem negar o pedido se entenderem que o risco de inadimplência é muito alto. Além disso, os juros podem ser um pouco maiores para quem tem nome sujo.
Se você está negativado e quer um empréstimo com garantia, o ideal é pesquisar bem as opções e tentar regularizar suas pendências antes de solicitar o crédito. Assim, você aumenta suas chances de aprovação e consegue condições melhores!
Quais são os riscos? Vale a pena?
Sim, o empréstimo com garantia pode valer muito a pena, principalmente porque os juros são mais baixos e os prazos de pagamento costumam ser mais longos. Além disso, é uma opção mais viável para quem está com o nome negativado.
Mas, como qualquer tipo de crédito, ele tem riscos que precisam ser considerados antes de tomar uma decisão. Aqui estão alguns dos principais e os cuidados que você deve ter:
- Perder o bem dado como garantia: se você não conseguir pagar as parcelas, o banco pode tomar o imóvel, veículo ou outro bem que você colocou como garantia. Esse é o maior risco desse tipo de empréstimo, então é essencial ter certeza de que as parcelas cabem no seu orçamento.
- Comprometer seu orçamento: mesmo com juros menores, um empréstimo continua sendo uma dívida. O ideal é que a parcela não ultrapasse 30% da sua renda mensal. Se o valor for muito alto, pode acabar dificultando suas finanças no futuro.
- Não poder vender o bem: enquanto o empréstimo não for quitado, você não pode vender ou transferir o bem que usou como garantia. Isso pode ser um problema se surgir uma emergência ou se você quiser trocar de carro ou vender sua casa, por exemplo.
- Variação das taxas de juros: algumas modalidades de empréstimo com garantia têm juros atrelados a índices econômicos. Isso significa que, se houver aumento na taxa Selic ou em outros indicadores, o valor das parcelas pode subir.
- Diferença nas condições entre instituições: cada banco ou financeira tem regras próprias. Algumas podem oferecer um limite maior, prazos mais flexíveis ou exigências diferentes. Por isso, comparar as opções e ler o contrato com atenção é fundamental.
Como conseguir um empréstimo com garantia?
O primeiro passo é escolher a instituição financeira que oferece essa modalidade e analisar as condições, como taxas de juros, prazos e valores liberados. Depois, você precisa separar os documentos e aguardar a análise de crédito e da garantia. Veja o passo a passo:
- Escolha a instituição financeira: nem todos os bancos e financeiras oferecem esse tipo de crédito, e as condições podem variar bastante. Pesquise opções, compare juros e verifique a reputação da instituição antes de fechar negócio.
- Separe os documentos necessários: os documentos variam de acordo com a garantia oferecida, mas geralmente incluem:
- Documento de identidade (RG ou CNH);
- CPF;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda;
- Documentos do bem (certificado de propriedade do veículo, escritura do imóvel, etc.).
- Solicite a análise de crédito: o banco vai avaliar seu histórico financeiro para entender se você tem condições de pagar o empréstimo. Mesmo oferecendo uma garantia, essa etapa é essencial para definir as condições do contrato.
- Aguarde a avaliação da garantia: a instituição financeira fará uma análise do bem que será usado como garantia. No caso de imóveis, pode ser necessária uma vistoria. No caso de veículos, o banco pode avaliar o estado de conservação e o ano de fabricação.
- Assine o contrato: se tudo for aprovado, você assina o contrato com todas as condições definidas, incluindo prazo de pagamento, juros e possíveis encargos. Leia com atenção antes de assinar para evitar surpresas.
- Receba o dinheiro: depois de finalizar todas as etapas, o valor do empréstimo será depositado na sua conta. O prazo para liberação pode variar conforme a instituição e o tipo de garantia oferecida.
Se você tem um planejamento financeiro e sabe que conseguirá pagar as parcelas sem apertos, o empréstimo com garantia pode ser uma excelente alternativa para conseguir crédito barato. Mas, se há qualquer dúvida sobre sua capacidade de pagamento, talvez seja melhor buscar outras opções para evitar riscos desnecessários, como o empréstimo consignado. Saiba mais sobre essa modalidade!
