Que o cartão de crédito já faz parte da vida de milhões de brasileiros, ninguém pode negar. Contudo, nem todas as pessoas conhecem a versão consignada deste meio de pagamento.
Se você é um trabalhador que tem a carteira assinada, é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS e nunca ouviu falar desse tipo de cartão, saiba que ele pode ser uma boa alternativa aos cartões de crédito tradicionais.
Principalmente porque possuem taxas de juros mais baixas e um risco menor de endividamento.
Quer entender melhor o que é, e principalmente os prós e contras de pedir o seu cartão consignado? Continue com a gente que explicaremos tudo neste post!
O que é e como funciona o cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado é um cartão de uso comum, porém o valor mínimo da fatura é descontado diretamente da sua folha de pagamento mensal ou do seu benefício do INSS.
O conceito é o mesmo do cartão de crédito tradicional: um meio de pagamento em que você compra o produto ou serviço que deseja e efetua o pagamento apenas um tempo depois da compra.
As funcionalidades, no geral, são as mesmas. Com seu cartão consignado você pode, por exemplo, parcelar suas compras.
Na prática, você vai notar algumas diferenças, principalmente no que diz respeito à forma de pagamento da fatura.
A principal diferença entre o cartão de crédito consignado e outras modalidades de cartão é:
- o cartão consignado é vinculado à sua folha de pagamento, ou seja, caso você não tenha o dinheiro para pagar sua fatura do mês, você terá que pagar no mínimo o valor que foi previamente acordado com seu banco/empresa fornecedora do cartão.
Afinal, como ele está diretamente ligado ao seu salário ou benefício do INSS, o pagamento dele já sai da sua folha de pagamento e você não tem a opção de não pagar na data do vencimento.
Além disso, a taxa de juros normalmente é mais baixa do que a dos cartões tradicionais. Esse é, com certeza, um dos maiores benefícios dessa modalidade de pagamento.
Quando é pago apenas o valor mínimo (que é descontado da folha), o restante da parcela com a adição dos juros e os novos gastos são lançado para a fatura seguinte.
A porcentagem exigida para pagamento mínimo costuma ser de, no máximo, 5% do valor do limite.
Exemplo: se no último mês você gastou R$ 300,00 no seu cartão de crédito consignado, mas tem limite de até R$ 1000,00 o valor que será descontado do seu contracheque será de R$ 50,00.
Esse é o pagamento mínimo. Entretanto, você ainda receberá uma fatura de R$ 250,00, referente ao valor restante que foi gasto no cartão.
Mas o pagamento mínimo não te isenta de pagar o restante da fatura, hein? Sobre o valor restante, caso você não pague até o vencimento, incidirão taxa de juros e multa por atraso.
Enquanto as taxas de juros de cartões tradicionais variam em torno de 10 a 20% ao mês, os consignados oscilam entre 3 e 5%.
Para os aposentados e pensionistas do INSS é ainda melhor, pois por lei o teto é de 3% ao mês. Podendo ser ainda mais baixo se negociado diretamente com o seu gerente.
Além dos juros mais baixos, normalmente na maioria dos bancos o cartão consignado não possui taxas de manutenção, anuidade e nem exige consulta prévia ao SPC e ao Serasa.
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Como o limite cartão consignado é calculado
O valor liberado para compras e no cartão de crédito consignado é calculado com base no total líquido da sua folha de pagamento. Por conta desta especificidade, o limite depende muito do seu salário.
Comparação entre os principais do mercado
A verdade é que atualmente quase todos os bancos e instituições financeiras já desenvolveram seu próprio cartão de crédito consignado. Contudo, os mais comuns e populares entre os brasileiros são os da Caixa Econômica Federal e do banco Bradesco.
Cartão de crédito consignado Caixa
A Caixa Econômica Federal criou um cartão especialmente para aposentados e pensionistas do INSS. O Caixa Simples oferece as mesmas condições dos cartões de crédito convencionais para compras em lojas físicas e online, porém na modalidade consignado.
Assim como outros da mesma categoria, os maiores benefícios são taxas de juros mais baixas e anuidade zero. Os benefícios adicionais são:
- Check-up lar: ajuda de profissionais especializados para fazer pequenos reparos em casa, como revisões elétricas, instalação de prateleiras, cortinas e persianas, limpeza de caixa d’água e outros.
- Clube Elo Mania Caixa: ofertas e descontos nas compras que utilizam seu cartão Elo.
- facilidade na contratação do cartão: criação do cartão sem consultas prévias à Serasa e ao SPC.
Cartão de crédito consignado Bradesco
Com o Cartão de Crédito Bradesco Consignado INSS os cartões são aceitos em milhares de estabelecimentos em todo o Brasil, as parcelas são descontadas diretamente do salário e taxa de juros é mais baixa que em outros cartões.
Atenção: os cartões consignados do Bradesco são exclusivos para beneficiários do INSS e para servidores públicos. Contudo, ainda é possível solicitar o seu caso você seja funcionário de alguma empresa privada que possua convênio de consignação com o banco.
Tem cartões diferentes para quem é servidor público?
Existem diferenciações no quesito benefícios oferecidos, pois diversas instituições financeiras focam nos servidores públicos como clientes alvo. Estes benefícios costumam ser mais amplos e personalizados para a categoria.
Contudo, a premissa é a mesma – você gasta um determinado valor e parte dele vem descontado na folha de pagamento do mês seguinte.
O cartão para servidores públicos pode ser solicitado facilmente, até mesmo pela internet. Para isso, é importante que o servidor tenha seus documentos de identificação atualizados e todos os comprovantes financeiros mais recentes em mãos.
Cuidados importantes antes de contratar um cartão consignado
Como todo e qualquer método alternativo de pagamento, o cartão consignado também possui desvantagens. Afinal, quase sempre o melhor método para ter descontos e não se endividar, é pagar à vista.
No ano passado por exemplo, infelizmente a dívida de aposentados por conta de crédito consignado bateu recordes. Para evitar se endividar e cair em ciladas, preste muita atenção nas dicas que reunimos:
- procure quitar suas dívidas antes de solicitar seu cartão consignado; neste post você consegue entender o por que é importante priorizar o pagamento das dívidas.
- se planeje financeiramente tanto para os gastos comuns do dia-a-dia, quanto para as possíveis emergências. E não contrate um cartão caso ele não caiba no seu orçamento!
- leia com muita atenção e cuidado todas as condições do contrato do seu cartão de crédito consignado.
- após adquirir seu cartão, acompanhe diariamente e com atenção os descontos que são feitos na sua folha de pagamento para que nada seja descontado a mais do que o contratado.
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