Solicitar um cartão de crédito pode ser um processo mais simples com a tecnologia, mas ainda envolve uma série de etapas que podem resultar em um pedido negado.
Neste artigo, te ajudamos a entender por que isso acontece e o que fazer para aumentar as suas chances de ter o seu pedido de crédito aprovado nas financeiras.
Por que meu pedido de cartão de crédito foi negado?
São muitas as razões que podem levar à negativa do cartão de crédito, já que as instituições financeiras avaliam uma série de fatores, incluindo o histórico de dívidas em aberto. Os motivos mais comuns para essa recusa incluem:
1. Baixa pontuação de crédito
Mesmo sem estar negativado, um score de crédito baixo (geralmente abaixo de 500) indica que você representa um risco maior de inadimplência. Afinal, a pontuação do score considera:
- Atrasos no pagamento de contas;
- Frequência de uso de crédito;
- Quantidade de consultas ao CPF;
- Tempo de relacionamento com o mercado de crédito.
Esses fatores ajudam a instituição financeira a dimensionar as suas chances de não arcar com as suas responsabilidades financeiras. Assim, quanto menor o score, menores as suas chances de conseguir o cartão de crédito.
Leia também: Score da Serasa: jeitos práticos de aumentar sua pontuação
2. Falta de comprovação de renda
Cada cartão tem critérios diferentes. Alguns exigem rendas mínimas que não estão claras para o consumidor, como é o caso dos cartões de crédito black. Por isso, se você declarar uma renda considerada muito baixa em relação ao limite desejado, o pedido pode ser negado.
3. Histórico de dívidas e renegociações
Em alguns casos de negativa do cartão de crédito, o cliente já teve muitos pagamentos em atraso com aquela instituição financeira. Assim, mesmo com a dívida caduca após cinco anos, ele ainda pode ficar com o cadastro negativo internamente. E mesmo quando todas as dívidas foram quitadas, um alto volume delas ainda torna o seu histórico ruim.
Nesses cenários, a melhor opção é esperar que as suas contas pagas em dia ajudem você a melhorar seu histórico como pagador, e, com isso, aumentem as suas chances de conseguir crédito.
4. Muitas consultas ao CPF em pouco tempo
Se você solicitou crédito (cartões, empréstimos, financiamentos) em várias instituições nos últimos meses, isso pode acender um alerta para as instituições financeiras. Isso porque muitos pedidos em sequência podem parecer “desespero por crédito”.
Nesses casos, as financeiras recusam o pedido para evitar que você use o crédito de maneira descontrolada e acabe não conseguindo arcar com a dívida depois.
5. Pouco tempo de histórico financeiro
Quem nunca teve contas no crédito ou empréstimos pode ser considerado um perfil de risco, por falta de informações suficientes para análise. Isso é bastante comum para pessoas mais jovens, por exemplo, que não têm um histórico financeiro extenso por estarem começando a sua jornada.
Nesses casos, uma opção é optar por cartões de crédito pré-pagos, consignados ou de bancos digitais. Assim, você consegue começar a construir um relacionamento com bancos e passa a ter um histórico maior.
6. Dados cadastrais incorretos ou antigos
Este é um outro fator importante para a negativa do seu cartão. Se a proposta foi preenchida online, por exemplo, e houver algum dado digitado errado ou que você não consegue comprovar, pode ter seu pedido negado.
Outro ponto importante é que quanto mais recentes forem os seus documentos — especialmente relacionados a sua renda e comprovantes de endereço —, maiores as chances de conseguir uma aprovação.
7. Nome sujo
Por fim, a inadimplência é um dos principais fatores para a negativa ao pedido de crédito. Afinal, ela é uma prova de que você tem dificuldades para manter as suas responsabilidades financeiras em dia.
Nós sabemos, no entanto, que o cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil para te ajudar a cuidar da sua vida financeira, quando usado com responsabilidade. Nesse caso, você pode tentar encontrar cartões de crédito para negativados, que têm condições menos interessantes, mas costumam aprovar o pedido de crédito de quem está com o nome sujo.
Mesmo com o nome limpo, não consigo um cartão. Por quê?
Estar com o nome limpo não significa ter carta branca para solicitar crédito. Nesses casos, o seu histórico financeiro e o seu relacionamento com o banco podem falar mais alto.
Se, mesmo sem pendências no CPF, você não consegue obter um cartão de crédito, vale a pena investigar como anda o seu score de crédito e tomar alguns cuidados para melhorá-lo.
Como funciona a análise de crédito para cartões?
Toda análise de crédito, por mais rápida e automática que seja, passa por algumas etapas. Elas servem para entender se o cliente tem chances de ser um bom pagador ou não e também para estabelecer o limite que o banco ou instituição pode fornecer a ele.
No geral, as principais análises são:
1. Avaliação dos dados cadastrais
Neste tipo de análise, é obrigatório apresentar seus documentos pessoais, como:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de endereço;
- Comprovante de renda;
- Nível de escolaridade;
- E outros dados para que esse banco te conheça melhor.
Vale ressaltar que é fundamental estar com todas as informações corretas e atualizadas, de preferência dos últimos três a seis meses, para facilitar o seu cadastro.
Qualquer inconsistência nos dados pode fazer com que o seu pedido não seja aprovado.
2. Consulta ao SPC e Serasa
Mais do que ganhar muito ou pouco, este passo da sua análise de dados talvez seja um dos mais importantes: a consulta ao SPC ou Serasa. As empresas, através do seu CPF, verificam se você tem ou já teve alguma pendência em seu nome. Ou seja: o seu histórico com o nome sujo.
Essas pendências interferem diretamente na sua possibilidade de ter crédito aprovado e também no limite que o seu cartão terá, caso seja aprovado. Afinal, o cartão de crédito é uma espécie de empréstimo que o banco faz a você todas as vezes que você compra a prazo, e que ele espera que você pague.
Com isso, saber se você é um bom pagador afeta diretamente no desejo do banco de te ter como cliente, considerando os riscos que ele corre caso você não faça esses pagamentos.
3. Nota do Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo é um cadastro que, ao contrário do registro negativo nos órgãos de proteção ao crédito, informa os pagamentos realizados em dia pelo consumidor e também gera uma nota.
Mas, diferente do Serasa Score e outras pontuações de birôs de crédito, desde 9 de julho de 2019 o Cadastro Positivo passou a ser uma nota nacional aprovada pelo governo, onde todos os brasileiros são automaticamente inscritos.
Ela te ajuda não só a conseguir o crédito, mas também a ter melhores condições, como juros menores, financiamentos facilitados e menos burocracia na solicitação de crédito. Você pode acessar a sua nota através do site do Cadastro Positivo, anexando fotos de seus documentos pessoais.
Ah, e uma coisa importante: estar com os dados em dia também ajuda a aumentar a sua nota e o seu Serasa Score!
4. Comprometimento da renda mensal
Estando tudo certo nas etapas anteriores, o último passo é fazer a análise de quanto a sua renda já está comprometida e da sua capacidade para pagamento.
Ou seja: é avaliado quanto do seu salário já é direcionado para outras contas — como o pagamento de um financiamento ou imóvel — para entender o quanto você pode direcionar por mês para o seu cartão de crédito.
As empresas geralmente estimam o comprometimento de 20% a 30% do salário em despesas com cartão de crédito ou parcelas de financiamento. Mas, como você deve saber, conforme o bom uso, esse valor pode aumentar.
5 dicas para ter acesso ao cartão de crédito
O acesso ao crédito nem sempre está sob o nosso controle. No entanto, tomar alguns cuidados podem te ajudar a aumentar suas chances e também aumentar a sua possibilidade de ter acesso a outros serviços. Confira, abaixo, as nossas principais dicas.
1. Quite suas dívidas
A primeira coisa é, sem sombra de dúvidas, pagar as suas dívidas. Mesmo que algumas empresas ofereçam cartões para pessoas negativadas, a burocracia é maior, os juros são maiores e os limites são menores.
Por outro lado, pagando suas dívidas você tira o seu nome do SPC e Serasa, aumenta sua nota tanto no Cadastro Positivo quanto no Serasa Score, e ainda diminui as chances de aumentar o seu endividamento.
Afinal, um novo cartão é uma nova chance de adquirir dívidas, caso você não tenha controle sobre suas finanças. Por isso é importante fechar este ciclo antes de começar uma nova etapa.
2. Pague as contas em dia
As instituições financeiras dão preferência para os bons pagadores, ou seja, quem paga as contas até o vencimento. E claro, os bancos, assim como todo mundo, querem e precisam receber em dia, não é mesmo?
Atente-se para isso, pois mesmo o menor atraso pode ser o suficiente para deixar o seu histórico manchado.
3. Organize sua documentação
Antes de solicitar um cartão de crédito, certifique-se de que tem todos os documentos necessários para passar pela análise de crédito. Isso evita frustrações e eventuais constrangimentos.
Geralmente, cada instituição trabalha com uma análise de crédito específica. Por isso, é importante saber quais documentos ela pede. Em todo caso, porém, você pode se preparar tendo em mãos:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de endereço;
- Comprovantes de renda.
Se você for um trabalhador formal, tenha em dia a carteira de trabalho e os últimos contracheques. Se for autônomo, profissional liberal ou microempreendedor individual, veja quais comprovantes de renda são aceitos pela instituição de crédito. Muitas delas pedem um extrato bancário dos três últimos meses.
4. Movimente sua conta bancária
Um bom relacionamento com o banco é parte fundamental da aprovação de crédito. Por isso, manter a conta bancária movimentada é uma maneira de mostrar à instituição financeira não só que você tem renda, mas também que sabe como administrar o seu dinheiro.
Lembre-se: essas movimentações funcionam como uma prova da sua responsabilidade financeira. Quanto mais frequentes e controladas, melhor.
5. Foque em limpar o seu nome
Além de quitar suas dívidas, um nome limpo também é importante para o processo de conseguir um cartão de crédito — e outros tipos de produtos financeiros. Com ele, você tem acesso a limites mais altos, juros mais baixos e, em geral, menos burocracias.
E, para limpar o seu nome, você pode contar com a Acerto. Consulte o seu CPF gratuitamente agora mesmo e veja as oportunidades de negociação!
