Mesmo com 62 milhões de pessoas negativadas no Brasil, nem todas sabem que estão com o nome sujo ou qual é o motivo da dívida.
Mas como consumidor, entender como esse processo funciona é fundamental.
Primeiro porque, com o nome sujo, você pode ser impedido de fazer compras, perder o direito ao seu cartão de crédito ou até ser recusado em vagas de emprego.
Segundo porque nem todas as empresas negativam e nem todas as suas dívidas podem estar no SPC e Serasa — pelo menos não ainda.
Por isso, você ainda pode estar a tempo de negociar e sequer ter o nome no SPC ou Serasa.
Antes de tudo: quem são o SPC e o Serasa?
É muito comum a confusão entre as duas instituições, ou achar que as duas são uma coisa só.
A negativação é um dos principais serviços que o SPC e o Serasa prestam para as empresas, mas, além disso, eles podem também ter serviços que ajudam você.
Então vamos fazer uma explicação simples sobre cada uma delas, e se você quiser saber mais sobre cada uma, pode ler este conteúdo.
SPC
O Serviço de Proteção ao Crédito é um sistema utilizado pela CDL (Câmara dos Dirigentes Lojistas) para coletar e repassar informações dos consumidores às empresas credenciadas — ou seja, que são clientes deles.
Além disso, o SPC oferece também oferece serviços a nós — consumidores:
- Ajuda a entender e quitar dívidas para que você possa voltar a ter cartões de crédito e empréstimos;
- Envia mensagens para você quando os seus documentos forem pesquisados por outras pessoas — um banco no qual você quer abrir uma conta, por exemplo.
- Tem uma base de dados para que você também saiba para quais empresas está devendo.
Serasa
O Serasa Experian, ou apenas Serasa, como é mais conhecido, é uma empresa privada responsável pelo banco de dados gerado pela Federação Brasileira das Associações de Bancos — a Febraban.
O objetivo é muito parecido com o do SPC, já que visa compartilhar com os membros da Febraban os dados de quem está com o nome negativado.
A diferença principal é que a maioria dos bancos acionam o Serasa, e a maioria dos lojistas acionam o SPC.
Mas o Serasa também tem outros serviços:
- Uma plataforma de negociação de dívidas online;
- Um site que compara opções de crédito (como cartões e empréstimos) para que você escolha antes de contratar;
- Um blog com uma abordagem bem parecida com a do Pago Quando Puder, e que ajuda pessoas a entenderem como elas podem cuidar melhor do dinheiro delas.
- Um sistema de notas, que ajuda os bancos e empresas a entenderem o quanto você tem chances de ser ou não um bom pagador, o que muitas empresas usam para definir se vão emprestar ou não dinheiro para as pessoas: o Serasa Score.
Como um nome é incluído no SPC e Serasa?
Ok, agora vamos para a parte que realmente importa: como essas empresas “sujam” os nomes das pessoas?
A partir do momento em que você deixa de pagar uma conta, seja ela de qualquer tipo, você já corre o risco de ter seu nome incluído na lista de inadimplentes do SPC e do SERASA.
Isso acontece porque qualquer empresa pode negativar um cliente que não pagou um dia após o vencimento do boleto.
Porém, a maioria das empresas opta por esperar 15, 30, 45 ou até 90 dias para fazer o pedido de inclusão. Justamente para que a pessoa tenha a chance de pagar, caso ela passe por algum imprevisto.
Os principais motivos que podem levar o seu nome a ser negativado são:
- Dívida vencida em comércio local;
- Falta de pagamento de boletos;
- Emissão de cheque sem fundo;
- Dívida bancária de diversas naturezas (como por exemplo faturas de cartão de crédito não pagas no prazo);
- Ação judicial (exemplo:busca e apreensão de bens (imóveis ou carros), falência, etc).
Antes de fazer o cadastro dos clientes tanto no SPC quanto no Serasa, em geral as empresas de cobrança tentam negociar a dívida ao máximo.
O que acontece se meu nome é incluído no SPC e no Serasa?
Caso um acordo realmente não seja possível, elas confirmam os dados pessoais e de compra para, então, cadastrar o nome no SPC e/ou no Serasa.
Quem teve o nome incluído na lista de devedores, infelizmente, é obrigado a conviver com algumas restrições até conseguir quitar a dívida.
Na prática, isso influencia principalmente o seu histórico como comprador e o seu crédito para fazer novas compras.
As principais consequências desta da negativação são:
Outras empresas podem ficar sabendo.
Com o seu nome “sujo” no mercado, bancos, por exemplo, podem ficar sabendo ao consultarem seu CPF. Com isso, é comum que elas neguem ou dificultem seu acesso a empréstimos e/ou cartões de crédito.
Essa dificuldade se arrasta para outros setores, como na locação de um imóvel.
Afinal, é extremamente arriscado para uma imobiliária alugar uma casa, loja ou apartamento a alguém que já deve dinheiro para outra instituição.
O emprego que você quer também pode
É permitido (e comum) que empresas consultem o SPC e o Serasa durante processo seletivo de um emprego. Essa consulta ao CPF do candidato é uma forma de conhecer melhor os hábitos de consumo e o histórico do candidato.
Para passar uma boa primeira impressão e garantir que isso não seja um parâmetro para impedir a contratação, é fundamental ter o nome limpo.
O seu histórico fica marcado
Com suas informações adicionadas nos bancos de dados das instituições de proteção ao crédito, mesmo depois de limpar o nome, você pode ser prejudicado.
Cada empresa possui seus próprios critérios na hora de conceder algum tipo de empréstimo ou cartão. Mas a maioria delas prefere fazer isso para pessoas que ela saiba que possa confiar, com grandes chances de pagar em dia por esses serviços.
Na prática, acontece o seguinte: quando o seu CPF é consultado, a pesquisa gera um histórico. Por meio deste registro, a empresa na qual você está solicitando o crédito verá o número de vezes que seu CPF foi consultado e quais empresas realizaram esta verificação.
Seu Cadastro Positivo é afetado
O seu Cadastro Positivo, assim como o seu Serasa Score, são parâmetros que contam a sua história como consumidor. Quando suas notas são altas,elas te ajudam a ter opções de crédito vantajosas, facilitam o acesso a compras parceladas e aumentam suas chance de conseguir empréstimos e cartões.
Com um bom histórico, você pode ter mais acesso a recursos e ajuda nos momentos de necessidade.
Todas as empresas negativam o nome?
A resposta que todos querem saber.
Na verdade, não: nem todas empresas negativam seus clientes com pagamentos atrasados.
Quando você faz uma compra, paga algum débito, solicita empréstimos ou realiza qualquer transação financeira, você está assumindo um compromisso como cliente.
A expectativa é que esse compromisso seja sempre cumprido, para garantir uma boa relação entre empresas e compradores.
Nem todas optam por esta alternativa, mas ela é um direito e uma possibilidade.
No geral, as empresas que não negativam escolhem essa opção por causa dos:
- Prazos: toda empresa tem direito a negativar o nome do devedor a partir de 1 dia de inadimplência. Mas várias delas trabalham com prazos maiores de negociação (entre 15 e 90 dias).
- Preços: é necessário pagar para negativar um nome no SPC ou no Serasa. Por isso, algumas empresas — especialmente as menores — optam por não fazer.
Contudo, não se apegue a esses casos, pois isso não muda o fato de que todas as empresas podem (e provavelmente vão) agir judicialmente para recuperar o valor devido.
Alerta: instituições que mais negativam, em geral, são os bancos.
Isso acontece porque serviços financeiros geram uma grande quantidade de dívidas, as quais crescem muito rapidamente. Por isso, o cuidado deve ser redobrado.
E se você quer saber como consultar o seu nome para saber se ele está sujo, leia o nosso conteúdo com o passo a passo. Assim você pode resolver essas pendências o quanto antes para aumentar suas chances de crédito na praça.
Para receber conteúdos exclusivos sobre dívidas, finanças e planejamento financeiro diretamente no seu e-mail, cadastre-se gratuitamente:
