Pode não parecer, mas existe sim um momento ideal de negociar uma dívida e quitar os seus débitos.
Muitas vezes, as pessoas se concentram tanto na pendência que esquecem de parar, fazer as contas e avaliar se têm as melhores condições possíveis para negociação. Talvez você já esteja no cenário perfeito para resolver suas pendências e viver com mais tranquilidade, sem perceber.
Antes de dar qualquer passo, porém, é fundamental entender sua situação financeira. No artigo, você vai aprender a identificar o momento certo para negociar suas dívidas. Continue lendo!
Quando negociar uma dívida?
Na teoria, quanto mais rápido você quitar um débito, melhor. Isso reduz os juros acumulados, diminui os riscos e evita que seu nome vá parar no SPC ou SERASA — ou, se já estiver lá, acelera o processo de sair dessa situação.
Porém, no impulso de querer se livrar logo da dívida, é comum acabar firmando acordos que você não conseguirá cumprir ou que não oferecem as melhores condições possíveis.
Negociações financeiras precisam ser bem pensadas. Uma ótima forma de fazer isso é refletindo sobre as perguntas que listamos a seguir. Elas vão ajudar você a tomar a decisão mais segura e vantajosa.
Vou conseguir honrar esse compromisso agora?
A primeira pergunta que você deve se fazer é: “eu tenho condições reais de pagar essa dívida agora?”. Para isso, é fundamental avaliar alguns aspectos da sua vida financeira:
- Valor da dívida: entenda exatamente o montante que você deve, considerando os juros e possíveis multas.
- Sua renda mensal: quanto você está recebendo e se essa renda é estável ou varia de mês para mês.
- Despesas fixas: mapeie todos os gastos essenciais, como aluguel, contas de luz, água, supermercado e transporte.
- Despesas extras: se há alguém na sua família desempregado ou passando por uma situação que gere despesas adicionais, isso impacta diretamente no seu orçamento.
- Reservas financeiras: avalie se você tem alguma poupança ou fundo de emergência que possa ajudar nesse processo sem comprometer sua segurança financeira.
Essa análise é essencial, mas é importante ter em mente que você não deve adiar a negociação esperando o “momento perfeito”. Esse cenário ideal pode nunca surgir, e enquanto isso os juros vão se acumulando, tornando a dívida ainda mais difícil de quitar.
O objetivo é identificar um ponto mínimo viável, onde você consiga direcionar uma parte da sua renda para a quitação da dívida sem prejudicar sua sobrevivência ou criar novas dificuldades. Isso pode significar ajustar despesas, cortar alguns gastos supérfluos ou até reavaliar seu estilo de vida temporariamente.
Quais possibilidades eu tenho de quitar a dívida?
Outro erro comum é fechar um acordo por impulso sem avaliar se ele realmente oferece as melhores condições para quitar a dívida.
Muitas vezes, opções como dar uma entrada maior, parcelar em menos vezes, ou até quitar o valor à vista podem ser mais vantajosas. Mas, por desconhecimento, você pode acabar escolhendo uma alternativa menos favorável.
Após calcular o montante total da dívida, que inclui multas e juros — e que pode ser maior do que o valor original devido ao tempo de atraso —, o próximo passo é explorar todas as opções de negociação que a empresa oferece, seja por telefone, aplicativo, site ou diretamente no banco.
É importante lembrar que você tem o direito de solicitar a Memória de Cálculo de Débito, que detalha como os juros foram aplicados ao longo do tempo e explica a composição do valor final.
Com essas informações em mãos, compare as opções e veja qual:
- se encaixa melhor no seu orçamento;
- oferece o menor custo total de pagamento possível.
Qual a melhor data de vencimento das minhas parcelas?
Não é à toa que negociação se chama assim: em um bom acordo, ambas as partes estão fazendo um bom negócio, e não só uma delas.
Uma das formas de chegar a um bom negócio é justamente tendo parcelas com uma boa data de vencimento, que casem com as suas finanças — o dia que o seu salário cai, por exemplo.
Caso o banco ofereça até cinco dias após a data do acordo para realizar o primeiro pagamento, veja se a data te atende bem. Inclusive, verifique se a mesma data, nos próximos meses, será uma boa para você.
Exemplo: se a empresa quer colocar o vencimento da primeira parcela para o dia 08, provavelmente essa será a data de vencimento das próximas parcelas. Então você precisa avaliar: essa é uma boa data pra mim?
Uma dica útil é: colocar o vencimento no dia ou poucos dias após você receber o seu salário. Assim, você consegue priorizar o pagamento do acordo!
O que acontecerá se eu não arcar com os pagamentos?
Antes de fechar a proposta de acordo, você deve entender direitinho o que acontecerá caso não consiga arcar com os pagamentos.
Obviamente essa não é a sua intenção, mas imprevistos podem acontecer e você precisa se precaver em relação a eles.
Entenda, por exemplo, em quanto tempo o acordo será quebrado se não for pago e em quanto tempo o seu nome poderá ser negativado.
Assim, em caso de atrasos, você sabe exatamente quanto tempo ainda tem para reaver a situação sem nenhum prejuízo para nenhum dos lados.
E lembre-se: negociação é um compromisso! Acordos quebrados são um atraso de vida — literalmente — e você ainda pode perder dinheiro e ganhar outra dor de cabeça.
Como fazer para negociar dívidas quando se perde o emprego?
Utilizar a rescisão ou o FGTS para pagar seus débitos pode ser uma boa ideia. Mas, antes de tomar essa decisão, avalie bem se você vai conseguir se manter sem essa parte do dinheiro.
Se ele comprometer muito sua casa, sua família ou outros aspectos essenciais para sua vida pessoal, é melhor aguardar pela próxima oportunidade para pagamento.
Isso também vai depender de outros aspectos, como qual o seu papel dentro das contas da casa, se você vai ou não receber o Seguro Desemprego, quais outras fontes de renda você tem, se já existe um novo emprego engatilhado ou não…
Depois de avaliar todos esses pontos, se você estiver tranquilo quanto às contas da casa e tiver a possibilidade de pagar as dívidas com o acerto, essa deve ser a sua prioridade!
É melhor pagar à vista ou parcelado?
Quitar a dívida à vista costuma ser uma grande vantagem, já que os juros são menores e os descontos, mais atrativos. Porém, se isso não for possível no momento, opte por uma condição de pagamento que se ajuste à sua realidade financeira.
Em muitos casos, é melhor parcelar a dívida dentro do que você pode pagar, do que esperar juntar o valor total para quitar à vista e demorar ainda mais para limpar seu nome no SPC. O importante é encontrar uma solução viável que não comprometa suas finanças e permita sair da negativação o quanto antes.
Devo esperar ser cobrado para negociar?
Não, não espere. Se você já está com dívidas atrasadas, mas ainda não foi negativado, uma dica importante é procurar a empresa credora e tentar um acordo o quanto antes. Não é necessário esperar que seu nome seja incluído nos órgãos de proteção ao crédito para começar a negociar.
Seja proativo: entre em contato com o credor, explique sua situação de forma honesta e busque uma solução antes que o problema se agrave. Quanto mais cedo você agir, menores serão os riscos de complicações futuras, como juros acumulados e negativação do seu nome.
Como negociar a dívida quando meu nome ainda não está negativado?
Se você ainda não foi negativado, tem uma excelente oportunidade para negociar sua dívida de forma vantajosa. A empresa credora pode oferecer melhores condições, como descontos e prazos mais flexíveis, justamente porque você ainda está com seu nome limpo.
Ao procurar a empresa antes da negativação, você demonstra boa fé, o que pode facilitar o processo de negociação. Utilize o site da Acerto para consultar suas dívidas e avaliar as opções de pagamento disponíveis. Dessa forma, você pode evitar que seu nome vá parar em órgãos como SPC e Serasa e ainda conseguir quitar a dívida de uma maneira que não comprometa suas finanças.
Como negociar dívidas quando já está no Serasa?
Se seu nome já foi negativado, é fundamental agir rapidamente para limpar sua situação e voltar a ter crédito no mercado. As empresas costumam oferecer boas condições nesse cenário, como descontos nos juros e parcelamentos facilitados.
Após você fechar o acordo e pagar à vista ou a primeira parcela, a empresa tem até 5 dias úteis para remover seu nome do Serasa, conforme a legislação.
Acesse o site da Acerto para consultar suas dívidas e negociar diretamente com o credor, escolhendo a melhor forma de pagamento. Isso garantirá que seu nome seja limpo o quanto antes, evitando maiores complicações e facilitando o reestabelecimento da sua vida financeira.
O melhor momento para quitar uma dívida é exatamente aquele em que você tem real convicção de que conseguirá fazer isso sem comprometer seu orçamento.
Não espere para amanhã o acordo que você pode fazer hoje, especialmente porque, em muitos casos, quanto antes você negocia, melhores são as condições.
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