O que é e como funciona a carta de crédito?

A carta de crédito é um documento recebido pela pessoa que foi contemplada em um consórcio. Essa carta funciona como um poder de compra “à vista” da mercadoria para o consorciado. 

Você pode acessar o nosso artigo que explica tudo sobre o consórcio, mas, de forma resumida, é um autofinanciamento, ou seja, uma forma de comprar a prazo em que várias pessoas se unem com o mesmo interesse. 

Por meio de uma assembleia, são sorteadas as cartas de crédito para que um consorciado possa quitar o valor do bem ou serviço à vista mesmo sem ter o dinheiro, isto é, ele continuará pagando apenas as parcelas do consórcio, mas terá direito a ter o produto. 

Quais são as vantagens e desvantagens da carta de crédito? Será que é melhor financiar ou adquirir uma carta de crédito? Fique neste artigo para tirar todas as dúvidas. 

Para entender o conteúdo, veja um glossário dos termos do consórcio que vamos utilizar para explicar tudo sobre a carta de crédito. 

Qual a vantagem da carta de crédito?

Você já deve ter se perguntado: é bom fazer carta de crédito? Uma das maiores vantagens de conseguir esse documento é poder adquirir um bem sem precisar desembolsar o valor integral de uma vez. 

Imagine que você tem o sonho de ter um carro de R$100.000, mas não tem o dinheiro no momento. Ao entrar em um consórcio e conseguir a carta de crédito, esse sonho será possível de ser realizado.

É claro que, ao entrar em um consórcio desse valor, por exemplo, as mensalidades a serem pagas para a administradora do consórcio serão relevantes, estimando que seja acima de R$1.000 por mês, pelo menos — o que depende, também, do parcelamento do consorciado. 

No consórcio de carros do Itaú, por exemplo, é possível usar o seu crédito para comprar veículos novos ou usados (até 12 anos). 

Juros

Se você for contemplado com a carta de crédito antes de finalizar as parcelas do consórcio, você terá a vantagem de não pagar juros sobre as parcelas, ou seja, o pagamento continua da mesma forma como acordado inicialmente.

Liberação do bem

Retomando o exemplo do carro de R$100.000, caso você consiga a carta de crédito, você não precisará passar por muitas burocracias, afinal de contas, você irá quitar o carro à vista e ainda pode negociar valores com a concessionária, por exemplo.

Qual a desvantagem da carta de crédito?

Sem dúvidas, uma das maiores desvantagens da carta de crédito é a espera pela contemplação, pois, como se trata de sorte, não há como prever quando será o grande dia em que o seu nome será sorteado. 

Há também a opção de um lance por parte do consorciado, no entanto, não existe garantia de conquistar a contemplação imediata. Porém, há outros pontos a serem considerados quando se trata das desvantagens.

Taxas e multas

Não há incidência de juros, mas existe esse valor descontado pela administradora, que pode variar muito e acabar gerando um prejuízo. 

Vamos supor que a mensalidade do consórcio seja R$1.000, a administradora pode ter uma taxa de R$400, por exemplo, restando apenas R$600 para ser considerado ativo no consórcio. 

Além disso, se houver atraso no pagamento das mensalidades, o consórcio pode ser cancelado pela administradora ou ter aplicação de multas.

Valor da carta de crédito

A espera para ganhar a carta pode durar anos e, assim, existe o risco do valor da carta de crédito se tornar insuficiente com o tempo, pois o valor do bem pode subir. 

Vamos retornar ao exemplo do carro, ele pode custar R$100.000 hoje, mas daqui a 3 anos pode custar R$120.000, por isso, quando você tiver a carta de crédito, terá que acrescentar R$20.000 para realizar a compra. 

Como o vendedor recebe o dinheiro da carta de crédito?

Vamos imaginar que deu tudo certo e você foi contemplado em um consórcio para comprar o tão sonhado carro de R$100.000. Agora, é o momento de usar a carta de crédito. 

Geralmente, você comunica à administradora do consórcio que deseja comprar este carro e ela efetua o pagamento diretamente para o vendedor. 

Quanto tempo eu posso ficar com a carta de crédito?

Não há uma resposta exata. Isso depende totalmente do tipo de consórcio e da administradora também, pois essas informações variam de acordo com as especificidades de cada contrato. 

Por isso, a grande dica é: não deixe de ler absolutamente tudo no contrato antes de entrar para um consórcio, pois, assim, você fica plenamente informado e com as expectativas sólidas sobre quanto tempo poderá ficar com a carta de crédito.

É possível pegar o dinheiro da carta de crédito?

Sim, é possível pegar o dinheiro da carta de crédito desde que se cumpra alguns requisitos. Se os seus planos mudam e você opta por não adquirir o bem específico como estava imaginando, como, por exemplo, o carro de R$100.000, há como obter este valor em dinheiro. 

No entanto, é preciso se atentar aos seguintes detalhes: 

• Você precisa ter quitado a sua cota no consórcio, ou seja, não pode ter nenhuma mensalidade em aberto. 
• Você precisa aguardar até 180 dias para o recebimento do dinheiro. 
• Caso o grupo de consórcio tenha finalizado, a administradora pode repassar o dinheiro em até 60 dias. 

No fim das contas, caso você opte pelo recebimento em dinheiro, precisa avaliar se o consórcio é o melhor negócio para você, pois, basicamente nesta opção, o que ocorre é uma poupança forçada sem rendimentos, já que para ter o dinheiro em mãos, é preciso quitar o saldo total do consórcio. 

Neste caso, é melhor avaliar a possibilidade de fazer um investimento para que o seu dinheiro renda muito mais. 

O que é melhor: financiamento ou carta de crédito?

Para decidir o que é melhor, é preciso levar em conta os seus objetivos e o seu bolso. Veja um quadro comparativo que pode te ajudar a decidir o que é melhor para você: 

Para ambas as modalidades, seja financiar um bem ou conseguir uma carta de crédito por meio de um consórcio, é preciso ter o seu nome livre de restrições de crédito para potencializar a chance de ter melhores condições. 

O score de crédito também é levado em conta para que as instituições financeiras entendam o seu perfil de pagador. Quanto maior a pontuação no seu CPF, maiores as chances de aprovação de um valor mais alto. 

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