Se você já pensou em pedir dinheiro emprestado, provavelmente ouviu falar do empréstimo consignado. Essa é uma das modalidades de crédito mais conhecidas no Brasil porque tem juros mais baixos que outras opções do mercado.
Mas junto com a popularidade vêm também as dúvidas: quem pode fazer? Como funciona? Quais bancos têm as melhores taxas? Será que vale mesmo a pena?
Neste artigo, a gente responde todas essas perguntas e ainda mostra as taxas mais recentes divulgadas pelo Banco Central (referência: 15/08 a 21/08/2025). Bora lá?
O que é empréstimo consignado e como funciona?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da sua folha de pagamento ou do benefício do INSS.
Isso significa que o banco já recebe o valor direto da sua renda, sem risco de atraso. Por causa disso, as taxas de juros costumam ser mais baixas do que em um empréstimo pessoal comum.
Base legal: Leis e Decretos que regem o consignado
- Lei nº 10.820/2003 – Dispõe sobre a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento.
- Lei nº 15.179/2025 – Institui o Crédito do Trabalhador, ampliando acesso a empréstimos consignados para trabalhadores formais, motoristas e entregadores de aplicativos.
- Decreto nº 12.564/2025 – Regulamenta dispositivos da Lei nº 10.820/2003, trazendo exigências de biometria, portabilidade e novas regras de juros.
O que mudou com o Decreto nº 12.564/2025
Em julho de 2025 entrou em vigor o Decreto nº 12.564/2025, que regulamenta a Lei nº 10.820/2003 e a Lei nº 15.179/2025, trazendo novas regras para operações de crédito consignado. Entre as principais novidades estão:
- Biometria obrigatória e prova de vida para garantir a identidade do trabalhador.
- Consentimento explícito para coleta e uso de dados biométricos, seguindo a LGPD.
- Assinatura eletrônica qualificada ou avançada, tornando o processo 100% digital e mais seguro.
- Portabilidade e juros menores obrigatórios em novas operações.
Com essas mudanças, o empréstimo consignado fica mais seguro, transparente e digital, beneficiando principalmente trabalhadores CLT, aposentados e pensionistas do INSS.
Quem pode fazer um empréstimo consignado?
Nem todo mundo pode contratar. Hoje, o consignado está disponível para:
✅ Aposentados e pensionistas do INSS
✅ Servidores públicos (federal, estadual ou municipal, dependendo do convênio)
✅ Militares das Forças Armadas
✅ Trabalhadores CLT de empresas privadas conveniadas
Quem não pode: autônomos, MEIs ou trabalhadores sem vínculo formal que não tenham convênio com o banco.
Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado
Vantagens
- Juros mais baixos que outras linhas de crédito
- Parcelas fixas e previsíveis
- Prazos longos (até 84 meses em alguns casos)
Desvantagens
- Exige margem consignável (até 35% do salário ou benefício pode ser comprometido)
- Menos flexibilidade: o desconto é automático, sem chance de adiar
- Pode comprometer parte importante da renda por vários anos
Quais os bancos com as menores taxas de consignado (ago/2025)?
O Banco Central libera toda semana as taxas médias praticadas no mercado. Analisando os dados de agosto/2025, dá pra ver quais instituições estão oferecendo os juros mais atrativos.
Para aposentados e pensionistas do INSS
| Posição | Banco | Juros (% a.m.) | Juros (% a.a.) |
| 1 | Nu Financeira | 1,60% | 21,04% |
| 2 | Banco Inbursa | 1,61% | 21,08% |
| 3 | Parati CFI | 1,62% | 21,25% |
| 4 | Banco Safra | 1,64% | 21,60% |
| 5 | Banco Inter | 1,66% | 21,91% |
| … | … | … | … |
| 37 | Banco Paulista | 2,44% | 33,58% |
Resumo: As taxas para aposentados INSS começam em 1,60% ao mês, mas podem chegar a 2,44%. Ou seja, escolher o banco certo pode reduzir bastante o custo do empréstimo.
Para servidores públicos
| Posição | Banco | Juros (% a.m.) | Juros (% a.a.) |
| 1 | Simpala CFI | 1,36% | 17,57% |
| 2 | Banco Arbi | 1,52% | 19,83% |
| 3 | Banco Alfa | 1,54% | 20,14% |
| … | … | … | … |
| 47 | Valor SCFI | 6,12% | 104,02% |
Resumo: Para servidores, a diferença é ainda mais gritante: há bancos cobrando menos de 1,40% ao mês, enquanto outros chegam a mais de 6%.
Para trabalhadores CLT (consignado privado)
| Posição | Banco | Juros (% a.m.) | Juros (% a.a.) |
| 1 | Banco Arbi | 1,47% | 19,18% |
| 2 | Banco Volkswagen | 2,04% | 27,46% |
| 3 | Caixa Econômica | 2,15% | 29,12% |
| … | … | … | … |
| 47 | Banco Paulista | 6,10% | 103,50% |
Resumo: No consignado privado, as taxas são mais altas em média, mas ainda assim bem mais vantajosas que empréstimos pessoais comuns.
Qual o melhor banco para fazer consignado?
Depende da sua categoria. Hoje, os melhores para INSS são Nu Financeira e Banco Inbursa. Para servidores, a Simpala lidera. Já para CLT, o destaque é o Banco Arbi.
Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado
Quanto tempo demora para cair na conta?
O prazo varia de acordo com o banco ou financeira e o tipo de vínculo do contratante. Em média, o crédito consignado é liberado de 24 horas a 5 dias úteis após a assinatura do contrato. Em operações digitais, esse prazo tende a ser mais rápido, desde que toda a documentação e autorizações estejam corretas.
É possível fazer um empréstimo consignado sem margem consignável?
Não. Para contratar um empréstimo consignado é obrigatório ter margem consignável disponível. A margem consignável é o percentual do salário, benefício ou remuneração que pode ser comprometido com parcelas do consignado. Sem margem, o banco não consegue descontar as prestações em folha e, portanto, não libera o crédito. Caso você já tenha compromissos ativos, é possível quitar ou refinanciar para liberar margem.
É possível refinanciar consignado?
Sim. O refinanciamento é uma prática comum no consignado. Nesse processo, você contrata um novo empréstimo para quitar o saldo devedor do anterior, mantendo ou aumentando o prazo de pagamento. Assim, pode liberar parte da margem consignável ou reduzir o valor das parcelas. O refinanciamento deve seguir as mesmas regras de autorização e desconto em folha do consignado original.
Como liberar minha margem consignável?
Só quitando ou refinanciando contratos anteriores.
É melhor fazer financiamento ou consignado?
Na maioria dos casos, o consignado tem juros mais baixos.
Como são pagas as parcelas?
O valor é descontado direto do salário ou benefício.
Quantos meses para pagar?
O prazo pode chegar a 84 meses (7 anos), dependendo do banco e do perfil do cliente.
Afinal, vale a pena fazer um empréstimo consignado?
Se você tem acesso (INSS, servidor, militar ou CLT conveniado) e realmente precisa de crédito, o consignado costuma ser a opção mais barata do mercado.
O cuidado está em não comprometer demais a sua renda, já que o desconto é automático e pode apertar o orçamento.
Conclusão
O empréstimo consignado pode ser um grande aliado, desde que seja usado com planejamento. Compare bem as taxas (como vimos, a diferença entre bancos pode ser enorme) e faça contas antes de assinar qualquer contrato.
E se o seu objetivo é se organizar melhor financeiramente e não depender de empréstimos sempre, a Acerto pode te ajudar a renegociar dívidas e a encontrar o melhor caminho para equilibrar seu orçamento!
